赖小民：“好银行”的标准是什么？

　　

中国银监会北京市监管局局长赖小民

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　　中国金融开放与商业银行改革论坛

　　中国金融开放与商业银行改革论坛实录：赖小民 “好银行”的标准是什么？

　　金融开放与商业银行改革论坛实录：赖小民答问

　　2004年4月17日，中国金融开放与商业银行改革论坛在北京国宾酒店二层大宴会厅隆重举行。本次论坛旨在为境内外的各级商业银行机构出谋划策、提供交流与合作的机会，进一步推动中国商业银行改革健康、高效、深入开展。新浪财经对本次论坛进行了现场播报。以下为论坛实录：

　　张承惠：因为时间关系，我们提问到这儿，我们用热烈的掌声感谢王松奇先生的演讲。下面是中国银行业间管理委员会北京市监管局局长赖小民发言。他的演讲题目是好银行的标准是什么？

　　赖小民：女士们，先生们，朋友们下午好，今天非常高兴应邀参加中国金融开放与商业银行改革论坛，就“好银行”的标准和大家进行探讨。国有的改革，大家知道一个关键的事情，也进入一个非常重要的关口，各种改革的力度都在加大、推进，我们今天来的中小银行的很多，城市商业银行的非常多，有很多的都是我的老朋友，我长期在总行工作，一直做货币政策信贷管理，也曾经分管过中小银行的监管工作，所以今天有机会跟在座的各位银行界的新老朋友一起探讨商业银行的问题感到非常高兴。

　　最近我也在研究，中国银行改革走到了今天，这么多年来，国有银行改革也好、股份制商业银行改革也好，最大的问题就是明确一个标准，究竟往哪里改，走到哪一步才算到头。这样的话，按照国际的惯例，一般为三类，一个是好银行，一个是有问题的银行。好银行在我们国家不太多，更多的是有问题的银行，有一小部分是坏银行。在我们国家整个金融体系当中，银行、证券、保险三大板块，去年银行业的资产占了27万6千亿，占整个市场的95%，而在银行业当中各类银行又是主要的，其中以国有银行60%以上的资产份额，所以现在我们国家大大小小的银行大概130家左右。这么庞大的27万6千亿的金融资产，对下一步中国银监会的监管来说工作量是非常大的。银监会组建以后，一年多的时间，正好这个月，4月28日挂牌，27万6千亿这么庞大的一个数字，平均每个人监管10亿以上的资产，可想而知。怎么把我们国家商业银行，不管是大银行还是小银行，打造成一个好银行，这就有一个问题了，标准是什么？以什么来衡量，作为银行改革，以什么为标准才能衡量我们国家的是好银行还是坏银行。温家宝总理从全局和战略的高度深刻讨论了当前我国经济形势对推进金融改革、加强和完善金融监管提出了重要任务，同时也深刻指出了当前金融监管中存在的问题和努力方向，中国银监会对进一步推进商业银行改革、加大监管力度，也提出了具体的监管指引，特别是对银匠上市的中国银行、建设银行提出了十条标准，以中国银行、股份制银行改制为内容的改革试点工作全面展开，我国商业银行改革发展进入全新的历史阶段，所有这些标志着我国金融改革和商业银行改革迈出了重大的实质性步伐，与现代的金融企业相比，我国的商业银行还有很大的差距，离国际上好银行的标准和要求还有很长一段路要走，但毕竟是迈开了这一步。强化商业银行改革，努力创建好银行，这既是银行深层发展的根本，也是银行未来的希望的全新轨迹，我们必须下大决心，花大力气，认真做好商业银行改革工作，努力创建好银行，这是我国金融安全的基础和核心。我想利用本次改革论坛的平台，侧重阐述一下我对北京开展创建好银行问题认识和体会，以此推动大家，同时给大家一些其实，我们共同探讨如何创建好银行。

