艾滋病保险，作秀还是开拓？

　　梁雷

　　商业保险公司进入一向被视为禁区的艾滋病领域，究竟是炒作还是开拓？

　　中国艾滋病的保障正在朝“社会+商业”的模式发展

　　寿险公司在对此险种的营销和理赔上都应该有所改进，体现寿险的人性化关怀

　　据卫生部最新公布的消息，中国艾滋病感染总人数增长近100万，为遏制艾滋病在中国的蔓延，政府出台了《中国遏制与预防艾滋病行动计划（2001—2005）》（以下简称《行动计划》），首次明确提出将艾滋病患者符合基本医疗保险规定的医疗费用纳入基本医疗保险基金的给付范围，如海南省已经宣布将艾滋病列入基本医疗保险病种目录，通过社会保险来解决治疗中的部分费用（每年5万元封顶）。

　　今年4月新华人寿推出了“健康天使”重大疾病，则将适合的医护人员因工作感染艾滋病或艾滋病病毒纳入32种重大疾病及手术的保障范围内。在这之前，医务人员在工作中受到感染后并不能享受《职业病法》的保护，而公费医疗、工伤补助费用弥补程度有限。

　　7月份太平人寿在南京等地推出健康险的换代产品，进一步扩大了承保范围，为那些因为在输血过程中对感染上人类免疫缺陷病毒（HIV）或者罹患获得性免疫缺陷综合症（AIDS）的患者提供保障，但是不包括血友病患者。

　　两家商业保险公司进入一向被视为禁区的艾滋病领域，究竟是炒作还是开拓？

　　治艾三支柱

　　目前中国艾滋病的保障正在朝“社会+商业”的模式发展。因为短短几年，中国因输血感染艾滋病的患者占全部感染者比例由0.1%上升至0.2%，而目前很多医院均是采取事前签署输血协议的方法，一旦真的感染仅靠追讨医院或血站的几万元赔偿责任不一定能体现出法律的公正性。

　　对于这样的社会问题，《行动计划》提出的工作指标之一就是建立起输血风险和艾滋病防治人员职业意外感染保险机制；符合基本医疗保险规定的医疗费用如基本医疗保险基金的给付范围，按规定支付并鼓励开展商业保险和社会救助。

　　除了社会保险和商业保险外，有的地方政府业从财政资金中划拨一部分建立起专款基金保障像医护人员等高感染群体的风险，如广州市的医疗人员职业暴露风险专项基金。

　　由此我们可以看出商业保险产品正在逐渐扮演治理艾滋的支柱角色。

　　把保险机制从社会保险的范围扩大开来，通过收取保险费累积商业保险金，提供社会保障给付能力以外的保障，体现社会的公平。在美国，没有医疗保险的美国人（人口总数1/7左右）将比其他人平均多等候4个月的时间接受HIV/AIDS的治疗，因此死亡率更高。

　　限于目前的检测技术水平，难以检测出处于窗口期的艾滋病病毒，而中国的《医疗事故处理条例》则采用无过失责任的标准，规定如果按照正常的操作规程，患者在输血时感染了窗口期的病毒，医院和血站不承担任何责任，因此感染艾滋病的可能与患者的无权益保障之间存在很大的风险。

　　这也正是艾滋病保险的市场切入点，加之人的价值无法用具体的货币衡量，即便是有了相关的责任险保障，但是购买这样的寿险保障更能体现消费者对自身的关爱。在南非商联公司甚至推出了因被强奸感染艾滋病的保险。除了在险种开发有积极的意义外，国外还对感染HIV/AIDS的被保险人提供保单贴现的服务，允许出售未到期的寿险保单换取所急需的现金。

