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田满意
如实告知义务是指在订立保险合同时，合同双方（保险人和投保客户）应将己方所知的对保险合同的订立有重大影响的信息如实告知对方，否则即要承担由此产生的不利后果。法律确立如实告知义务的原因在于保险合同双方信息的极其不对称。
根据如实告知义务，投保客户在投保时应告知保险人其健康状况，但在实际生活中，投保客户已经患了某种疾病而其自己还不知道的也不少见。为避免因此给自己带来不可预测的风险，保险人便会在投保时对部分客户进行体检，并将客户的体检结果正常作为接受投保的前提条件。至于要对哪些客户进行体检以及体检项目多少，因为体检是一种保险人自负费用自主进行的风险控制行为，所以由各家保险人根据自己的经营理念和风险控制规定自行确定。因为众所周知，随着现代医学的发展，如果用尽目前已经掌握的手段，目前所知的所有疾病都可以通过某种检测手段检查出，但所发生的费用也是巨大的。由于体检需要费用，保险人不可能对所有的客户都进行最详细彻底的检查，而只会衡量其可以承担的风险，比较具体保险业务的收益和成本，在收益大于成本的前提下确定是否体检以及如何体检。
从以上分析可以看出，如实告知义务是法律规定的合同双方必须履行的义务，而体检作为保险人自负费用自主进行的风险控制行为，是保险人的一项权利。根据“权利可以放弃，义务必须履行”的法律原理，保险人可以放弃对客户进行体检的权利，而客户的如实告知义务则必须履行。所以在客户向保险人提出理赔申请后，如果保险人通过调查发现客户隐瞒了既往病史而作出拒赔的决定，并因此和客户发生纠纷的话，认为保险人因没有行使体检的“权利”而要承担责任的观点是没有道理的，因为上述观点把体检作为了保险人必须履行的义务而不是权利。
不可否认的是，客户的如实告知义务和保险人的体检之间有相互交叉的部分，即客户的部分健康状况既是需要如实告知的内容，也是客户参加体检时的检查对象。关于这部分内容，情况就不同了。对于这部分内容，客户既有如实告知的义务，保险人也有认真检查的义务，且从某种意义上说，保险人的责任还重于客户的责任，因为体检人员作为保险人的专业人员，对于保险和医学都应比客户有更多的知识和了解。如果保险人的体检人员对应该检查出的疾病因没有尽到认真检查的责任而没有发现，则要承担相应的责任，即在将来保险事故发生时，不得再以客户没有对该部分履行如实告知义务而拒绝承担保险责任。但另一方面，保险人对体检承担的责任也是有限度的，即保险人虽然进行了体检，但客户的疾病不属于体检内容或根据检查项目本来也检查不出的，则保险人不承担责任。
合同法规定诚实信用是合同的基本原则，而保险合同更是最大诚信合同。体检作为一种风险控制手段，保险人可以选择不采用，但一经采用就必须履行相应的勤勉义务，否则就是对客户的不诚信，因为如果保险人不承担任何责任，体检时就可能会马马乎乎，使体检失去原有的意义。一般的疏忽大意可能会在将来给客户带来不应有的损失；如果允许体检人员对明显的异常视而不见，或对已经检查出来的疾病故意忽略，则有可能导致保险人欺诈。因此，对于体检的“双刃剑”的性质，体检人员尤其应当有清醒明确的认识，并在体检工作中确实做到认真负责，履行应尽的勤勉义务。
《国际金融报》 (2004年05月19日 第十四版)
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