责任险冀望加速快跑

　　国际金融报记者 赵冰

　　政府的积极态度对责任险的发展来说是最有力的支持

　　受法律制度不健全影响的企业投保动力不足、公民意识薄弱

　　对目前责任险市场形势作出怎样的判断将影响保险公司采取什么样的推广责任险的方式

　　保监会支持设立专业的责任险公司，支持现有保险公司进行责任保险经营方面的制度创新和管理创新

　　6月5日，由保监会和国家安全生产监督管理局主办的“中国责任保险发展论坛”吸引了来自全国人大法工委、最高人民法院、交通部、建设部、公安部等几个国家部委的负责人，以及多个省、直辖市政府领导。

　　论坛上演讲嘉宾引用的几起事故最能解释社会各界为何对责任险强烈关注的原因：重庆井喷事件、北京密云彩虹桥跨塌、吉林中百商厦“2·15”火灾等等。

　　接二连三的灾难性事故给经济带来的负面影响、给百姓生活带来的巨大痛苦。社会迫切需要一种分散风险、防灾防损的工具来减轻政府的压力，降低灾害发生的几率，减少人们的后顾之忧。生而即为被保险人对受害人承担法律赔偿责任的责任险，在这样的背景下被空前重视。

　　对保险业来说，政府的积极态度是对责任险发展最有力的支持，因为离开良好的社会环境，责任险发展将难有快速发展———尽管发展了20余年，责任险目前在中国财产险市场中的比例仅占5％就是一个佐证。中国的保险业正在盼望更具体的政策出台，对企业自身来说，尽快突破发展自身技术瓶颈已经成为当务之急。

　　政府引导市场变革

　　法律体系的完善是一个漫长的过程，但是值得欣喜的是，中国政府正在进行着各种努力。

　　于今年5月1日起正式实施的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，使许多过去没有相应司法解释或解释含糊的问题得到了清晰的界定。

　　例如公民在公共场所受到人身意外伤害，将不再像以前一样自认倒霉。雇主、公共场所经营人、产品生产经营者等法律主体必须为其未尽合理限度范围内的安全保障义务致使他人遭受人身损害负赔偿责任。

　　政府职能的转变，为责任保险的发展创造了良好环境。吴定富认为，各级政府已经认识到通过市场机制进行公共管理的必要性。责任保险就是以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段。同样于5月1日生效的《道路交通安全法》，将机动车辆第三者责任保险规定为强制保险，而且交通意外的赔偿责任也大幅度提高。这就是采取市场化辅助手段进行道路交通安全管理的一种典型模式。

　　越来越多的行业监管部门希望通过保险的方式分担风险。国家安全生产监督管理局局长王显政认为，商业保险可以在保费收缴、超前开展事故预防工作、事故调查工作等方面对安全生产工作起促进作用。

　　在欧美等先进工业化国家，工伤保险已经成为安全生产工作的三大支柱之一。王显政进一步提出在安全生产中引入商业保险的设想，在各类企业特别是小企业积极推行工伤事故雇主责任险、如在高风险行业推行商业人身意外伤害保险、完善现行工伤社会保险机制、探索实行工伤保险行业统筹等。

　　“从这个论坛上，我们看到政府部门对责任险的重视，这对我们是莫大的鼓舞。责任保险能够充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，同时其发展也需要政府的大力扶持。”平安财险总经理史良洵在接受记者采访时说。

　　责任险的加快发展也是市场发展的必然。随着市场的发展，现在处于发展初级阶段的财险业必然要向更高的水平过渡。传统的车险业虽然能够迅速使企业做大规模，但国外经验证明，车险并非效益险种。

　　目前企财险、家财险市场恶性竞争比较严重。而责任险更像是财险业的一块未开垦的“处女地”，其经营规模和潜在市场的巨大落差，可以为保险业创造无限商机。

　　这一市场上的巨大潜力最先刺激了外资保险公司的神经。彭德智毫不讳言对责任险市场的兴趣。据他透露，在去年，外资财险公司的业务范围仍然受到严格限制的情况下（不能针对中资企业开展业务），美亚仅靠公众责任险、雇主责任险和产品责任险三个险种，仍然取得了广州责任险市场份额排名第二的业绩，且远高于第三名5个百分点，责任险在整个业务结构中占比近40％。

　　从整个市场看，2003年，外资财险公司责任险市场大涨26.95％，其中美亚近三年来年均增速达到60%，中资财险公司则发展缓慢。

　　彭德智再次用数字说明他所看到的责任险市场潜力：中国每年侵权案件共计470万件，涉案金额5900多亿元，若包括隐形数据的话，至少还要加上500多亿元的潜在风险，这些风险和涉案金额大都属于责任保险的承保范围。

　　“但是中资保险公司如不尽快在责任险市场上下功夫，将在竞争中处于不利地位。”保监会财险部副主任郭左践说。

　　新市场机遇

　　在保监会的直接推动下，责任险市场的发展正在突破原有的瓶颈，吸收社会各方面的支持，迎来大的发展。在鼓励责任险专业化经营方面，吴定富表示，保监会支持有条件的公司成立专门的责任保险经营管理部门，加强相关专业技术人才的培训，努力吸收和借鉴国外先进的经营管理经验和技术。保监会同时支持设立专业的责任险公司，支持现有保险公司进行责任保险经营方面的制度创新和管理创新。

　　吴定富认为，在一些高危行业和公众聚集场所，有必要通过立法，建立强制责任保险制度。保监会将积极争取国家通过财政、税收等方面对责任保险的政策支持。据悉，保监会正在推进在北京、上海等9个省市开展各类责任保险的试点，争取能在产品创新、服务创新方面提高责任保险的社会渗透力和承保面。

　　为了给责任险的发展创造环境，前一段时间，保监会与国家安全生产管理局就煤炭雇主责任保险、与公安部消防局就火灾公众责任保险、与卫生部就医师与院方职业责任保险等进行了多次沟通和联合调研，就政策等问题进行探讨，为相关责任保险的开展做了大量的前期调研。

　　据悉，保监会进一步鼓励责任险的发展政策，将在今后一段时间内陆续出台。

　　面对提速在即的责任险市场，一些中资公司已经开始加大力度投入。

　　史良洵透露，近年来平安财险加强了责任险产品的开发，并在销售中给予业务员以责任险销售的激励政策。在论坛上，很多中资公司提交了责任险研究的报告和发展思路。然而，“话好说，路难走”。中国保监会副主席冯晓增在论坛总结发言时说，责任险的发展需要社会各界的共同探索和努力。

　　一家保险公司的负责人表示认同。他认为，尽管外资公司责任险发展速度快，但都是由由风险意识比较高的外资企业投保贡献的。他认为，在市场完全放开之后，外资公司也必然遭遇中资企业由于法律制度不健全而对责任险的冷漠。但是，毕竟对责任险市场来说，不论对保险业还是社会都到了亟待发展的时刻。

　　《国际金融报》 (2004年06月09日 第六版)