　　一，研究和提出创建好银行问题具有非常现实的意义。最近，北京银监局党委在充分调查、认真总结和分析的基础上，提出2004年开始，在北京辖内中资商业银行农村信用社开展创建好新银行工作，进一步加大对机构和人的双向监管。我认为，大力开展和推动创建好银行工作，其核心是引进国外的先进理念，学习国外的先进经验，用科学的发展观，适当的标准和适当的考核指标真实反映和全面衡量各商业银行的业绩和机制，总体目标是通过创建好银行工作，促进商业银行狠抓不良贷款，进一步提高资产质量和经营效益，自我完善约束机制，加强内部管理，提高覆盖率水平，增强抗风险能力，利用三年左右的时间，把北京辖内各商业银行平均不良贷款率由目前的7%左右降至3—4%，使各商业银行内控制度基本完善，风险完善逐步到位，资本重组，内控严密，服务安全，效率和资产安全，无不良记录的好银行。北京的情况和全国其他地方不太一样，北京的基础比较好，在我们国家的好银行，一个很重要的标志是资产质量，而我们国家的当务之急，不管是商业银行也好还是监管当局也好，当务之急是把过高的不良贷款努力地降下来，也就是银监会在开局之初大力推崇的不良贷款比例和赢利的双降。现在对外公布全国不良贷款比例是17.8%，国有银行是20%左右，整个不良贷款的余额将达到两万亿，这么庞大的不良贷款是制约商业银行改革和发展的非常重要的问题，也是监管当局密切关注的一个非常重要的问题，所以在这个问题上，北京在全国的资产规模比较大，处于前面，我们二百多人监管了二万四千亿资产，大大小小企业三千四百个左右，所以整个规模比较大，基础比较好，资产质量比较高，管理比较规范，人员的素质比较好等特点，而且北京的大量贷款去年到年底按照五级分类，不良贷款比例6.69%，余额是7.5亿，所以跟银行相比我们的优势还是比较明显，所以北京提出，从监管当局的要求，做得好了还要更好，把不良贷款7%左右用三年的时间降到3—4%。开展创建好银行工作，主要是通过建立风险评价体系高级管理人员经营行为考核体系，以健康度和进步度为标准，结合实施贷款五级分类和不良贷款双降目标，考察商业银行的法人治理机构、内控机制、风险控制能力，监管质量、高管人员的履职能力等内容，从而促进商业银行努力达到国际好银行的标准，向好银行靠拢，提出努力创建好银行的问题，是基于对我国商业银行现状的客观需要，是商业银行自身发展的现实要求，也是监管理念和方式上的一次创新，更是对商业银行深化改革和做好银行监管工作的理性思考，当前金融经济形势下，对于全面提高监管水平，促进银行业稳健经营与健康发展具有十分重要的现实意义。我认为，首先开展创建好银行工作，是监管部门深入贯彻银行业监督管理法和商业银行法，实践中国银监会全新监管理念的需要。在我国全国银行证券保险共工作会议上，温家宝总理指出，进一步完善金融监管体制，改进监管手段，提高监管水平，继续大力降低银行不良贷款，有效防范系统性风险，全面提高我国金融业的素质和竞争力。中国银监会主席留明抗同志也指出，依法加强监管，更新监管理念，支持金融创新，把完善公司治理和健全风险内控作为坚持不懈的目标任务，切实提高银行业整体抗风险能力和市场竞争里，在北京辖内开展创建好银行工作正是全面贯彻全国银行保险工作会议和银监会的精神，落实中国银监会要求和目标的具体举措，开展创建好银行工作，旨在以此促进银行不断地提高内控水平和抗风险能力，进一步增强自身综合竞争力，从而也将起到切实落实监管责任、认真履行监管职责，全面提升监管部门依法监管效率和水平的作用。

　　大家知道，最近召开的全国银行证券保险工作会议上，温家宝总理对银行的状况做了全面的评估，其中谈到一点，对银行高额的不良贷款标识了明显的担忧，特别是对当前经济过程当中出现的一些不确定的因素，或者局部地区某些行业投资过度，表示了强烈的关注。而且央行也好、证监会也好，都出台了调控措施，其中一个提到存款准备金，银监会对钢铁、电解铝、水泥、房地产等投资过度的行业加大监管力度，这些都透着高层对监管方面，在宏观调控方面很多新的举措。现在经济过热到很大程度上，包括我们在座的很多银行发挥了作用。一个是土地，一个是贷款造成了现在经济投资局部地区向某些行业过度，去年全国增长了二万九千亿，各地新增二万九千亿，增长幅度到23%以上，开发商也好，投资商也好，拿着土地去银行抵押，银行业不问土地的来源就放了贷款。国务院和宏观经济部门，现在包括对未来几个月，都会加强对贷款的关注，看好土地，在这些方面肯定会有很多措施陆陆续续地出台，意在保持国民经济持续健康发展，作为监管当局来说，我理解也应该配合做好各项工作。

