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时论
在企业出现困难时，银行保全债权的最好办法，并非简单地追债或清收，而是和企业充分协商并给予帮助，设法盘活项目，避免危机的“羊群效应”，危及自身。
提及三九集团遭遇的危机，赵新先感慨：银行贷款过多造成了三九集团今日被动的局
面；如果当初银行贷款慎重些，三九便不会花钱无节制，更不至于身陷泥潭。而在三九危难之际，银行作为债权人纷纷讨债，又加速了企业的危机。其实，此类感慨并非个别。在宏观调控之下，监管层和银行强化信贷管理和风险控制，使得一大批历来靠贷款成就辉煌的企业家们，切实领略到了银行“只会锦上添花，绝不雪中送炭”的“势利”。
责任的承担者应该首推企业自身。“嫌贫爱富”乃银行追逐利润的本性使然。当企业发展鼎盛时期，银行为了信贷资金的高回报率，自然主动给企业贷款。面对泉水般涌来的银行贷款，企业本应对自身的战略定位、业务发展以及与之匹配的资金需求计划与还款能力有清醒的判断和决策。很遗憾，由于我国特殊的信贷环境，许多企业渴求贷款，一旦大量贷款涌至，便按照贷款的规模来决定自身的战略和规模，整个业务的拓展都是依靠贷款支撑，这就积聚了巨大风险。待到企业一有困难，银行为了信贷资金的安全，主动追债亦在情理之中。此时企业本应检讨自身的战略和业务，并将经营前景和还款能力如实告知银行，共商对策，而不是埋怨银行，并引致企业危机的加速。
银行的责任也很明显。贷款之初，银行不能仅看企业一时红火，就集中授信或过度授信，导致决策失误，而应切实依据企业的经营情况和财务能力决定贷款，并对贷款项目持续监测，实现稳健经营；在企业出现困难时，银行保全债权的最好办法，并非简单地追债或清收，而是和企业充分协商并给予帮助，设法盘活项目，避免危机的“羊群效应”，危及自身。羊群效应，它是指市场上存在那些没有形成自己的预期或没有获得一手信息的投资者，他们将根据其他投资者的行为来改变自己的行为。理论上羊群效应会加剧市场波动，并成为领头羊行为能否成功的关键。
银行的稳健经营涉及系统性的制度安排。银行若要以长远的眼光帮助企业、盘活项目、保全债权，就需要银行负责人是职业经理人并能获得长期任职，而这又依赖于银行系统人事体制的改革。在银行内部，上级部门对分支机构信贷风险的识别、计量、监测和控制并能快速反应的应急机制亟待建立。此次中国银行常州分行等机构因“铁本事件”损失数十亿元，为此敲响了警钟。政府部门在加强宏观调控的同时，在体制上给予商业银行控制风险的操作空间，能够区别政策性风险和经营性风险，十分必要。
银行和企业稳健经营，需要信贷市场机制的完善。信贷信息的收集和管理系统的建立和完善刻不容缓。对集团客户及其关联企业风险集中授信和过度授信，根本原因在于多家银行因为对企业贷款信息不对称而导致的多头授信，因此应该收集和管理信贷信息，使各家商业银行实现信息共享，并能相互协作发展银团贷款，实现优势互补。“信贷转让”是当前市场应该大力发展的业务。银行可根据贷款的质量和自身需要，将该笔贷款“卖”给另一家金融机构，此项业务能够解决银行与企业对贷款质量评估的争议。目前，“信贷转让”虽未被法律禁止，但要大力发展尚需立法或政策的保护。
一季度末，虽然国有商业银行不良贷款率降为19.15％，股份制银行不良贷款率降为7.12％，但都比国际排名前100家银行平均不良贷款率2％－3％高出许多，而且股份制银行不良贷款余额反比年初增加了4.7亿元。形势很严峻。为此，政府监管层最近出台了强化监管和控制风险的“七项措施”，并要求商业银行处理好“十大关系”，这对于提升银行和企业稳健经营的能力意义非常，但是一个信贷市场的发展和完善，特别是市场信用的建立，不可能仅靠政府，也不只是涉及银行和企业本身的业务，而是需要金融市场中介的发展，这包括协调银行和企业关系、处理信贷危机的中间斡旋的机构。这是在政府针对风险而强化监管时需要注意的重要方面。
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