温州工行全线“加息”

　　·个案直击·

　　本报记者　历志钢

　　温州报道

　　在央行祭出一系列控制信贷的利器之后，温州工行首先上调的却是个贷利率。“对于企业贷款等大客户，作为批发业务，大家相互争抢业务，贷款价格不好提高。”工行的一位人士解释。

　　谁曾料到，富足的温州人率先尝到了银根紧缩的滋味。

　　近日，到工商银行温州市分行申办个人业务的人们发现，大部分的贷款利率已经悄然上浮。

　　“我们刚刚下发文件。”4月16日，工行温州市分行一位人士对记者说。

　　该人士所说的文件是《关于调整有关个人贷款利率浮动区间的通知》（简称《通知》），工行温州市分行对除了助学贷款以外的个人贷款利率逐一进行了调整，其调整浮动大都超过30％。

　　利率全面上浮

　　2003年12月，中国人民银行下发《关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》，宣布自2004年1月1日起，商业银行、城市信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的170％。

　　这则通知下发后，就有业内人士指出，个人车贷、个人创业贷款、装修贷款及停车位贷款的利率一般都会随着央行对贷款利率的调整而变化，甚至有人预计，上述几项贷款利率的上浮空间有可能封顶，达到170％。

　　然而，商业银行与城信社并没有立即对这些个人消费贷款做实质性的浮动。直到今年4月中旬，央行颁布提高存款准备金率、实施差别准备金率等一系列紧缩银根政策之后，工行温州市分行才率先吃了这个螃蟹。

　　根据《通知》，工行温州市分行将个人抵押贷款的利率上浮35％～70％，个人保证贷款上浮50％～70％，公务员小额贷款上浮50％～70％。

　　当然，这几块业务在银行零售业务中占有的份额并不多，真正让消费者担心的是来自汽车和住房贷款的利率上浮。《通知》称，在车贷方面利率向上浮动的范围为35％～70％。

　　房贷利率也做了上调。“我们现在购买前两套房子的贷款利率价格依然是不变的，第三套房子则上涨20％。”工行温州市分行城南支行咨询部门的人士介绍。

　　该人士表示，为了防止诸如“温州炒房团”的投机行为，本次利率调整也考虑了这些因素。例如，在营业房贷款上，只提供一套房子的贷款，同时贷款利率上浮20％～70％；而根据央行的《个人住房贷款管理办法》，个人房贷利率有严格规定，因此工行并没有直接上浮，而是在防止房地产过热的前提下，规定两套以下的房贷依然按原利率办理，第三套的贷款利率上浮20％～70％，而超过三套则不办理房贷。

　　在这份贷款利率调整的文件中惟一可以下浮的项目只针对大客户。在《通知》实施后，大客户可以在本规定的基础上，视条件下浮15％。

　　为什么上调个贷

　　在央行祭出一系列控制信贷的利器之后，工行温州市分行首先上调的却是个人消费贷款利率，而非投资过热行业的企业贷款。

　　“对于企业贷款等大客户，作为批发业务，大家相互争抢业务，贷款价格不好提高。”工行的一位人士解释。

　　中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容此前撰文指出，由于这次存款准备金率的调整力度小，对整个信贷流动性的影响不会太大，特别是对目前过热行业流动性的影响甚微。因为银行流动性的紧缩不会平均分配给每一个行业，银行为了增加利润与减少风险更愿贷款给那些收益率高、贷款期限长的行业或企业。

　　对此，一位人民银行的人士也表示认同，“新政策出台后，首当其冲受到影响的，将是居民的个人住房按揭贷款以及消费贷款”。

　　在这样的情况下，作为小客户、小业务的个人贷款，就成为商业银行寻求突破的一个方向。“（这是因为）个人业务中客户没有议价能力。”上述人士直言不讳。

　　拿个贷“开刀”也有银行无奈的一面。

　　“除了个别的银行，几乎所有银行的资金都比较紧张。”工商银行、中国银行及温州市商业银行的当地人士都异口同声。现时，部分银行的业务开展要依赖上级行的拆借资金。

　　来自人民银行温州市中心支行的数据显示，截至到今年3月底，全市金融机构存款余额为1852亿元，贷款余额为1481亿元。根据这个数字做简单的推算，温州市银行业的存贷比已经达到79.97％。此时，央行上调存款准备金率的消息对温州已经紧绷的资金链所产生的影响可想而知。

　　温州自从成为金融改革试点之后，银行与企业之间形成良好的循环。如今，企业发展需要大量的资金支撑，当地银行也无法满足急剧扩张的企业需求。不久前，中信实业银行温州市分行就获得上级行10亿元的信贷额度，以满足业务扩张的需要。

　　“现在的资金非常紧。”工行温州市分行一位人士表示，在此前三个月，该分行的信贷业务几乎占了工行全国业务的近10％。与此同时，该行的资金压力也加大了，“我们现在的存贷比在88％，现在的资金全靠总行的拆借”。

　　该人士认为，目前紧缩银根的货币政策在对企业方面的影响不是很大，但是对银行的影响确实非常直接的。“最近台州、温州等地银行资金都比较紧。”主要体现在公司存款业务急遽下降，而这直接影响了银行的业务发展。

　　对银行来说，增加贷款利率无非两个动因，一是应对资金紧张的现状，二是增加获利空间以完成来自总行的任务。工行一位人士说，虽然当前个人业务只占公司业务量的20％弱，但是其赢利性非常好，重要的是，消费者对个贷业务的需求量越来越大，市场还“吃不饱”。他预计，即使个人消费贷款利率涨到10％，仍然会有需求。

　　同业反应不一

　　上海银行研发部的张吉光认为，最近央行的一系列政策减少了银行的可用资金，成为工行上浮贷款利率的直接诱因。

　　事实上，认可贷款利率上浮的银行不仅是工行温州市分行，当地多家银行也有此意。一位银行业人士说，今年他所在的银行对个人房贷计划投放的信贷资金总量将减少30％左右，虽然他们目前还没有考虑用增加贷款利率的办法来解决，但是问题已摆在面前。

　　而当地另一家银行的人士表示，央行紧缩银根的新政出台以后，市场短期货币融资利率已随之上涨，他们的贷款成本势必也要跟着增加，于是利率上浮也是必然的。

　　在这种情况下，不仅工行在调整个贷利率，广发银行温州市分行也正在酝酿中，“我们正在研究利率上浮的情况”。该分行个贷部的人士透露。

　　不过，温州市商业银行和中国银行依然按兵不动。

　　“工行、农行对住房等个贷控制得比较严格，同时他们的资金比较紧。”中行温州市分行个人金融中心主任陈茜说，“但是我们觉得这些业务还是不错的，还要大力拓展。”

　　因此，短时间内，中行表示不会对个贷利率做大幅上浮。“现在我们对公贷款的投放会很谨慎，对私贷款由于获利较高同时风险分散，我们相当看好。”据她了解，在一些银行的利率上浮以后，中行的业务已经有明显增加。

　　温州市商业银行的反应也如出一辙。虽然目前资金比较紧张，但是在现在的情况下，还没有考虑提高个贷利率，同时，该人士认为，利用提高个贷利率控制信贷规模也不是最好的选择。

　　中信实业银行上海分行一位人士称，就他所知，目前上海的银行尚没有对个贷加息。

　　然而不管个贷利率提高与否，银根收缩政策的效果已经开始显现，至于能否达到央行预期的状态，则需要更长时间的考验。

　　工行温州市分行个贷利率的调整

　　（图表略，详见报）