　　其次，开展创建好银行工作，是商业银行自身改革发展，特别是完善经营管理提高资产质量，做强做大、做实的需要。第三，开展创建好银行工作，是保障金融稳健运行，创建金融安全区、维护经济发展与社会稳定的需要。北京是全国的首善之区，首都的金融银行业在北京的经济当中发挥重要的作用，而且首都金融的稳定事关全国大局，首都金融无小事，不可懈怠。着眼于北京，一方面，首都经济的稳定、持续、快速发展，为银行业的生存与发展提供了良好的环境与基础，另一方面，首都以银行业为主的金融业与经济的紧密度要求联系越来越紧，这个我想全国都大体差不多，这几年金融对经济的支持度越来越大，紧密度越来越高。以北京为例，去年尽管大家知道发生了一场突如其来的SARS，几个月都给北京的经济造成了很大的影响，但是影响比我们预期的要小得多，整个的SARS对北京的GDP影响了1.5个百分点，北京经济去年仍然保持在10.5%的高速增长速度，GDP实现了3611亿。这一点，有我们银行工作的支持，而且各地都是这样的。北京对经济的支持力度更紧密一些，银行在GDP中占了15.6%。

　　第四，开展创建好银行工作是首都监管工作中以监管促发展，在发展中化解风险，以监管保稳定，在稳定中增强公众和机构的市场信心，以监管求创新，在创新中提升机构核心竞争力，以监管奖服务，在服务中提高监管效率和水平的监管理念的延伸和考核评价监管成果的具体体现。此外，开展创建好银行工作，也是应对加入WTO和2004年底对在京外资银行开展人民币业务带来的银行业竞争挑战有竞争的需要，对积极做好相关准备工作，推进银行各项改革具有重要意义。大家都知道，2006年以后，金融对外开放的力度将会加大，外资银行没有地域限制，没有币种的限制，也没有客户的限制，将可以在中华人民共和国965万平方公里的土地上，只要监管当局批的都可以设，这样的冲击对我们来说是有影响的。当然，北京对外资银行可以开展业务，这些都促使我们加快打造好国内的银行。

　　第二，借鉴国际先进经验，更新经营监管理念，进一步明确好银行标准，创建好银行，首先必须明确好银行的标准，国际上一些著名的机构，如穆迪评级公司，和英国银行家杂志每年都对世界上很多大银行进行评级和排列，很多国家的银行监管机构也有自己的标准，并定期对辖内商业银行进行评价，以实施有效监管。美国的骆驼评估体系比较突出，而且被越来越多的发展中国家借鉴，中国银监会也不例外。今年开始股份制商业银行，大多数中小银行当中将实行骆驼评级法。不同的机构和监管定居对银行的评级标准虽各有侧重，但总的来看，他们对好银行的认定有类似的标准，他们评定的好银行有许多共同的基本特征，我收集和分析了从1992年到2002年10年间国际前一百家大银行部分指标的相关水平，以此来说明好银行的标准，同时供大家参考。

　　这些标准和基本特征主要包括银行都有一流的经营业绩，为投资者和监管当局所满意，都有健全的公司治理结构，都有良好的内控机制和管理水平，都有超越其他对手的经营理念和发展策略，以及都有令各类客户满意的服务质量等等。这些好银行的标准是我国商业银行改革的方向和必须逐步达到的目标。

