银行卡产业遭遇尴尬

　　-本报记者 朱菲娜

　　一场来自银商之间的纷争惊动了业界。继沃尔玛、家乐福等大型零售商对万事达(MasterCard)等信用卡组织提起集体诉讼，要求降低消费者在刷卡时零售商向信用卡公司支付的费用之后，相类似的事件最近也发生在了我国深圳。

　　深圳大规模拒卡消费

　　4月27日，深圳42家零售商向深圳所有国内发卡银行“发难”：下调刷卡手续费率。5月20日，双方展开了协商，却无果而终。5月25日，商家决定6月2日、3日两天将联合拒绝刷卡消费。这42家企业几乎涵盖了深圳各种零售业态，其零售额超过深圳零售总额的70％。如此大规模的商户集体对刷卡手续费发难事件，在国内尚属首次。

　　商家提出，消费者每刷一次卡，信用卡公司就从商家收取1％的手续费率，而商家的利润率只有1—5％，并没有从普及刷卡消费中获利，还要从中挤出一块利润来支付刷卡手续费。他们要求，将刷卡手续费降低0.5个百分点，只有手续费下调才能把“刷卡消费”这块蛋糕做大。否则，商家只能将增加的经营成本转嫁给消费者，消费者将成为这场纷争的最终受害人。

　　然而，信用卡公司却认为，深圳市零售业的银行卡手续费率低于国际通行的标准，甚至在国内大中城市也属较低水平。他们在刷卡消费中并没有赚到钱，有的还是“赔本赚吆喝”。如中国银行深圳分行列出的账单是：2003年此项收入为3290万元，扣除人事费用、固定资产折旧、呆账、营业税附加税等成本，最终还亏损744万元。因此，现在如果贸然下调手续费率标准，深圳银行卡产业将失去难得的发展机会。

　　双方各执一词，互不妥协，时至今日依然没有取得圆满解决方案。

　　关键在于打破垄断引入竞争

　　在此尴尬情况下，作为国内相关行业协会的中国连锁经营协会首次站出来表态。该协会新闻发言人接受记者采访时指出，此事件已在连锁业内引起强烈反响。协会认为：商家要求降低银行卡手续费率是合理要求，应该予以支持。

　　 该协会经过调研分析，目前国内零售业整体处于利润偏低、费率偏高的格局中，重负之下已使其难以为继。2003年全国连锁企业的平均利润率仅为0.92％，其中连锁超市的利润率为0.64％。另据中国连锁经营协会连锁百强企业的统计显示，2003年百强企业的平均毛利率只有11％左右，远远低于发达国家20％左右的水平。

　　不到1％的利润率，何以支撑高额的银行卡手续费？目前，我国刷卡消费额占零售总额的比重虽然远不及发达国家，但增长势头迅猛。以发生此次“刷卡事件”的深圳为例，当地42家参加谈判的零售商，2003年的刷卡消费额46.69亿元，比上年增加了382％，仅交给银联的手续费高达4659万元。另据该协会调查，在某些零售企业，如家电和家居建材等，刷卡消费额已占到企业销售总额的25％以上，最高的达到40％。

　　显然，刷卡消费越多，零售企业的利润将被挤压得越薄。商家不能把刷卡的成本转嫁给消费者。在这种情况下，留给商家的出路只有一条：以减少刷卡消费来减少损失。

　　中国连锁经营协会认为，推广普及银行卡，银行仅靠大量制卡、发卡不能达到初衷。实际上，目前发行的银行卡达5亿多张，其中大量处于闲置状态。要让刷卡消费形成气候，必然离不开商家的支持。在市场经济条件下，只盯着自己的利益，而不考虑合作伙伴的利益，无异于竭泽而渔。

　　这位发言人分析说，推广银行卡作为一项战略举措，投入一定的人力物力是必要的。银行要收回投资，除了让商家承担一些成本外，关键在于扩大银行卡的使用率，使用量越大，分摊的成本就越低。如果为了眼前的利益而牺牲长远的利益，显然不是明智的选择。

　　深圳“刷卡事件”并非首次出现。此前，在国内其他地方同类纷争也屡屡发生。在市场经济的条件下，合理且有效地解决银行卡手续费率问题，将使零售商与银行之间的行为更加符合市场经济要求，更将从根本上保护对消费者权益。

　　 这位发言人强调，从目前情况看，银行卡手续费率并非没有调整空间，已有几个地方做出调整。由中国银联下属一家公司代表银行来和商家签刷卡手续费的合同，属垄断行为，不符合竞争规律，必须引入市场竞争机制，打破垄断。零售商有权选择银行卡服务商，双方共同寻找理想的解决之道。而在确定刷卡手续费率时，则应考虑到不同业态的毛利水平和刷卡消费占零售企业总销售的比重，形成符合市场要求的合理的收费比率。

　　中国连锁经营协会希望银联能本着合作双赢的理念，充分考虑商家的合理要求。同时呼吁政府积极协调有关部门早日妥善解决深圳“刷卡事件”，以使厂商、银商之间共同打造我国现代流通业能够快速推进下去。