明天的网上银行

　　梁昊

　　2003年的中国银行业并不缺少主题，银监会挂牌、外资银行进入中国、基金托管问题备受关注，如果不是因为招商银行在2003年6月2日获得有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖项，中国工商银行获得国际金融界的权威杂志《银行家》2002年度唯一一个关于商业银行网站的大奖—“全球最佳 银行网站”，网上银行这个2000年前后曾经被金融业和科技界广泛讨论的问题已经几乎被淹没了声音。

　　然而，两年之内，中国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进。尽管网上银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题这些曾经被视为困扰网上银行在中国发展的旧问题都没有在技术上得到突破，但中国的网上银行业务已经与西方金融服务的发达国家没有实质的差距。“与美国最先进的网上银行相比较，一网通在技术、服务、安全、产品上没有差别，如果有的话，就是美国网上银行可以提供更为全面的服务和产品类别，而在中国，目前个人信贷业务还不能放到网上去开展，”招商银行副行长王浩说。

　　虽然数字并不能说明中国网上银行的所有进展，但具体的数字毕竟更为直观。招商银行的“一网通”是中国最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，招行网上公司银行业务交易实现518万笔，金额总计20229亿元；其更具影响的个人网上银行业务交易744万笔，金额为1239亿。目前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量已经占到招商银行对公结算总量的22%(按金额)和13%(按笔数)，这个数字与国外银行30%左右的网上交易水平差距并不大，来自东亚银行和恒生银行的数据表明，目前这两家银行的网上银行业务量分别占其总业务量的20%和12%，与他们相比，招商网上银行已经发展成熟。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行自2000年8月正式向社会推出，2002年个人网上银行交易额达2610亿元人民币，交易笔数超过209万笔。今年一季度，工商银行企业网上银行发展速度呈几何级数，交易量突破2.3万亿元，是上年同期的6.73倍。

　　　

　　双雄会

　　工商银行网上银行业务这支后起之秀，在招商银行眼中是中国唯一能够对招行一网通构成竞争的网上银行，两个银行都在试图通过技术的领先构筑各自在银行业务上的领先优势——虽然都已卓有成效，但竞争还远未结束。双方都在逐步完善各自网上银行的金融产品，工商银行网上银行始终保持每隔三个月功能改版升级一次的产品开发速度，而招行网上银行4.0版也即将发布。

　　目前，“招行网上银行的整体发展思路是要让网上银行能够提供更多的服务、产品、功能，这就是我们的目标”。招商银行在今年6月获得CHP奖项后宣布，今年8月将推出新版网上银行，用副行长王浩的话讲：“这个新版本的目标是要在一段时间内在同行业处于领先地位”。为此，招商银行将首先把对公的资产业务搬到网上，在授信额度之内，企业可以通过网上银行办理贷款，实现集团理财。个人的低风险的资产业务也将逐渐放到网上展开，随着个人信用体系的进一步健全，招行也会把更多的个人资产业务放到网上，这时的网上银行将更为完善。

　　相对于网上公司银行的版本升级，一网通的网上个人银行已经覆盖了除传统柜台现金收付业务外几乎其他所有个人银行业务，网上支付、异地转帐、账目查询这些最基本的个人银行服务已经满足了大部分用户的需要，网上银行看似可拓展的余地并不很大。

　　“招行的个人网上银行业务在中国是领先的，专业和大众版中可以给不同的客户提供服务，今后我们要针对不同的客户群提供不同的服务”。根据招商银行多年的经验，招行把网上个人银行的目标客户群按照客户价值分为金葵花客户、准金葵花客户、一般客户3个类别。“招商银行要向一般客户提供快捷、安全、热情的柜台服务，而更重要的还是对前两类客户提供服务，他们更需要个人理财以及一些他们所需要的产品服务，下一步，招行个人网上银行的发展思路是把更多的个人理财服务搬到网上去，新版的网上银行中设计了专门的金融平台，为他们提供开放式的理财平台，把众多的基金公司、外汇买卖集中在这里，客户通过这个平台向自己选择的券商买卖股票，向基金公司买基金，向银行买卖国债、外汇”。原本这个个人理财网上平台要到明年4月份才能推出，但看到高端客户对这方面的理财需求非常迫切，“我们准备今年10月就推出，而且这可以提高我们的中间业务收入”。