　　(一)好银行必须要有一流的经营业绩，经营业绩和财务实力是评价一家商业银行经营情况最重要和最直接的内容之一，也是金融市场上投资者和各国监管者较为注重的我方面，由于测算的指标和方式多种多样，国际上对什么才算是好的经营业绩没有明确的标准，大多数是以国际上排名靠前的银行的财务指标来参照，也可以让我们在座的各位行长参照。

　　1.经营绩效方面，(1)总资产回报率，好银行在1.17%到1.2%之间。(2)股本金回报率，国际良好标准在12%到14%左右。(3)成本收入比，国际良好的水准在35%到45%之间。

　　2.资产质量方面，主要是考核不良贷款比例，按股计的分类，国际良好标准在2—3%，就这个指标来说，我们国家很多银行都查得很远很远。

　　3.审慎经营方面，以资本充足率，按照巴塞尔协议要求，在8%以上，核心资本充足率在4%以上。银监会特别关注和加强对资本充足率的监管，央行也好、银监会也好，出台的都是很重要的参照指标，就是商业银行的抗风险程度。

　　资本充足率明确提出来了，按照我们国家大小银行的标准实际情况来看，大概是分作三类，一类是好的，58%以上的，一类是有问题的，对三类不同的资本充足率的状况，发出了强烈的信号，2006年以后必须达到这个标准，如果达不到的话要采取很多的措施。而且中央银行很多手段很多按照资本充足率来治理的，比如说存款准备金率的提高，而且我们正在实行存款准备率的差别制度，这一点标志着银监会监管当局也好，包括其他宏观经济部门也好，都对资本充足率这个指标非常看重，这是非常关紧的，2006年以后都要达到，我们国家中小银行当中，国有银行现在四大块基本上达不到这个要求，但是中行、建行，国家注资450亿美元之后，都能达到，其他两个行都在往这个方向走。而且国有银行有一个特别大的条件，就是国家政策的支持。比如前几年发现2700亿的特别国债注资，后来紧接着成立四大资产管理公司，今年又大手笔拿出动用外汇储备250亿美元注资，这些都是表明国有银行尽管是不良贷款比例比较高，但是由于他承担了很多国家政策性的内容，所以现在理所当然，国家作为出资者应该出台政策，应该拿出资金来交换。而面对着我们众多的中小银行，11家股份制商业银行，特别是112家城市商业银行而言，我们的压力就非常大了，因为没有股份制商业银行，国家不会给你政策，也不可能给你政策，靠什么呢？就是靠股东，靠经营者本身，靠你提高管理者水平，靠对外开放力度加大，引进境外占投资者，对内吸收民营企业，这一点我想在今后对中小银行的压力越来越大。

　　不良贷款拨备率指标，国际良好水准接近100%，这一点我们严重不足。第三是大额贷款集中度对单一客户的贷款集中度不超过资本净值的10%。好银行必须要有健全的公司治理结构，由于不同国家，不同的制度环境，各国银行公司治理的结构模式并不一样，如在英美流行市场主导性的结构模式，而在德国和日本组织控制型的结构模式占主导，因此世界上不存在统一的和正确的模式标准，适用于不同的国家，但是就内容和效果而言，各国银行健全的公司治理结构又有以下共同的特征和做法。一，都在组织结构中包含了四个重要的监督形式，董事会和监事会的监督脱离日常业务的单个部门的监督，管理层对不同业务领域的直接监管，独立的风险管理和审计功能。二，治理结构确定银行明确的战略目标，和一套贯穿整个银行的公司价值理念。三，各级委员会包括董事会、监事会成员，设定岗位，明确自己在公司里的作用，并且不会被管理层或外界因素影响。四，治理结构中能够确保对高级管理层的良好监督。五，能够有效地开展和利用内部集合和外部审计的工作，充分认识和发挥审计工作的控制作用。六、与公司发展策略和价值理念相一致的薪酬制度，以及银行透明的管理和决策过程。

