银行卡手续费动了商家利润奶酪

　　本报记者　田爱丽

　　近日，有消息透露，深圳40余家商家联合起来将于5月20日与深圳银联及深圳国内银行同业公会协商，要求降低刷卡手续费率。据悉，如果该次协商失败，这些商家将不排除在6月1日集体终止使用POS机刷卡消费的可能。如果不尽快解决矛盾，6月1日以后深圳市民将无法在商场刷卡消费。

　　A.微薄利润中割走“肥肉”

　　相对于深圳商家的“揭竿而起”，广州的零售商目前还比较平静，但他们也表示，银行卡手续费已经触动了企业的利润分配，如果不尽快改善，这笔费用很可能成为商家盈利的沉重负担。家电行业是重“灾区”，在本次抵制刷卡消费的商家中，顺电、国美、铭可达等家电行业反应相当激烈。

　　据悉，这是继国美、上海永乐等企业在去年年底对刷卡消费提出抗议后的再次发难。深圳国美电器的有关负责人曾向当地媒体表示，他们在深圳开的5家店，光是每年刷卡手续费就要向银行支付300多万元，占了商场毛利率的15%。而深圳苏宁电器的负责人也表示，商场每1个亿的消费额中，刷卡消费额就占一半，如果按照1%的固定手续费率来计算，要交纳50万元手续费，同样的销售额，在南京总店却只需交纳0.5%的费率，经营成本明显比深圳低。对此，一位行业内人士向《民营经济报》记者如此分析，“价格战已经将家电行业的整体毛利率拖低到3%-5%，有些商家甚至就是靠零毛利率，吃年终的返利过活。但家用电器的单价消费动辄上千、上万，50%以上的消费者不是拿着现金到店里购物，而是要通过银行卡消费。对于这个毛利率最低、刷卡率却最高的行业而言，1%的银行卡手续费是在其微薄的利润当中割去了一块代价高昂的肥肉，有的商家抱怨在为银行打工。”

　　B.吃掉企业增长速度

　　超市在刷卡消费中所承担的手续费只有5‰。广东一家龙头超市的负责人透露，该公司到目前为止刷卡消费的金额占总数的15%，这个行业目前的毛利普遍在8%-12%左右，还算是毛利较低、刷卡率也低的行业。

　　但随着今后银行卡消费的日趋成熟，超市迟早也会面临这一问题，尤其是遇到家电消费就更麻烦了。该负责人透露，在一些节假日期间，有些家电以进货价的零差价进行促销，银行再收入相应的收入费，商家可以说是赔钱做生意了。百货商家水深火热在所有业态中，百货公司应该是毛利率最高、刷卡相对较高的行业，据悉，广州一大型百货公司的刷卡消费率超过了40%，接近50%，而他们要交纳的银行卡手续费也是1%。今年五一黄金周，广州百货业三大家族总收入1亿多元，较去年同期平均增长超过30%，但这7天，却要交纳50多万元的银行卡手续费。

　　中华百货总经理黄文杰表示，目前广东百货行业的毛利率基本在18%-20%左右，纯利润率不超过5%，银行卡的成本费用基本上吃掉了企业增长的速度。

　　C.抵制刷卡消费不明智

　　今年春节期间，成都国美、上海永乐等全国或地区型大型家电零售商因不满过高的银行卡刷卡费率已经对银行卡联合说“不”，并引起有关部门关注。

　　据悉，“停卡风波”还波及到无锡等地，麦德龙超市也拒绝使用银行卡。而在哈尔滨，旅行社已经集体抵制POS机。事实上，一些商家已经在采取措施抵制刷卡消费。据悉，一些家电零售企业对刷卡的消费者称刷卡机坏了，要求用现金付账；有的则用发送礼品的方式，鼓励消费者用现金消费。个别酒店要么拒绝刷卡，要么要求消费者自己提供刷卡手续费。而在电脑市场，所有商家干脆一致要求现金结帐，记者也发现，广州太平洋电脑城对面的几台自动柜员机前，每天提款的人员都在排长龙。对于这些举动，行内人士表示并非明智之举，因为根据市场发展的趋势以及金融一体化的发展，刷卡消费必然成为今后消费者的主要结算途径。商家集体拒绝银行卡对消费者是一种不负责任的做法。另外，由于零售业的激烈竞争，企业的整体利润不仅来自于产品本身的购销差价，更主要的是实现商品周转速度的最大化。银行卡结算不仅快捷，而且加快了商品变现的速度，这种看不到的拉动作用不应该被商家忽视，抵制刷卡消费的行为，也无疑是一种短视行为。

　　[记者观察]

　　银行下调费率空间不大

　　根据央行发布的费率新政策，普通超市、百货商场对刷卡付账应支付的费率为刷卡金额的0.7%至0.8%，而家电连锁商的费率被定在了0.6%,仅次于汽车销售、房地产销售。一家银行信用卡中心有关人士表示，国际通行的对商户的手续费标准是2.5%至4%不等。广东省内，深圳银行业的手续费率定为1%，并对一些交易特别大的商家，采取更低的手续费率。而广州的零售行业，刷卡消费的手续费没有硬性的规定，是通过与商家的洽谈，在浮动的范围内有相应的变动，比如刷卡量大的酒店、零售行业费用率低一些，甚至对一些商家实现零费率，整体零售行业的收费水平在0.35%-1%左右。

　　据了解，银行从商户所得结算手续费，通常按发卡行（银行卡的发放银行）80％，收单行（商场所在的收单银行）10％，信息交换中心（也就是银联）10％的比例进行分配。但据一些银行反应，当初设备投入资金比较大，发卡银行目前都没有盈利，如再调低特约商户刷卡消费结算手续费标准，发卡银行必将进一步亏损。因此，目前下调手续费率的空间不大。但随着外资银行进入人民币收单行之列，行业竞争加剧，以及刷卡量的增加形成规模效益，市场会推动银行自动降低手续费用的。

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　　“超额累降”法

　　据悉，深圳商家希望从6月1日开始将其刷卡消费手续费率在原有基础上降低0.5个百分点，即原来的1%降为0.5%，原来的1.5%降为1%，以此类推；今后随着刷卡消费额的上升，按比例降低刷卡消费手续费率的百分点，具体的费率与各商家洽谈协商确定。

　　中华百货总经理黄文杰表示，其实，随着零售业的发展，金融体系的相关配套服务也应该实现与业态发展的同步。作为银行，考虑到投入成本的原因，令其大规模降低费率确实不容易，但银行也应该从营销的角度方面，鼓励商家多刷卡，在大面积提升刷卡数量的基础上，以规模效益来降低手续费。黄文杰建议，不同的零售业态、不同产品的销售在手续费方面应采取不同模式的费率标准，实现分业态、分产品管理。其次，在面对同一业态、同一产品的消费，银行可以采取超额累降的方法，制定出一系列的费率门槛，使消费越多、刷卡越多的企业，缴纳越低的银行手续费。这不仅可以刺激商场的刷卡热情，而且能促使商场替银行自动推广刷卡业务，从而使银行尽快实现规模发展。

　　（金陵／编制）（来源：金羊网）