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中国农村“高利贷”高达8000亿到1．4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元；2003年农户借款中私人借款占2／3本报记者张宇哲根据中央高层指示，全国人大财经委员会本周一召集国务院各部委、银监会、银行机构、农村问题专家，研讨有关农村金融支农的现状及发展思路；并成立三个专门小组，5月起对吉林、广西、湖南、辽宁、江西、安徽6省区“农村金融支农”问题进行调研。全国人大财经委员会主任委员傅志寰、副主任委员周庆正、刘积斌将分别率队。周三，（5月12日），中国银监会网站公布了最新数据，一季度农业贷款大幅
增加。据银监会统计，一季度末各银行农业贷款余额13406亿元，比年初增加1502亿元，同比多增284亿元。其中，短期贷款余额新增额占全部农业贷款新增额的94％，农业中长期贷款新增额仅占6％。农业短期贷款是指贷款期限在一年以内的农业流动资金贷款，主要用于农业生产、农副产品加工及运销和农业科技活动等。农户对贷款利率不敏感中央财经领导小组办公室农村局局长唐仁健最近在“农业国际投资论坛”上表示，农村金融产品和金融服务是否符合农村实际，关键在于是否符合农村的金融需求，仅靠强调资金流动性、安全性的正规金融机构，如农行、信用社等，不可能满足农户多样、复杂的信贷需求。多次深入农村基层调研的农业部农村经济研究中心研究员曹力群对《财经时报》分析说，目前中国农村金融市场存在三个并重的需求主体，即乡镇企业、乡镇政府和村级组织、农户。乡镇企业是农村正规金融机构贷款的主要对象；乡镇政府和村级组织的借款虽然份额不大，但对金融市场的影响不容忽视；农户的生产经营的投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，则还要举债。据曹力群的调研结果，由于农民的土地、住房、果树等都难以变现，缺乏或较少抵押担保，他们的贷款量并不大，且季节性强，农户的小额贷款对利率“并不太敏感”。中国的农村民间金融无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。农户需求主靠民间金融据不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿～1．4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元。据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32．7％，私人借款占65．97％，其他占1．24％；1995年农户借款中，银行信用社贷款占24．1％，农村合作基金会借款占5．5％，私人借款占67．9％，其他占2．5％。近8年来，这种结构变化并不大，仅是农村合作基金会的份额转到了银行、信用社。在传统农区中国中部地区，农户借款中，银行贷款仅占5．36％，私人借款占到71．26％；东部地区农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。同时，农村金融服务始终停留在较低水平，项目单一。中国社科院农村发展研究所研究员张元红认为，农户和乡镇企业早已成了市场经济中的经营主体，而作为供给方的金融机构仍然处于“自上而下”的计划经济体制中。曹立群强调，农村民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前在法律法规上没有任何合法地位。民间金融正规化？在曹立群看来，不能因“高利贷”和个别地区“金融风波”的存在，便对此持“压制态度”，也不能任其自行。他建议，金融监管部门制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。在绝大多数专家否认商业金融的支农作用及“让民间金融正规化”的呼声中，张元红的观点比较独特。他认为，加强金融支农应坚持市场化改革的政策取向。“商业银行应在未来农村金融市场结构中占主流地位。靠政策性金融运作方式的支持，最后会产生大量不良贷款；金融部门积累下来的许多不良资产多少也都与政策性有关，比如农业发展银行。未来农村地区应该培育一些多样化的小型商业银行。国外起到主要支农作用的合作性金融的商业性气味也渐趋浓厚。”他说。对于农村非正规金融的生存及是否需要“正规化”，张元红认为，所谓“正规化”后，非正规金融原有的特性和优势会随之失去，比如灵活可能逐渐变为僵化，交易成本可能急剧增加，社区道德约束可能逐渐淡化等。因此，可以允许非正规金融存在，但正规化不一定合适。1500亿变1600亿中央加力支持农信社改革在对浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8省市的农信社进行试点的基础上，新增加20个农信社试点本报记者张宇哲随着各大商业银行出于经济效率的考虑纷纷撤出农村，尤其是农业银行商业化之后，农村信用社成为农业信贷资金的主要供给者。但是，虽然农信社直接覆盖农村，网点众多，比较“正规”，为农户提供的贷款却非常有限，其经营行为仍带有浓重的计划经济和政策性特点。目前全国农户贷款面为25％，农业贷款占农信社贷款比重约为1／3。但在国外，由合作金融提供的农业贷款超过80％，开展合作性金融支农逐渐成为主流认识。农信社一直是合作性金融的骨干。中央政府对于2003年开展的新一轮农村信用改革寄予厚望，希望通过政策扶持，使农村金融走出困境。《财经时报》获知，国家原定对农信社改革投入的1500亿元扶持资金——包括保值储蓄贴补、税收优惠等——将增加到1600亿元，并在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8省市试点的基础上，新增加20个农信社试点。目前，在农信社改革试点地区已陆续成立农村商业银行、农村合作银行及县（市）联社，并按照《金融机构撤销条例》，撤销了1万多家严重资不抵债、机构设置在城区或城郊、支农服务需求较少的农信社。农业部农研中心曹力群研究员认为，农信社本身存在很多急需解决的问题，比如所有者缺位、员工内部人控制现象，以及内部管理和控制不力，理事会、监事会和社员代表大会等制度流于形式，不良资产比例高等。全国农信社账面不良贷款达5000多亿元，占全部贷款的比重超过40％。个别地区乡镇甚至超过90％。在全国人大财经委员会近日召集的研讨会上，专家普遍表示，必须在继续改革和完善正规金融机构的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。
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