|
胡海：
最近我正在考虑买车、买房子，需要办理贷款。很多人说不久可能要加息，我是不是应该早点办贷款?多贷一点?
吴庆国吴庆国：
从目前情况来看，要说肯定会加息，还为时过早。因为真的加息的话，对国民经济会有不少负面影响。在做出这个决定之前，政府会非常谨慎。但另一方面，以目前的经济状况来说，减息的可能性肯定是很小的。所以，从降低贷款成本的角度讲，如果你一样是要借钱的话，早一点借肯定是没有坏处的。因为这样你可以节省一些利息成本，至少不会多付利息。
但是，如果你想以这种方式锁定低成本贷款的话，你需要了解银行所提供的贷款利率是固定的还是浮动的。就我所知，目前国内大多数房屋贷款采取的都是浮动利率形式。这样，你在加息前办贷款的好处就非常有限了。因为如果真的加息的话，你所要支付的利息也会相应增加，只不过现有贷款利率的调整可能并不与加息政策同步。银行通常会在每年的一个固定时间进行调整。这样，在公布加息与调整利率之间的这段时间内，你就可以继续支付原来较低的利率。而如果是在这段时间里办的新贷款的话，就要按新的贷款利率来支付了。
当然，是否采取浮动利率、什么时候调整利率标准，完全是基于银行所提供的贷款的条款。随着市场的发展，银行完全有可能推出不同的贷款方案。所以，你在办理贷款之前，一定要详细了解这方面的具体内容。
但是，即使银行提供固定利率的贷款，也不代表你一定就能得益。因为你知道可能要加息，银行也知道。所以，在这种情况下，银行如果推出固定利率贷款的话，其利率通常要比浮动利率贷款的利率要高。这时候，应该选择哪一种类型的贷款，就完全取决于利率未来的走势了。如果以后真的加息，而且幅度超过银行的固定利率，那你就应该选择固定利率的贷款。但如果以后没加息，或者加的幅度没超过固定利率，那你就还是应该选择浮动利率贷款。
由于大多数人很难准确预测利率未来的走势，所以我是比较建议采用浮动利率贷款的。因为利率的变化很大程度上是与整体经济的发展速度与物价水平相关的。而整体经济的发展状况又很大程度地决定了你的收入与还款能力。选择浮动利率，你的还款风险相对会小一些：利率高的时候通常你的收入也会高一些，而你收入低的时候可能利率也会比较低一些。如果你是赌固定利率的话，赌对了固然好，赌错的话，就可能在经济不景气、收入下降的时候，还要支付相对较高的利息支出。
所以，一般而言，我并不太赞同仅仅为了要锁定低利率而急于去办贷款。因为这样做可能会使你匆忙做出决策，反而造成更大的损失。比如，你买房或买车的时候，可能再多花一点时间，就能买到更称心满意、价格更适合的房或车，我想这些收益肯定是要超过你所能节约下来的那些利息的。当然，如果你本来已经决定要买了，那就应该抓紧时间办理贷款。
至于贷多少款则完全应该取决于你的需要。除非是免息贷款，那当然是多多益善，否则不管利率多低，都还是要支付利息的。所以，除非你不得不需要借钱，或者你能够用借来的钱取得超过所需支付利息的收益，否则，仅仅因为要加息而多贷款，那肯定是没有必要的。上海证券报
| 
