民间借贷主导农村金融 人大财经委派员摸底

　　中国农村“高利贷”高达8000亿到1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元；2003年农户借款中私人借款占2／3

　　本报记者 张宇哲

　　根据中央高层指示，全国人大财经委员会本周一召集国务院各部委、银监会、银行 机构、农村问题专家，研讨有关农村金融支农的现状及发展思路；并成立三个专门小组，5月起对吉林、广西、湖南、辽宁、江西、安徽6省区“农村金融支农”问题进行调研。

　　全国人大财经委员会主任委员傅志寰、副主任委员周庆正、刘积斌将分别率队。

　　周三，(5月12日)，中国银监会网站公布了最新数据，一季度农业贷款大幅增加。据银监会统计，一季度末各银行农业贷款余额13406亿元，比年初增加1502亿元，同比多增284亿元。

　　其中，短期贷款余额新增额占全部农业贷款新增额的94%，农业中长期贷款新增额仅占6%。农业短期贷款是指贷款期限在一年以内的农业流动资金贷款，主要用于农业生产、农副产品加工及运销和农业科技活动等。

　　农户对贷款利率不敏感

　　中央财经领导小组办公室农村局局长唐仁健最近在“农业国际投资论坛”上表示，农村金融产品和金融服务是否符合农村实际，关键在于是否符合农村的金融需求，仅靠强调资金流动性、安全性的正规金融机构，如农行、信用社等，不可能满足农户多样、复杂的信贷需求。

　　多次深入农村基层调研的农业部农村经济研究中心研究员曹力群对《财经时报》分析说，目前中国农村金融市场存在三个并重的需求主体，即乡镇企业、乡镇政府和村级组织、农户。

　　乡镇企业是农村正规金融机构贷款的主要对象；乡镇政府和村级组织的借款虽然份额不大，但对金融市场的影响不容忽视；农户的生产经营的投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，则还要举债。

　　据曹力群的调研结果，由于农民的土地、住房、果树等都难以变现，缺乏或较少抵押担保，他们的贷款量并不大，且季节性强，农户的小额贷款对利率“并不太敏感”。

　　中国的农村民间金融无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。

　　农户需求主靠民间金融

　　据不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿～1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元。

　　据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%；1995年农户借款中，银行信用社贷款占24.1%，农村合作基金会借款占5.5%，私人借款占67.9%，其他占2.5%。

　　近8年来，这种结构变化并不大，仅是农村合作基金会的份额转到了银行、信用社。在传统农区中国中部地区，农户借款中，银行贷款仅占5.36%，私人借款占到71.26%；东部地区农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。

　　同时，农村金融服务始终停留在较低水平，项目单一。中国社科院农村发展研究所研究员张元红认为，农户和乡镇企业早已成了市场经济中的经营主体，而作为供给方的金融机构仍然处于“自上而下”的计划经济体制中。

　　曹立群强调，农村民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前在法律法规上没有任何合法地位。

　　民间金融正规化？

　　在曹立群看来，不能因“高利贷”和个别地区“金融风波”的存在，便对此持“压制态度”，也不能任其自行。他建议，金融监管部门制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。

　　在绝大多数专家否认商业金融的支农作用及“让民间金融正规化”的呼声中，张元红的观点比较独特。他认为，加强金融支农应坚持市场化改革的政策取向。

　　“商业银行应在未来农村金融市场结构中占主流地位。靠政策性金融运作方式的支持，最后会产生大量不良贷款；金融部门积累下来的许多不良资产多少也都与政策性有关，比如农业发展银行。未来农村地区应该培育一些多样化的小型商业银行。国外起到主要支农作用的合作性金融的商业性气味也渐趋浓厚。”他说。

　　对于农村非正规金融的生存及是否需要“正规化”，张元红认为，所谓“正规化”后，非正规金融原有的特性和优势会随之失去，比如灵活可能逐渐变为僵化，交易成本可能急剧增加，社区道德约束可能逐渐淡化等。因此，可以允许非正规金融存在，但正规化不一定合适。

　　1500亿变1600亿中央加力支持农信社改革

　　在对浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8省市的农信社进行试点的基础上，新增加20个农信社试点

　　本报记者 张宇哲

　　随着各大商业银行出于经济效率的考虑纷纷撤出农村，尤其是农业银行商业化之后，农村信用社成为农业信贷资金的主要供给者。但是，虽然农信社直接覆盖农村，网点众多，比较“正规”，为农户提供的贷款却非常有限，其经营行为仍带有浓重的计划经济和政策性特点。

　　目前全国农户贷款面为25%，农业贷款占农信社贷款比重约为1／3。但在国外，由合作金融提供的农业贷款超过80%，开展合作性金融支农逐渐成为主流认识。

　　农信社一直是合作性金融的骨干。中央政府对于2003年开展的新一轮农村信用改革寄予厚望，希望通过政策扶持，使农村金融走出困境。

　　《财经时报》获知，国家原定对农信社改革投入的1500亿元扶持资金——包括保值储蓄贴补、税收优惠等——将增加到1600亿元，并在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8省市试点的基础上，新增加20个农信社试点。

　　目前，在农信社改革试点地区已陆续成立农村商业银行、农村合作银行及县(市)联社，并按照《金融机构撤销条例》，撤销了1万多家严重资不抵债、机构设置在城区或城郊、支农服务需求较少的农信社。

　　农业部农研中心曹力群研究员认为，农信社本身存在很多急需解决的问题，比如所有者缺位、员工内部人控制现象，以及内部管理和控制不力，理事会、监事会和社员代表大会等制度流于形式，不良资产比例高等。

　　全国农信社账面不良贷款达5000多亿元，占全部贷款的比重超过40%。个别地区乡镇甚至超过90%。

　　在全国人大财经委员会近日召集的研讨会上，专家普遍表示，必须在继续改革和完善正规金融机构的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。