金融开放与商业银行改革论坛实录：赖小民答问

　　

中国银监会北京市监管局局长赖小民

　　2004年4月17日，中国金融开放与商业银行改革论坛在北京国宾酒店二层大宴会厅隆重举行。本次论坛旨在为境内外的各级商业银行机构出谋划策、提供交流与合作的机会，进一步推动中国商业银行改革健康、高效、深入开展。新浪财经对本次论坛进行了现场播报。以下为论坛实录：

　　主持人：感谢赖局长为我们做了非常具体的好银行标准的介绍。因为这次论坛银行 监管系统只请了赖局长一位，所以我们对他稍微苛求一点，给他多提两个问题，但是提问题要精炼一些。

　　提问：我提一个监管的问题，现在国内对银行的监管主要是安全性、合理性，国外银行监管主要是风险性，风险的监管我们跟美国接轨，从中国的监管环境，怎样向国外过渡？从风险性到安全性过渡，作为银监会，只当做具体性的工作或者给我们一些指示性的演讲。

　　赖小民：现在不管是美国的监管也好还是中国的监管也好，最新的动态和趋势就是监管由合规性、资本性、风险性过渡。作为商业银行来说，安全性、盈利性和效益性是重要考虑的，但是作为监管当局来说，更多的是考虑合规性、资本性和风险性。比如对商业银行来说，你作为商业银行行长，经营者更多讨论规模多大，赚多少利润，这是重要的指标。但是监管者来说，我们不在乎你多大的规模，不在乎你实现多少利润，主要看你有没有内控机制，有没有风险防范的体系，特别是看中你实现历任以后有没有冲销拨备。但是我们也知道，作为银行体系，基础比较脆弱，而且问题集中，很多问题不是一时半会能够解决的，我们对商业银行的监管从安全性方面向风险过渡也只是个过程，当前更多的是侧重于安全性方面考虑。

　　提问：你的演讲中提到了前一段时间银监会发布的针对股份制商业银行的风险评估体系，第一个问题是，能否从专业的角度预测一下，这个体系到底对识别好银行中发挥多大的作用？第二个问题，以我国监管现状为基础，您认为我们现在的评级体系还存在什么缺陷？第三个问题，如果实现了评级体系，对我们这些监管对象而言，是增加了监管成本还是降低了监管成本？

　　赖小民：中国银监会今年发布了股份制商业银行风险评价体系，这个体系是来源于美国的骆驼评级法，我觉得这个体系实际上就是监管当局评判一家银行的一个很重要的标准。而且这个体系来理解，主要侧重月两个方面，一个是对机构的评价，第二是对高管人员的评价。对机构，就是健康度，像你这个庙，是否稳健，是否健康，是否合规，质量怎么样。你健康可能也有亚健康，这是监管当局对你作出的评价。第二，对庙宇的和尚，也就是高管人员，这个和尚是否念经，是念歪经还是不念经，以进步度来评价你。我想，这个评价体系是非常重要的。第二个问题的难点，在两个方面，第一个方面是我们银行的基础比较脆弱，按照风险评价体系的标准远达不到这个要求。第二个难点就是信息披露制度不健全，目前情况下，即使是监管当局作出了评价，也不可能对市场提出信息披露，只是作为内部的监管当局评价你这家银行好坏，评价高管人员是否作为的一个很重要的依据，不能起到市场监督商业银行的作用。再一个是关于成本的问题，这个评价体系的成本，我想不会太多地增加被监管者的成本，因为银监会监管职责也好，包括检查也好，包括评价也好，都会安排专门的经费的，而且我们有一些评价是两种人员，一个是监管人员本身，二万五千多人。还有一个，有些人可能会引进一些中介机构，我个人觉得，不会增加商业银行太多的成本。

　　提问：按照赖局长发展城市商业银行的五化理论，全国的城市商业银行发展的方向。我提两个具体的问题，北京市就城市商业银行股权多元化的问题，第一个，地方政府股份最少能占多少？第二，主要是民营企业入股，最大股份能占多少？

　　赖小民：这个实际上不光是北京，全国城市商业银行都是这个问题。银监会作为监管当局，对政府持多大比例，没有一个明确的规定，现在的规定只是在以前组建商业银行之前，不少于30%，现在的规定，这几年虽然还有一些规定，但是政府的持股比例都在降低，很多银行的政府都是一个理念，只求所在，不求所有，所以逐步把比例降低了，监管当局对这个比例，下一步降到什么程度，根据各个行的情况，政府的退出是否还要更慢一点，加大政府的扶持。第二，引进战略投资者，不管是中资的还是外资的，都在25%以下，特别是外资的。对单个个人，不超过10%。现在还没有突破。但是15%的外资比例提高到了20%了。

　　提问：刚才赖局长的发言里面多次强调降低不良资产存量和不良资产率，但是国有商业银行还不能以打折的方式处置他们的不良资产，这样就意味着速度会放慢，而且对国外投资者发现很难参与到国有银行对不良资产降低的过程里面，所以我不知道监管部门的角度来看，有没有可能在近期内或者不远的将来把这个权利赋予给商业银行？

　　赖小民：不良资产的打折问题，涉及到方方面面，地方财政、税务等等方面，目前对不良贷款的处置，不仅是商业银行最头痛的问题，也是监管当局最关注的问题，各地都探讨不同的方式，创新也好，加大力度也好，都在加快对不良贷款的处置。但是我看了一下，全国无外乎这么几种方式，一种是清收，把存量降下来。第二是降低增量。第三个也是目前力度很大，也是最见效的，拿出更多的利润冲销。第四个，就是创造新的处置不良贷款的方式，城市商业银行、政府的优质资产替换不良资产，无外乎就是这些。第五个方式就是增加贷款，分母做大来稀释、消化。我们现在比较看重的是，这些方式都是需要做的，但是对拨备这一块，监管当局银监会关注力度加大，刚才我也谈了，好银行的标准，拨备覆盖率100%，我们很难做到这一点，我们的体改准备严重不足。但是去年有一个非常好的现象，全国的银行利润将近三分之一来自北京，这样的话，北京现在为全国做贡献，但是我也跟我们行长说了，你作出这么多的贡献，应该请总行支持，也就是加大总行的支持力度，希望冲销更多的拨备。我想各地都应该在这方面多加强，但是无外乎就是上述五种方式来处理不良贷款。

　　张承惠：我们再次感谢赖局长的演讲和答问