　　三，好银行必须有良好的内控机制和管理水平，发达国家很注重对内控的研究，国际上公认的好雁行，如花旗银行、美洲银行，都有良好的内控机制。我最近到银行跟美洲银行，包括和花旗、汇丰交流，发现作为商业银行，有很大的需求，对自我的约束力度越来越强，比如说美洲银行，美洲银行贷款分级是11级，而且对债务进行了21级的细分，对授权的信贷也都是给了不同的风险评级。我们国家五级贷款分类刚刚开始，今年全面推开，只是一个粗放的起步的阶段，美国是往更高的领域去做了，而且商业银行的自我加压和自我管理、自我内控，特别是对风险的防范和识别控制，在我们国家很多商业银行之中差得非常之远。也难怪巴塞尔经贸委员会形成一个共识，有效的监管必须建立在商业银行良好的公司治理结构和有效的内控机制之上，否则监管就失效了。也就是说，商业银行自身必须建立一个良好的公司治理结构和有效的内控机制。事实上，银行健全的管理结构往往有助于其建设和实施严密有效的内控管理，国际上大银行实施的内控管理模式比较多样，比较有名的模式有英国的模式、美国的模式和加拿大的模式，他们从不同的角度剖析银行管理活动，提出的政策和建议区域一致，尤其是美国的模式，理论到操作方法上阐述了一整套完整的内部框架。现在我们很多的监管理念和国际接轨，说白了就是跟美国接轨。从商业银行的发展趋势、专业化程度越来越多，技术越来越强，定量越来越多，而且要求员工的职业操守越来越高。从箭杆的角度，一个大的趋势，就是由合规性向资本性、风险性监管，人家现在都是风险性监管，我们国家，风险监管理念刚刚提出来而已，真正做到落了出还有很大的差距，我们还是合规性监管往资本性监管的过渡，监管当局正式提出要求监管理念，很长一段时间，监管当局也好，包括中国政府也好，对资本充足性的要求没有硬性的要求，这样就导致了商业银行，不管是大银行还是小银行，不故资本充足的多少，盲目的扩张，盲目地增加资产，带来的问题都留下了很多后遗症。加强对资本性监管方面，我们都在紧跟着国际上的美国的做法。第一，各国经济政治制度不一样，体制不一样；第二经济机制不一样；第三我们的金融企业的基本状况和基础不一样；第四是人员的素质和理念不一样，这些不一样都是制约着下一步银行改革的很重要的方面，都是需要研究不断解决的重要问题。巴塞尔监管委员会又在这些先进的模式和实际经验的基础上，由1998年提出了建设银行内控体系框架的13项原则，目前各国银行基本上以巴塞尔委员会确定的标准加强自己的文化，内容五大部分，管理层的敦促与控制文化，风险的职别与评估，控制的活动有政策的分离，信息有交流，监督评审活动有缺陷的纠正。此外，国际上的好银行，内控建设上有以下发展趋势，一、强调高级管理层的控制责任。二、大力在银行内部提倡和营造一种控制文化。三，控制活动已经被当作银行日常监管当中不可分割的一部分。四、管理中强调信息有交流。五、加强内部的监督评审，强调缺陷的纠正。六、对内控制度的评价已经成为内审监督部门的日常监管工作和现场检查的重要组成部分。

