完善中小企业社会信用制度

　　——访深圳市中小企业信用担保中心主任叶小杭

　　本刊记者 王 焱

　　深圳市中小企业信用担保中心成立于1999年12月28日，是深圳市人民政府批准设立的事业法人单位。其主要职责是解决中小企业融资难问题，促进全市中小企业的健康发展。4年 多来，担保中心各项业务发展迅速，取得了较为显著的经济效益和社会效益。日前，本刊记者就中小企业信用担保话题采访了该中心主任叶小杭。

　　中小企业信用历史缺失对信用担保的影响

　　叶小杭主任领导该担保中心走过了4年多的历程，如今取得了很好成绩，谈起国内中小企业担保发展情况，叶主任谈兴很浓，尤其是谈到中国社会信用环境的状况。

　　他说，现在我们国家的社会信用环境还存在诸多问题。和发达国家及地区相比，还有很多需要完善和提高的地方。从中国目前情况看，完全不用抵押或质押而单靠信用来做担保，实际上做不到。目前国内的地区信用差异也很大，在一些地区社会信用环境较差。他们在做担保过程中，对中小企业信用的考查、核证会花去大量时间。如果你不能有效地判断对方的诚信情况如何，你将会担保失误，担保失误的直接结果就是经济损失。目前社会信用环境正在的不断得到改善，这是肯定的。这不是靠一个单位的努力，这是党中央、国务院、各级地方政府大力开展社会信用工程、倡导讲信用、褒奖诚信，惩戒失信的结果。整个社会都在朝着这个方向前进。

　　人民银行有信贷登记系统，记录着贷款企业的借贷情况。如果你失信了，信贷系统就把失信情况记录在案。企业若到其他银行申请贷款，该银行就会先到该信贷系统查询，在了解你的信用历史之后，银行才决定是否贷款给该企业。他说，他们的每一个项目经理在做出对企业的评价之前，先到社会信用网去调查，例如在税务局、银行、海关是否有不良记录，如果有，项目经理就会否定企业的担保申请。如大家都讲诚信，那担保也好做，不用在调查信用状况上花太多的时间。所以党中央领导对在全国开展信用工程这项工作很重视。“截止2004年3月31日，我们担保中心已为898家企业提供担保，累计担保金额达23.2亿元，其中信用担保占总金额的53%，其余的是有抵押物及其他保证措施的担保。我们只有依靠社会信用的不断完善来提升我们的工作效率。同时我们也是社会信用体系的一个积极建设者。我们去年公布了中小企业诚信榜，有48家中小企业上榜，按企业规模，将它们的信用划分为A、B、C三类。它们将来如有担保需求，只要企业的法定代表人签名就行了，不需要抵押或质押，我们向银行发担保意向书，银行就给它们放款。到目前为止，这48家企业没有出现任何信用问题。我们承诺担保的基本上都已实现。实践证明，促进信用建设，对中小企业的融资，也是一项有积极意义的事情。”他说。

　　担保机构不能从根本上改变银行对中小企业惜贷的局面

　　银行不轻易给中小企业贷款，这也是造成中小企业融资难的主要问题之一。但是否因为有担保机构的担保就会较大改变“银行惜贷”的局面呢？叶小杭主任辨证地分析了该问题。

　　他说，向银行申请贷款的企业大体可分为三类：很不错的企业，根本就不行的企业，介于前两者之间的企业。对于第一类企业，银行不需要担保机构担保就直接给它们贷款。对于第二类企业，即使有担保机构担保（担保机构也不愿意担保），银行也不会给它们贷款。而对于第三类企业，就是基本面还可以，但存在怎样那样的问题，银行就很谨慎，若直接给它贷款，银行不敢，因为它有较大风险。如有一个担保机构承担风险，而且银行认为该担保机构是有承担能力的，银行就同意该这类企业贷款。担保不是万能的。对于能多大程度改变“银行惜贷”的局面，就得根据这三类企业数量分布的比例和担保行业发展的情况而定。如果第三类企业数量占的比例较大，担保行业发展的好，改变的程度也大。反之，改变的程度也小。若完全没有担保机构或担保行业不发展，那结果是不一样的。他提到，他去年参加在云南玉溪召开的财政部年会，会议上有一个事例。该地方有家生产、出口大理石的企业，该企业每年大概有上亿元的出口销售收入，该民企老板也有几千万资产。最初该企业向当地一家银行申请三百万的贷款，银行对该企业信用审查了好几个月，结果银行没有贷款给该企业。接着老板拿自己的一套大约价值三四十万的房子来做抵押，但银行说这套房子只值20万。该老板就说，那就申请20万贷款吧。银行认为那么小额你也要说明你贷款动机不纯，最后还是不贷款给这家企业。他说，这种情况要是在深圳只要出口退税帐号监管就解决问题了。

　　担保中心成功扶持一批中小企业

　　叶小杭主任说，担保中心自成立到现在已成功扶持了一批中小企业。当初这些企业向银行申请二三百万的贷款时，银行对它们非常谨慎。如今银行给它们信用贷款二、三千万元。这种变化是很大的。担保中心最初给它们做担保，接下来还有第二笔、第三笔担保等等，现在银行就直接给它们贷款，不需要担保了。当然企业自身也不断发展，销售收入从最初的二三千万增加到现在的几亿元。他说，担保中心是不以盈利为目的的，是以扶持中小企业、解决中小企业融资难为宗旨的，这也政府出资的政策性担保机构和其他商业性担保机构的不同之处。

　　不以国有或民营性质评价担保机构

　　现在担保行业发展势头强劲。叶主任也看到了这一趋势。对于国有担保机构和民营担保机构优劣之辩，他认为只要是解决中小企业融资难的就应支持。不宜以所有制论英雄，准入条件应“国民待遇”。不能说政府出资不能干，而民间出资就可以干。为什么？因为风险太大。不能因为风险大，政府就不出资而推给民营机构来干。对于虽有风险但有利于促进社会发展的事物政府有责任首先启动。深圳担保中心是深圳市第一家专门为中小企业服务的政府出资担保机构，四年多来，产生了很好社会效益和企业经济效益也起到了积极的示范作用，现在商业性担保机构也越来越多了。“如果我们做得伤痕累累，那人家就不一定干这事。政府担保机构发展得好，对整个行业起示范作用，促进作用。”他说。

　　担保行业具有很强的生命力

　　他对担保行业的发展前景充满乐观。他说，担保行业是一个新兴行业，是朝阳行业，是居于银行企业之间的社会中介服务业。在我国，从现在的社会环境和经济发展趋势来看，在很长的一段时间里，具有强盛的生命力。无论是政策性质的好还是民间的好，是单地区经营的好还是跨地区经营的好，是综合经营的好还是单一品种经营的好等等，这些都有待实践，现在过早去评价，都不合适。而且同样一件事情，同样一种模式，同样一种做法，由不同的人去做结果也是不一样的。