“第三者责任险”上涨为哪般

　　李永钧

　　在2003年的车险市场上，几乎很少有保险公司是处于盈利状态的，这使得2004年车险价格面临着涨价的巨大压力

　　从5月1日开始，北京最大的财产保险公司———中国人保北京分公司对机动车第三者 责任险的费率调高了10%。而且，除了平安财险外，在京的各财产保险公司都对第三者责任险的费率进行了上调，比例几乎也都是10%。这意味着，以投保10万元第三者责任险为例，原来各家公司的保险费大都在1000元左右，上调10%后，投保人基本上要多花100元左右。

　　人们不禁要问：汽车价格不断在降，“第三者责任险”上涨为哪般？

　　促使这次京城各财产保险公司对车险中的第三者险价格进行调整的“导火线”，是中国保监会在4月底发出的一纸通知。这个通知要求，在机动车第三者责任险强制保险条例出台之前，仍然按照商业保险公司的第三者险条款办理，但保险公司可以在10%的范围内对费率进行调整。

　　保监会发出这一通知的初衷，则是从5月1日开始执行的新《道路交通安全法》。因为新的《道路交通安全法》实施后，与之相配套的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》也同时生效。

　　根据新的司法解释，交通事故的伤亡赔付无论是费用还是期限都更加有利于受害者。其中对于交通事故造成的人身死亡赔偿比过去提高了一倍，这就意味着商业机动车第三者险对于死亡赔偿也相应地提高了一倍。如果不进行费率的调整，保险公司很难面对未来的风险。又如死亡赔偿期限由原先赔偿10年改为20年；在医疗费用中，以往的药费赔偿只限于“公费医疗的药品范围”，现在取消了这个范围；并在原有的基础上，新增了康复费和整容费等赔偿费用。保险公司只得通过提高车险价格以应付压力。

　　目前所施行的第三者责任险的保额有5万元、10万元、20万元、50万元等六档，而车主图便宜买5万元的比较多。有传闻说，强制保险条例规定必须买20万元的，所以第三者责任险费率肯定会有所上调，而车损险费率的上调可能会与此同时进行，毕竟车险赔付率上涨的压力还需要进一步释放。

　　其实，车险要涨价的消息早就有所耳闻。中国人民财产保险股份有限公司前不久公布首份年报时就表示有意提高车险费率。据了解，继2003年下半年上调保费之后，人保集团计划进一步调高车险保费。那么，人保集团计划调高车险保费的原因是什么呢？两个数字也许能说明问题：一是人保集团车险业务2003年的赔付率(理赔额与保费收入的比率)已从2002年的78.2%升至80.3%。2003年赔付率如此之高的主要原因在于上半年损失率高达82.2%。二是人保集团在下半年上调保费后，赔付率降至78.6%。但是，为了进一步提高盈利能力，人保集团还将继续上调保费。

　　人保集团今年第一季度在中国车险市场的占有率为67%，是车险业的龙头老大，而中国财险业的现状依然是“大公司决定市场”，再加上去年上半年车险价格战之后车险价格有回调压力，所以分析人士认为，人保集团上调保费基本上意味着其他财险公司也会跟进。结果，果然不幸言中，各财产保险公司都对于第三者责任险的费率进行了上调。然而，如果站在保险公司立场来看，调整第三者责任险费率，可以理解为商业保险公司对于市场变化的一种正当应变。

　　根据中国保监会提供的数字，目前全国机动车投保第三者责任险的整体比例不足30%，而依照《道路交通安全法》实施全国强制投保后，事故受害人无处索赔的比例将大大减少。因此，强制保险可以充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能。机动车第三者责任险实行强制保险除了对大众利益有好处外，对保险公司来说也是一件好事。（财险）市场主体将由注重规模扩张向速度、质量和效益并重的增长方式转变，费率恶性竞争的形式将有所缓和，市场竞争趋于理性。市场竞争趋于理性的外在表现就是车险费率的上调；车险费率上调轨迹的背后是财险公司经营目标和增长方式的转变。

　　车险费率上升的轨迹已清晰可见，趋势已不会改变。然而要涨到什么时候才算真正“到位”，尚有待于市场来揭开谜底。

　　《国际金融报》 (2004年06月09日 第十二版)