　　四、好银行必须有超越其他对手的经营理念和发展策略，国际上的好银行大多有独特的经营理念和明确的发展战略，这种理念和战略往往和自身的技术水平、产品的服务和创新，以及对经济发展的判断结合在一起，相互推动，很多一流的银行还能将其发展成为自己的核心竞争力，美国的银行在这方面更胜出一筹。由于近年来其表现出的先进的技术创新能力和超强的市场应变能力，其经营理念和战略总能够适应经济和市场的发展，成为2003年盈利性最好的银行。他们在2003年全球最大一千家银行的总资产中所占份额只有16%，但是税前利润的比例却达到了49%，也就是说50%的利润被美国银行赚走了。美国的银行近年来主要的战略有：一、通过实现贷款客户的多样化，减少对工商业贷款的依赖，改变贷款资产结构，也就是创新。二、通过资产证券化和出售贷款等交易大量转移风险，在市场上形成风险转移制度。三、开展多种服务，如对企业和个人的现金管理，和其他各种代理服务稳定增长非利息收入，我们国家很多利息收入，80%、90%靠利息收入，非利息收入不像其他的好银行，都在50%以上，这一点我们的差别还是满大的。四，大力推进兼并重组发挥规模经济的作用，这一点我们很多城市商业银行要走规模经营的道路。五、好银行必须要有令各类客户满意的服务，国际上的好银行均是以客户为中心的服务理念，让客户满意是最基本的要求，良好服务的标准包括服务手段和技术能够及时地满足客户的需求，如快捷的结算，多种形式的服务系统，电话网络到ATM服务，以及适当的分支机构，服务质量、时间效率的客户满意度，良好的服务意识，甚至体现在银行机构组织构架上，很多大银行都是以客户为中心的基础的组织之下，一个中心可以为客户办理从贷款到结算的全方位的服务和管理。对照好银行标准，切实采取措施，用科学的发展观积极研究、稳步推进，大力创建好银行工作，引进国外先先进的理念，是前提和基础。从以上阐述的国际上好银行的标准和评判，要求很高，相比而论，我国的银行业还有很大的差距，很难在短时期内达到好银行的标准，这一点是很痛苦和长期的，但是必须往前推进，必须往好银行靠拢，正因为如此，才凸显我国金融安全隐患问题不少，才深感必须大力开展创建好银行工作，逐步缩小差距，否则金融安全总会成为我国经济生活中挥之不去的隐患，所以必须大力开展好银行工作。

　　创建好银行工作，目前应该从两方面大力推进，第一是大力加快商业银行的改革，商业银行的改革当前要以中国银行、建设银行股份制改革为契机全面推开，同时中小商业银行的改革力度也必须加快。改革的重点我觉得应该三个方面，第一是消化和化解历史包袱，特别是不良贷款存量方面大做文章。第二是在打造初步建立良好的公司治理结构和内控机制方面，也要求做很多的工作，因为现在股份制是作为国有商业银行改革的一个方向，而且在十六届三中全会已经明确，股份制是社会主义市场经济实现的主要形式，而且国有银行改革也往这方面走。实际上，我们在座的很多中小银行已经是在股份制改革方面走了很多年了，以招商银行16年前为最早的采取股份制的改革。我们11家股份制商业银行和112家城镇商业银行组织结构来说都是股份制，都是董事会、监事会、股东大会，1983年公司法为基础的四位一体的公司治理结构。但是我们现在从公司治理结构来看，我觉得最大的问题是，很多还是形同虚设，突出的表现就是很多董事不董事，监事不监事，独立董事不独立，而且高层管理人员行为很不规范，真正的是形同虚设。比如说独立董事，只是引进了这个概念，但是真正运作起来很多都是花瓶，当摆设用的。监事也是，你说有监事会吗？很多都是年纪大的，快退休的，而且有的是光拿钱不干事。这是最大的问题。再一个内部控制方面。第三个是人员素质结构方面是参差不齐的，金融系统二百多万人员，面对这么一个庞大的人员组织结构，国有银行，包括中国银行、建设银行改革成功成败取决于两点，一个是能否花钱买机制，建立良好的公司治理结构。第二是能否对员工素质，在经营理念、观念、思想，特别是整体素质方面有提高，这是关键。而且作为员工来说，衡量的标准有是两条，第一是专业化程度，第二是职业操守，这两条是对银行员工的基本标准。比如说上午张行长讲到，有的提问也提到，这最大的难点，建行27万员工，面对新的组织构架，面对新的改革方式，怎么来消化？既要按照高效、节约人力资源，同时又不能保持社会的正统，更不能把多余的人推向社会，这确实是个难点，但是必须走出这一步，所以这是商业银行本身来看改革的力度要加大。从监管来说，监管力度也要加大，监管的更新理念方面也要加大。我们北京提出来，要牢固树立首都经济无小事的观念，再一个是支持商业银行的创新、发展，而且监管并不是目的，只是一个手段，监管的最终目的是支持商业银行的发展。所以，作为监管者来说，怎么牢固树立把监管融于发展、创新、稳定、服务之中，以监管促发展，在发展当中化解风险，以监管保稳定，稳定当中增强机构和公众的市场信心。以监管求创新，在创新当中提升机构的核心竞争力。最后以监管讲服务，服务当中提高监管的效率和权威，努力促进我们金融体系的稳定、健康发展。我觉得应该在这些方面，作为商业银行来说，我始终认为发展是第一要务，稳健发展是商业银行经营的第一要务，发展和困难都是辩证的，大发展是小困难，小发展是大困难，不发展是最困难，所以说千到万，归根到底还是商业银行要加快发展，很多问题要在发展当中解决，特别是我们的中小银行。城镇商业银行112家，我们分了六大类，分类监管，城市商业银行有好的，也有比较差的，更多的是面临一个挑战。中小银行的发展又是进入一个非常重要的关口，所以我的一个想法，就是下一步对城市商业银行的监管，包括对中小商业银行的监管，都要打造一个适合中国国情的路子，也就是在市场化、股权结构多元化、资本化、区域化、国际化，按照这个方向去打造。

