韩处理信用卡危机有“特色”

　　靠信贷刺激消费埋祸根

　　1999年，刚从金融危机中摆脱出来的韩国迫切需要通过刺激内需来促进经济增长，政府因此大力鼓励促进消费信贷。而在金融危机中积累了大量企业坏账的银行，也迫切希望通过消费信贷业务来增加利润。于是，韩国各大银行的信用卡部和独立信用卡公司纷纷设立。一向以高储蓄率闻名的韩国民众迅速地卷入了借款消费的热潮。

　　其后，信用卡业务在韩国得到了飞速的发展。2001年，韩国居民消费额的一半以上是通过信用卡结算。2003年，韩国家庭债务总额竟达到GDP的74％。到2003年9月，韩国信用卡总数超过1亿张，信用余额超过1000亿美元。

　　由于韩国缺乏集中的信用评级体系，信用卡业务的扩张带有相当大的盲目性。2002年，初期获得厚利的韩国信用卡行业出现了亏损，到2003年1月，亏损总额已达到4128亿韩元，信用卡发行机构陷入了困境。如大型信用卡公司LGCard，在2003年下半年滑向破产边缘。规模和风险均迅速发展的信用卡危机引起了外界的极大关注，而其处理危机的办法也带有明显的“韩国特色”。

　　你欠款，我给你工作

　　许多身无分文的持卡人要花上数年才能归还贷款，而贷款人又不愿将坏账勾销，因此急需要找出一个让欠款者增加收入的好办法。今年3月，韩国一些金融机构想出奇招，通过向失业的信用卡欠款人提供工作，使他们增加收入，以提高偿还能力。

　　韩国汉南银行和韩国信用担保基金雇佣几百名贷款欠款人作为合同工，而伍里和国民银行也准备推行一项计划，帮助无力偿还贷款者去银行的公司客户那里上班。

　　这一办法招来了不少非议和质疑。大多数人认为，这种做法打击了信用记录良好的找工作者，并且人们还质疑拖欠信用者是否能成为金融部门雇员的合适人选。尽管如此，还是有不少银行真的按这种办法去实行。

　　欠债越多越有利

　　信用卡危机牵涉到390多万人欠款者，解决这些堆积如山的不良贷款成为各信用卡机构的头痛事。因此，他们想出了坏账剥离和优惠还款的主意。

　　上周，原本相互竞争的各家信用卡机构将数十亿美元的坏账集中起来，交给一家刚成立被称为“和睦财务”的新机构进行统一管理。该机构与曾有企业坏账处理经验的韩国资产管理公社合作，采取一些措施来帮助欠款者还款。包括向无力还款者提供最长可达八年的低息贷款，以协助他们还债。债务超过5000万韩元（约合42600美元），且逾期三个月以上的债务人，还可向该银行申请贷款援助，条件是必须先向债权人偿还3％的本金。

　　韩国金融机构希望通过这一办法来减轻欠债者的负担，并使自己从这些麻烦中抽身出来，致力于业务比较健康的领域，重获生机。

　　据悉，大约将有180万拖欠贷款者符合条件，可获得“和睦财务”提供的优惠。这180万人共背负了21兆韩元(合180亿美元)债务。

　　显然，这一做法违背了市场经济的惩罚原则，极易导致经济学上所说的“逆向选择”。它鼓励更多人欠债不还，以便获得优惠。“欠债越多越英雄”，对那些按时还贷的人十分不公平。尽管如此，在找不到更好办法前，也就顾不了那么多了。

　　（飞 鹰）