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车勇
2000年中国各个银行的网上银行项目纷纷上马，但随即很多都没有了声音；三年后，招商银行和工商银行的网上银行成就以获得权威奖项的方式得到了国际金融界的承认。
尽管CA认证、社会征信体系、安全这些问题并没有得到突破，三年之内，中国网上
银行业还是在以惊人的速度跨越式前进。今天，网上银行仍然充满机会，但迎头追上对于很多中国的银行而言已经不那么容易。这是一个考验银行家眼光和战略的主题。他们需要在技术革命的大潮中找到方向并且果断地向前走，哪怕在一开始这种方向并不那么清晰。
6月，本刊记者赴深圳招商银行总部采访其网上银行业务，形成了本期“产业”栏目一篇名为《明天的网上银行》的报道。尽管招商银行的高层对于网上银行的下一步言语谨慎，但从“只言片语”中，我们仍然可以看到在网络时代，商业的一些渐进、积极的变化。
“从理论上讲，实体银行的所有金融产品和服务都可以放到网上开展，银行所要考虑的只是控制风险和维持网上银行的收益。”——只要技术条件允许，为什么不这样做呢？但网上银行的意义不仅在于此。
“网上银行与实体银行的发展方向是不一样的。实体银行的局限性非常大，能做的业务已经差不多了。而网上银行是虚拟的，虚拟经济让业务本身发生变化，也带来了更多的新业务。”——我们应该比以前更加清晰地了解，互联网所带来的不只是现有业务的网络化，还在于新的商业创新空间。当这些商业创新日积月累，商业的内涵便会发生根本性的变化——“由于网上银行的快速性和连动性，银行可以从原来支付的一个环节成为资源整合者，把整个环节都做下来。过几年看网上银行与现在的网上银行会有很大的不同，这是根本上的变化。”
“对于这个依靠成熟的通用技术发展起来的领域，技术对于中国任何一家网上银行都不构成障碍。”——“技术不是障碍”只是相对而言，显然，在不同层次的技术基础之上，商业创新的空间有着巨大的差别。技术仍然在不断前进，保持技术上的领先是招行过去成功的原因，也应该是未来获得更大成功的理由。
如果不是招商银行电脑部总监亲口说出，谁也不会相信这个数字，“5000万，其中还包括网上银行的营销费用。”——但自“一网通”开通以来，招行在公司银行业务和个人银行业务上，手续费已经收取了1.7亿元，这还仅仅是直接收益；网上银行每日处理交易的效率是传统柜台服务人员的130倍，为此招商银行节约了7600万的人员开支；此外，网上银行服务更为招商银行吸引到了其他客户的业务。
撷取“只言片语”是一件很危险的事，在今天我们也还不能看清网络时代商业变革的全貌。一切都是基于这样的共识：这场变革，是信息技术不断与商业模式相互作用和融合，不断打破和建立平衡，不断完成商业模式进化的渐进过程。
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