　　市场化，首先按照市场的游戏规则，按照监管当局的要求，自身打造分支基础。股权结构多元化，目前城镇商业银行当中绝大部分是政府占大股东，我历来赞成政府办银行是办不好的，银行随着经济的发展应该绚丽银行，它给政策知识创造一个宏观环境，更多的是银监会提出来的要加大股权结构多元化，对外加大快速力度，引进战略投资者，对内加强对中小民营企业的开放力度，这一点真正打造股权结构多元化，建立良好的公司治理结构。再一个是资本，就是资本充足性的要求的监管，这是必须的，在座很多商业银行的行长，经营的理念不像以前一样，盲目地追求市场份额，盲目地贪大。在座的很多也是董事长，有的是商业银行行长，我觉得董事长和行长的职责不一样，董事长考虑的侧重点，考虑的是企业的有序经营，考虑利润的最大化。而我们现在的班子更多考虑的是市场的份额多少，个人的价值最大化，薪酬的最大化，还有自己品牌影响的最大化，实际上董事会和公司班子为什么总是在摩擦，有矛盾呢？都是因为这个。而且我们治理结构当中，都是按照德国的早期商法留下来的，现在的公司治理结构，在治理和管理方面要做文章。我历来赞成治理高于管理，治理更多对董事会，管理对经营班子。

　　再一个是区域化，我赞成城镇商业银行立足城市，跨区域发展。好多商业银行监管当局加强引导，应该制定一些标准，达到要求了应该鼓励他们走出来。因为一家股份制商业银行很多都是区域性的银行，招商银行，最早是16年前在滠口招商银行，后来在深圳招商银行，现在变成了全国的招商银行，浦东发展银行也走出来了，所以股份制商业银行走这一条路这么多年，为什么我们112家很多城市商业银行当中不能走呢？也是可以的，关键是创造条件，怎么往国际化发展，最终是往国际化靠拢，这是经济一体化的趋势越来越明显，对业务的对冲，业务金融的大趋势，包括国际金融接轨或者金融发展业务都是，最终都是在这些方面。我相信，我对我们中小银行的发展还是非常有信心的，按照市场化、股权结构多元化、资本化、区域化、国际化的发展战略，我相信在不远的将来能够打造一批好的银行。因为实际上我们这些中小银行已经在为国有商业银行改革积累了一些经验，你们十多年前做的事，国有商业银行现在也做，你们实现了制度创新，引进了股份制的经营方式，尽管不完善，还有很多问题，但是毕竟迈出了这一步。所以我们国家中小商业银行最大的贡献就是在深化我国金融体系改革，完善我们金融组织体系，实现金融制度的创新，特别是在支持中小经济企业的发展，在防范化解金融风险方面发挥了国有银行不可替代的作用。所以我对这个板块，尽快我称它为弱势群体，但是我还是非常有信心的。

　　我国金融改革已经到了非常重要的关口，一个很重要的问题是中小银行怎么按照这个标准去走，希望大家共同探讨这个问题，怎么通过我们不长时间的努力，真正把我们国家大大小的商业银行都往好银行的标准靠拢，尽快尽短地缩小差距，真正地打造出一批治理结构完善、资本充足、内控严密、资产质量、效益服务优良，高管人员没有不良记录的好银行而努力奋斗。谢谢大家。