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【舆情】地方经济高热与贷款利息上浮双向作用 高息揽储变相再起

http://finance.sina.com.cn 2004年04月12日 09:35 财经时报

  吴兰友(山东)近来,个别地方的商业银行、城乡信用社等金融机构正在乱拉存款。比如,存1万元定期存款,甲银行给40元好处费,乙银行就给50元,另外一家甚至敢给60元。这一现象在某些县城的金融机构表现尤为明显。前几年,由于人民银行确定的邮政储蓄转存款利率过高,部分邮政储蓄机构吸储积极性颇高,甚至通过给客户“好处费”的方式乱拉存款,从而引起了其他金融机构的怨言,纷纷向人民银行投诉要求查处。但是,由于这种私下的现金交易手法隐蔽,真正被查处的没有几家。倒是去年人民银行调低了邮政储蓄转存款利率
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、放宽了资金使用渠道后,邮政储蓄部门揽储的热度立时降低。实际上,时下一些金融机构沿袭以往的做法,正如过去人民银行对邮政储蓄机构变相高息揽储常因“查无实据”而不了了之一样,监管部门也实在感到头痛。

  政策诱因为什么近来金融机构高息揽储的积极性如此高涨?从表面看,目前金融机构一年期利率仅为1.98%,去年11月以来,消费物价指数上涨到3%以上,存款利率已成负利率。一些金融机构为稳定储蓄存款,防止储蓄分流影响他们的正常经营,不得不在变相提高存款利率上想办法。但深层原因是,去年12月中国人民银行决定从2004年1月1日起扩大金融机构贷款利率浮动区间。以一年期贷款为例,现行基准利率为5.31%,扩大贷款利率浮动区间后,商业银行、城市信用社的贷款利率可在4.78%~9.03%区间,按市场原则自主确定,农村信用社的浮动范围更大。这样一来,商业银行一年期资金的最大利差可达7.05个百分点,如此高的收益对银行颇具吸引力。加之当前地方投资升温,对资金的需求猛增。只要能吸收存款,扩大贷款,商业银行就有利可图。而且目前有些金融机构除了对极少数的特优客户实行较低的贷款利率,对其他客户的贷款利率均有较大幅度上浮,甚至一浮到顶。

  风险加大变相提高存款利率,扰乱的不仅是存款秩序,而且有可能造成今后一个时期信贷风险高企。如何遏止变相提高利率揽储现象?首先,监管部门应改进对金融机构的监管方式。监管措施不能仅采取治标不治本的处罚,而应从改变目前银行业存在的奇特的“车拉马”现象入手。所谓“车拉马”现象,是指银行先大量放贷,扩大资产规模,然后再考虑补充资本金。这种经营模式使某些银行不顾成本,用“以存定贷”方式扩大存贷款规模,引发了存款、信贷市场的恶性竞争。其次,探索金融机构新的信贷业务激励和约束机制,使相应的收益与风险相匹配。否则,个别基层机构可能出现为体现当期业绩和收益,在提高贷款利率后忽视各种风险,在今后几年形成新的不良资产。(作者单位:中国人民银行聊城市中心支行)






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