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唐学鹏
5月1日起正式实施的新版《道路交通安全法》已经开始显现它的巨大影响力。
出台新《道路交通安全法》的宗旨是为了改善目前中国的道路安全状况。它的打击的标靶是超载和事故逃逸。现在，《道路交通安全法》的效应已经出现，这几日超载显著减少
，中国的物流成本急剧上升。可以预见，《道路交通安全法》对财险公司来说，第三者责任险将变成一个高成本的险种。而保险公司营运新的强制第三者责任险将成为一件风险很难控制的事。
根据我的理解，新版《道路交通安全法》在强制第三者责任险上有意识地降低了过去交警负担的责任。以前，如果发生严重的交通事故，最重要的事故评定依据是来自交警的，交警出具事故证明，那么保险公司就可以根据事故证明来判断赔付的程度。现在，新版《道路交通安全法》认可发生事故的双方可以达成一个民事协定，这个民事协定同样在保险赔付中有效。这也意味着，发生事故的双方可以达成一个对双方都有利，但对保险公司不利的倾向性获利协定：先是双方私了，然后做大损失，让保险公司负担。
这种逆向选择的后果是，保险公司必须在与客户签订第三者责任险条款时，比以往更加小心，发生事故，要亲自跑到现场确定事故的属性和车损，“而不再像过去那样，过分地依赖交警。”深圳保监局局长孟龙对记者说。
其次，新版《道路交通安全法》扩大了保险的赔付和覆盖面。这种倾向的背后，将隐含着保险公司强制第三者责任险的费率提高。目前，保险公司单卖的第三者险费率都涨了将近40%，保险公司的人士对记者说，“不排除有继续上涨的势头。”
保险公司费率上涨将不可避免地带来客户的“分级化”：出险率低的客户将获得优惠折扣，出险率高的客户将获得“费率歧视”。其实，这是保险公司早就应该做的“正着”。
不过，这也给保险公司在计算赔付概率上带来不可测的因素。比如，对发生严重的伤人事故，保险公司必须给购买强制险的肇事者垫付抢救护理费用。而护理费用往往是根据受伤的状况来确定的，而受伤状况是很难根据大数定律事先统计和分散的。如果，费用里加上更加难以测定的精神损失费，那么对于保险公司来说，他们的精算方式将变得更难以选择。
新版《道路交通安全法》还是中介保险机构扩大影响的一个契机。“五一”期间，因为交通事故处于一年来最高发的时间段，好多保险公估都成为财险公司车险热线的一员，分担了保险公司该项业务。
我相信，目前正在实施的《道路交通安全法》有可能是今年最重要的法律之一。它对保险公司的财务，业务调整和运作模式都将产生深远的影响。
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