提前还贷得交违约金

　　专业人士指点《贷款通则》意见稿五大看点

　　提前还贷得交违约金

　　头条提示

　　近日，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会携手修订的《贷款通则（征求意见稿）》向社会公开并广泛征求意见，针对银行信贷业务发展的新趋势，该意见稿明确了许多个人借贷业务的规定。包括个人借贷隐私受保护、个人借贷期限无上限、提前还款需征求贷款人同意等。

　　【本报讯】（深圳商报记者李钦实习生刘杰）在接受记者采访时，不少深圳银行界人士强调，《贷款通则（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）依据新的市场形势对商业银行贷款做出了更加贴近与合理的规定，同时，对于目前老百姓普遍利用的个人贷款予以了重视，并做出了许多更明确的说明。

　　外籍人士可申请贷款

　　业界分析，与现有的贷款通则相比，征求意见稿把拥有境内有效居住证明的自然人也纳入了可贷款对象，也就意味着外国人或港澳台地区的人士都可以向银行申请个人贷款，而现行的《贷款通则》仅仅只限于具有中国国籍的居民。

　　按照征求意见稿第十七条的规定，当借款人为自然人时，应具备以下基本条件：（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）管理机关另有规定的除外。

　　提前还贷得交违约金

　　针对目前个人贷款的提前还贷问题，征求意见稿明确规定“提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。事先未约定的，应征得贷款人同意。”

　　深圳某银行风险管理部有关人士认为，现行的《贷款通则》没有对此做出明确说明。征求意见稿对提前还贷的事项有了一个说法，即双方可在合同中约定，同时，该说法也为银行对提前还贷收取相应的违约金提供了政策依据。

　　不过，这位人士同时认为，即使新的《贷款通则》生效，出于同业竞争的考虑，至少在相当的时期内，估计各银行还不会对提前还贷收取违约金。

　　个人借款隐私受保护

　　业内人士还指出，征求意见稿在不少方面体现了对个人借款人合法权利的保护。

　　比如，意见稿中明确规定“贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。”

　　贷款期限不封顶

　　在征求意见稿中，取消了对贷款最长期限的限制，规定贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等自主协商后确定。另一方面，目前，商业银行个人住房贷款期限最高为30年、汽车消费贷款最高年限为5年。以上两点是否有矛盾的地方？

　　对此，银行界人士表示，这其实体现了监管部门引导贷款走市场化议价的思路，取消了政府定价，商业银行可根据市场的风险大小相应调整期限。现在的个人贷款的期限反映了现有市场状况下，银行方面采取的策略。同时，借款人可以与银行商议贷款的有关条款，这不光保护了银行的利益，也是在保护借款人的利益。

　　不能“借非所用”

　　征求意见稿特别强调了借款人使用贷款的用途。规定“借款人使用贷款不得违反国家有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，以及从事股票、期货、金融衍生产品投资等。”

　　“这旨在规范目前有些个人贷款‘借非所用’的问题。对大力发展新型的个人零售业务的商业银行而言，该规定提出了更高的管理要求。”一位银行人士向记者说。

　　作者:深圳商报记者李钦 实习生刘杰