　　现在的艾滋病险种已经将保障范围扩大到了个人，同时规定了严格的赔付条件，这是对风险控制的一种体现。同时从商业经营的角度看寿险公司还会充分发挥对医疗单位的监督职能，降低医疗单位的出错几率，反过来降低自身的赔付率，提高寿险公司的财务稳定性。在泰国，标准化组织就鼓励保险公司对防范HIV/AIDS较严密的单位实行5%至10%的寿险保费折扣，而在南非和博茨瓦纳等高感染区，寿险公司则提高了某些年龄段的保费收取标准同时降低支付金额。

　　营销应强调人性化

　　当然目前经营艾滋病保险还有个不容忽视的问题，尽管目前社保、商保和政府专项基金全部在为感染艾滋病提供尽可能多的经济补偿，但是总有种“落花有意，流水无情”的感觉。

　　很多患者不愿意领取应有的社会医疗保险金，社会对艾滋病传统的恐惧心理使得艾滋病患者的隐私保护愈发的重要。《行动计划》也提出了尊重艾滋病感染者的个人隐私，营造宽松环境，因此寿险公司在对此险种的营销和理赔上都应该有所改进，体现寿险的人性化关怀。

　　从正在起草的《艾滋病防治法》，到对治疗艾滋病的药物的价格调整，以及《行动计划》的颁布可以看出，中国政府正在尝试建立一套综合的艾滋病治理方案，而作为商业形式的艾滋病保险正在成为经济保障的重要组成，相信有着美好前景的它必然顺应时代的呼唤而大显身手。

　　媒体播报

　　成都：“艾滋险”已有2000人购买《天府早报》

　　一个让人谈之色变的魔鬼———艾滋病也成了成都一家保险公司争取客户的新招。《天府早报》报道说。太平人寿成都分公司在蓉首推的“艾滋险”受到蓉城市民的高度关注，两月已有超过2000名市民购买了该险种，保费达到了500万元。太平人寿新推出的“怡康”、“寿康”两项重大疾病保险中将艾滋病纳入了保障范畴。主要针对因输血感染艾滋病的情况，其余两性接触、吸毒或同性恋导致患病者不在赔付之列。

　　艾滋险：作秀还是突围？《中国经营报》

　　艾滋病概念的重大疾病保险产品刚一出世，各种声音就纷至沓来。有人认为，这纯粹是商业炒作，只是吸引公众眼球，让人们关注产品背后的公司名称而已；也有人认为是一种大胆的尝试，是产品上的突破，是保险公司今后涉足新领域的一种基本思路；推出产品的保险公司则宣称，公司想切切实实地打造自己的独特产品，并扎扎实实地把产品和市场做下去。第一个吃螃蟹的人到底会成为先驱还是最终成为先烈，注定要承受纷纭的舆论之争，当然最终尘埃落定，还要等待市场的检验。

　　“艾滋险”购买者大都是年轻男性《北京青年报》

　　记者从有关方面了解到，目前共有10多人投了此类保险，其中还包括一名年仅11岁的男童。据南京太平人寿保险公司介绍，自从艾滋病保险正式推向市场以来，至今已有10多人决定投保，他们大都是20岁到30岁的男青年。另据了解，南京一名11岁的男孩也在父母的陪同下投了此保险。

　　投保者真的想以此得到保险赔偿，就必须同时满足4个条件：造成感染的输血事件发生在保单生效日之后、提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗事故的报告、受感染的投保人不是血友病患者、病情须对生命造成威胁，并且在索赔当时的医疗技术条件下尚无已知的治愈方法，也就是说保户一旦查出自己感染了艾滋病，就一定要被医疗技术认定将在6个月内死亡，才能拿到赔金。

　　长沙：“艾滋病”保险成热点《北京娱乐信报》

　　新华人寿保险的新款健康险首次将艾滋病纳入了承保范围。目前这是湖南省惟一一个承保艾滋病的险种，投保对象仅限于医护人员。凡投保该险的医护人员，只要是在因公进行医务工作时染上艾滋病，保险公司将给予每份保险最高1万元的赔偿，70岁以下符合投保条件的均可购买，购买份数不限。

　　《国际金融报》 (2004年06月09日 第十二版)