想退分红险 半年没办成

　　郝演苏：如果没有证据，仅靠口头协议，全额退保希望渺茫

　　昨日，记者接到了一位刘女士的电话，她向记者讲述了自己误信代理人承诺的高分红率，买了7万元的分红保险，发现分红与承诺的相差太远，要求退保。但从2003年12月收到红利通知单的那天起，刘女士就和代理人与保险代理公司展开了长时间的拉锯战，至今没有结果。

　　轻信宣传买了7万分红险

　　刘女士说，2002年夏天，在一个婴儿讲座上刘女士遇到了某保险代理公司的代理人张小姐。一个月后，张小姐打来电话向刘女士推销保险。“当时我确实想给自己和孩子购买保险，因此就约张小姐见面了。”

　　见面后，张小姐先向刘女士推荐了两种非分红的保险产品，看刘女士比较迟疑，于是张小姐向刘女士推荐了中国人寿的康宁重大疾病保险分红型，并说往年分红产品最高的分红能达到19％，最低也是12％，从来没有低于10％的。

　　刘女士一听，有这么高的分红就动了心。“我和我丈夫当时正想买车，我一想有这么高的分红，贷款买车的利息就不用愁了，而且还能赚点，因此我极力鼓动我丈夫购买。”

　　于是在和丈夫达成一致后，刘女士为丈夫购买了保额为4万元的康宁重大疾病保险，采取趸交方式，共交费3．1万多元。这次刘女士选择了趸交和期交两种交费方式。

　　转过年来，刘女士又再次给自己和孩子购买了少儿鸿运两全保险分红型和康宁重大疾病保险，保额一共28万，共交费3万多元。

　　2003年12月份，刘女士终于收到了分红保险的红利通知单，可满心的喜悦立即化成了乌有。“当时收到的是我丈夫的保单红利通知单，打开一看红利只有200多元，和我自己按10％计算的3000多元相差甚远。”刘女士感到自己上当受骗了，于是打电话给代理人要求退保。

　　半年拉锯没结果

　　从2003年12月收到红利通知单的那天起，为了退保，刘女士就和代理人和保险代理公司展开了长时间的拉锯战。

　　刘女士说，收到通知单的当天我们联系了张小姐，当时她再也不提什么搞分红，只是向我们反复强调这个保险有多好。在我们强烈要求退保的情况下，她曾经试着帮我们退保，甚至采取找一个新客户接下保单，再把新客户的保费给我们的方式。但是这两种尝试都被代理公司否定后，张小姐的态度变了，甚至表示没见过我们这样的客户。

　　在沟通无效的情况下，刘女士曾打电话给中国人寿进行投诉，也向该代理公司的工作人员反映情况。在这个过程中张小姐也曾经提着礼品上门，但是断然否认自己曾经承诺过高的分红率，表示自己当时说的是剩余价值的10％。

　　2004年2月28日左右，该保险代理公司的领导接到了刘女士的投诉。他们要求刘女士写一份投诉材料，并表示会站在客户的角度为客户服务。

　　“本来我觉得事情已经有了一线希望，谁知道他们说我们根本没有证据证明代理人误导客户。希望我们能够退一步，不要退保，即使退保也退期交的2万元的保单，而趸交的5万多元保费能保留。

　　4月，代理公司的主管张先生曾经和张小姐一起来过我们家，张先生表示公司的决定是全额退保的保费要由代理人张小姐承担，但是张先生表示张小姐负担不起这笔钱，同时退保后张小姐可能要丢工作，希望刘女士能保留趸交的5万元保费，只退期交的2万元保费。

　　但刘女士要求全额退保，“我们也考虑了张先生的说法，因此我们表示如果不能全退，我们要求退趸交的保单，而保留期交的保单。”

　　本来已经有了眉目的事情又陷入了僵局。每隔半个月刘女士都会给保险代理公司打电话，但是事情一直没有得到解决。而代理公司对刘女士表示，刘女士没有证据证明代理人张小姐误导了客户。

　　记者核实

　　代理公司称在协商解决

　　接到刘女士的电话后，记者拨通了刘女士曾经提到的保险代理公司张小姐的主管张先生的电话。对于刘女士的说法，张先生表示代理公司目前正在和刘女士进行协商解决。但张先生说，刘女士所认为的代理人的误导是一种误解，代理人并没有给刘女士做出任何承诺。因为代理人并没有说这款保险今年能够分多少红利，只是说按以往的情况来看，分的红利比较高。

　　张先生还说，在购买保险的过程中，有一份分红说明书，这是要客户签字的，其中并没有承诺分红率，这一点客户应当是了解的。

　　实习记者赵燕

　　专家解析

　　没有证据全额退保难

　　针对刘女士的投诉我们采访了保险专家郝演苏教授。他对这个案例明确表态说：“这算是一种误导。因为这种保险合同当中是不确定分红系数的，分红的情况是根据市场来决定的。如果说业务员或者代理人在展业过程中，具体说明了分红的情况，那是一种不负责任的说明，对客户带有误导性质。”

　　对于刘女士的情况，她是否有权要求全额退保，代理公司是否有责任，是应该由代理人承担还是代理公司承担这个问题上，郝教授说：“这要看投保人是否有证据证明代理人在展业过程中对他进行了误导。面对这种误导，要想全额退保，关键看证据。但是在我看来，这种口头协议，是很难找到确凿证据的。如果有证据证明代理人误导了，那么不管是代理人还是代理公司都要根据具体情况承担相应的责任。但是很多情况是没有证据的。只能是道德上的谴责，这就更应该让我们呼吁一个保险业自律的问题。”

　　那么，在面对类似的情况不断发生的时候，客户应该采取什么样的措施来避免呢？郝演苏教授提醒说：“这个道理很简单。首先客户要基本了解和判断这些金融类的投资产品，对市场有一个常识性的了解。你购买任何金融产品要考虑现在市场是否有这种所谓的高回报的金融产品，就是专业的投资家在股市当中都很难肯定自己有高回报，又何况是普通的投资者呢；其次，应该仔细阅读条款。看看条款是否有相应的分红承诺，这是非常关键的一点。如果没有相应明确的分红承诺，你应该考虑一下，业务员可能在误导您；最后一点，还是说了很多次的问题，就是保险行业内部，保险公司、代理机构等等相关部门应该尽快制定和建立相应的监管措施。”

　　投资提醒

　　在购买保险时一定要仔细阅读保险条款，不要轻信个别代理人的口头宣传，否则很容易被代理人的花言巧语所迷惑。一旦发现确实被代理人所误导，拿出证据积极主张自己的权利，要求保险公司退还全部保费。实习记者赵燕