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‘中国目前60岁以上老人已有1.3亿人，占总人口的10%。但纵观国内保险市场，可供老年人选择的保险产品却少得可怜。有业内人士分析，高风险、高额保费以及宏观环境因素影响是老人保险产品得不到有效开发的重要原因。’
中国已进入老龄化社会是不争的事实，60岁以上的老年人有1.3亿，占全国总人口的10%，并以每年3％的速度增加。而根据国家计生委的数据，到2050年我国老年人口比例将超过
20%。一方面是越来越庞大的老年人市场，另一方面针对老年人开发的保险产品却少之又少。纵观国内保险市场，包括内资和外资的保险公司，到目前为止只有新华人寿、友邦保险、中意人寿开发了几个老年人险种。相对于其他人群来说，可供国内老人选择的保险产品少得可怜。那么为何商业保险公司对老人险少有涉足？到底国内的老人保险市场存在多大的商机？每年至少13亿的市场
国内第一家瞄准老年市场的新华人寿，在2002年推出“美满人生”八十岁保险，把投保上限从60岁扩展到80岁，首日保费收入便达到30万元。由此窥见一斑，老年人对老年人保险产品的欢迎程度，以及老年保险市场广阔的需求空间。
有业内人士指出，全国1.3亿老人即使每人每年拿出10元投保，保费收入也有13亿元，市场很大，这对保险公司来说无疑意味着巨大的商机。而国外老年险种的红火发展已经证明了这一点。据了解，德国的200多万投保者中有近三分之二是老年人。美国的长期护理保险已成为最受美国老年人欢迎的险种，占领了美国人寿保险25%的市场份额。三原因让保险公司却步
既然老人险市场存在着巨大的商机，为何国内的保险公司却不愿涉足？据业内人士分析有三方面的原因。
一是高风险。老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力要求特别高，稍有不慎，不但没有盈利，还有可能入不敷出；二是高额的保险费。由于风险发生率高，老年保险产品的保费标准也会相对较高，而过高的保费又难以让老年人接受；此外还有宏观环境因素的影响。我国虽已步入老龄化社会，但社会各界在思想准备和经验方面都比较缺乏，在中国起步较晚的保险受之影响也大。老人险的利润与风险
新华人寿有关人士指出，任何保险产品包括老年人险种在设计推出的时候，都肯定存在利润空间，保险公司承担的是偶然风险，要尽量避免的是必然风险。从简单的帐面上看，保险公司是不盈利的，但保险公司主要通过投资运营赚钱，而且现在的投资渠道大为拓宽。另外，投保人保期越长，保险公司利润空间越大。因此，要做好保前体检，以控制老人入保人群在投保后短期内病故或高残。
中意人寿的首席精算师刘炳发认为，除了核保外，还可在价格上进行控制。只要保险公司能最大可能地预知未来的风险，将其控制在合理的范围之内，并具有雄厚的实力对抗可能有的风险，就可以经营这类险种。三大险种需求最大
对中国的老人们来说，最怕的就是生病，一生病本来为数就不多的养老金就更难以维持生活。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出的大头，占每月消费的40％左右。因此，有保险公司的高级精算顾问指出，年金险、健康险和长期护理险将成为中国老年人需求最大的3个险种。
中意人寿总裁兼总经理黄金财告诉记者，有些保险产品的利润不一定很高，但企业的持续发展需要兼顾社会效益。他们新推出的老年人意外伤害保险，也可把一部分风险转嫁给再保险公司。据悉，中意人寿正跟广州市老年人有关的部门接触，希望能在广大老人中推广这个险种。
（记者 黄宙辉）（实习生 蕥嬉／编制）（来源：金羊网）
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