范高阳 现代都市中，有一群年轻人，他们衣着光鲜、有车有房，生活条件一应俱全，是令人羡慕的一族。但其实他们辛苦工作的同时财务又完全是靠“借债度日”的。“今天花明天的钱”，大胆地利用各种各样的消费贷款买车购楼，这些预支未来，提早过上小康生活的人被戏称为“负翁”。
超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于都市青年人来说，要做“负翁”需要先衡量自己的能力，看到自己财务各方面的优势和劣势，做到一个“注意”，两个“预计”。
一个“注意”
需要特别注意的是自己心理承受能力和财务承受能力。这两个方面分别从主观和客观决定了自己是否适合做“负翁”。如果面对压力无所适从、焦头烂额，或者自己的财务已经是不堪重负，只是一味地盲目赶时髦，负债就将成为一个巨大的负担。
两个“预计”
要合理预计自己的创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆做“负翁”。而一旦自己的收入出现不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会带来沉重的财务压力，个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。因此要合理预计自己创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。
要充分预计“负翁”的种种风险，积极预料可能带来的最坏损失。有了充分详尽的风险预计后，要根据具体状况做一些保险的安排，做到未雨绸缪。一旦自己“负翁”生活出现任何一个环节的问题，也能够处事不惊、从容应对，保障自己和家庭的财务安全。
与时俱进，不断优化负债组合
一般来说，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％—40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。在具体债务安排上，要灵活运用各种贷款方式，优化债务组合。
现在市场上出现了很多种类的贷款，包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款，而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。这些贷款的利率不同，条件也不尽相同。“负翁”在负债的情况下要有统筹的考虑，尽可能地利用利率最低的品种。比如抵押贷款和典当相比，虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款，抵押贷款的年利率仅为7％左右，而典当的月利率是5％，年利率达到60％。如果时间不是很紧张的话，最好选择抵押贷款。另外，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。
对于年轻白领来说，可以把贷款尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。
《市场报》 (2004年05月25日 第十二版)
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