让骗赔成为过街老鼠（热评）

　　马飞孝

　　如果投保人进行骗赔，就会被记入失信档案，骗赔者在社会各方面都将受惩罚，例如，购车购房时，银行根据其不诚信记录，拒绝贷款；求职时，招聘单位据此不予录用……骗赔者无处不感觉到失信带来的惩戒

　　一移居美国的华人写过一篇文章，讲到了自己在美国闯红灯的经历：

　　第一次闯红灯被捉时，警察非常客气，这人没有在乎；第二次闯红灯被捉时，警察同样非常客气，这人又没在乎。

　　可是过了不久，麻烦来了，先是保险公司找到他，要求提高车险费用，理由是，因他有多次不遵守交通规则的记录，无形中提高了保险公司的风险，因此，他必须付出超过别人一半的保险费，才能得到保险公司的承保；然后是房东找到他，要求他必须付出超出别人一倍的房租，否则走人，理由同样是：他多次闯红灯，由此判断，他不是一个诚信可靠的人……总之麻烦不断。于是，一想到遇到的麻烦，他再也不敢闯红灯了。

　　这让我想起了当前保险业中祸害甚深的骗赔，何时那些骗赔者也能像这位闯红灯者一样，在社会各方面成为过街老鼠，我们的保险环境将纯净很多，保险业也会步入良性发展的轨道。

　　骗赔与保险业一同产生，如同作恶的老鼠，不断攫食保险市场的财富，保守估计，骗赔占保险公司赔付总额的20％以上。

　　骗赔直接导致保险公司成本增加，保险公司不得不提高保费弥补这部分损失，增加了整个社会的保险成本，骗赔成为保险业发展的绊脚石。骗赔猖獗，很重要的一个原因就是骗赔成本太低。保险公司对被保险人的约束力为保险合同，如果被保险人骗赔时被识破，保险公司将根据约定，终止合同，不退还保费，这就是骗赔者的损失，仅此而已，骗赔者不会受到过多的惩罚，他们还会选择另外一家保险公司投保，然后继续骗赔。

　　倘若骗赔者拿到了骗赔款，可能会构成保险诈骗罪，但是要进入司法程序，需要提供足够的证据，对保险公司而言，难度颇大。要知道保费与保险金额相差几百甚至几千倍，于是，在骗赔中，骗赔者以小博大，处于优势，骗赔一旦得逞，保险公司就会蒙受很大损失。

　　因此要有效打击骗赔，必须大大提高骗赔成本，使骗赔者付出应有的代价。

　　在成为过街老鼠、人人喊打的情况下，骗赔者或者有骗赔意图者会提醒自己自律，主动杜绝不诚信行为。

　　要提高骗赔机会成本，紧靠保险公司单枪匹马是不够的，需要社会各方面联合起来，对不诚信者进行约束，使骗赔者处于一张无形的失信惩戒网络中，牵一发而动全身。

　　而保险业应当首当其冲，与交通、银行等部门合作，构筑诚信数据平台。

　　据悉，上海保险诚信体系建设工作开始纳入上海市社会联合征信系统，对不诚信的被保险进行信用登记。相信保险信用体系与社会其他信用体系不断地结合，能有效遏制骗赔。

　　《国际金融报》 (2004年06月09日 第十二版)