　　显然，工商银行的网上银行同样把理财服务放在了一个核心位置，今年2月，工商银行行长姜建清宣布与微软在个人网上银行系统安全体系建设及其他IT系统建设方面展开合作，工商银行将在网上银行系统中基于微软的.NET架构使用其企业级产品，为用户提供通知提醒等个性化增值服务。工商银行行长姜建清透露，2003年工商银行的个人网上银行服务将有重大举措：新一代个人网上银行计划于7月份推出，具有综合账户、投资理财、增值服务、分层服务、自助操作、快速对账等用户对个人网上银行要求的所有功能，用户通过个人网上银行可享受储蓄、贷款、股票、基金、债券、外汇买卖、保险、支付结算、银行卡及信息咨询等多种服务，这个系统可以逐步将银行网点服务移到储户的家庭电脑上，其市场目标是吸引一千万至两千万客户。中国工商银行行长姜建清表示，随着“理财金账户”、新一代个人网上银行的相继推出，该行个人金融业务将加快转型，建立以储蓄业务为基础、理财业务为核心、资产负债业务和中间业务全面发展的现代化个人金融业务体系。

　　表面上看来，网上银行提供的金融产品更加多元，似乎会受到银行业混业经营的相关政策制约，而王浩副行长表示：“实际上，自2003年银监会成立后，已经相对放松了对于网上银行的政策限制，从理论上讲，实体银行的所有金融产品和服务都可以放到网上开展，银行所要考虑的只是控制风险和维持网上银行的收益”。

　　如果不是招商银行电脑部总监亲口说出，谁也不会相信这个数字，“5000万，其中还包括网上银行的营销费用”，还有很大比重是用于支付招商电脑部160人左右的技术开发团队的工资。相比一些国有商业银行一次性投入几个亿开发网上银行的大手笔，招商银行电脑部的员工为这个数字甚至略微感到不好意思，“国家在鼓励网上银行发展，我们向央行上报用于网上银行的建设经费时甚至要修饰一下，与别的银行相比，我们投入的钱太少了，可搞网上银行也不完全是钱的事情”。

　　招商银行副行长王浩用一组收益数据给这句话做了注脚，凭借5000万资金，招商银行树立了全国性的网上银行品牌“一网通”，并让他深入人心，而CHP奖项更是对招商银行网上银行技术应用成果的认可，“CHP并不是一个技术奖项，它是一个应用奖，”招商银行技术总监徐连峰说。自一网通开通以来，在公司银行业务和个人银行业务上，转帐、支付、银证通等金融服务的手续费已经收取了1.7亿元，这还仅仅是直接收益；网上银行每日处理交易的效率是传统柜台服务人员的130倍，为此招商银行节约了7600万的人员开支；此外，网上银行服务更为招商银行吸引到了其他客户的业务。

　　　

　　下一步

　　“网上银行已经走过了跑马圈地的发展阶段，下一步发展与技术关系已经不大，接下来就是要看能推出那些业务了，希望能够把更多的业务用互联网接入”。如果不是个人征信体制还没有建立起来，恐怕网上银行所能够提供的服务几乎与实体银行没有差别，但从另一方面讲，作为“实体银行服务手段延伸”的网上银行所能提供的金融服务也就由此少了更多的拓展空间。

　　网上银行已经到了这样的一个阶段，“企业版已经需要在理念上进行大的变革，小业务已经没有意思，不动理念已经不行了”。然而，由于中国各个银行都在密切注视着招行网上银行的一举一动，徐连峰认为现在还不是透露的时机，与在7月推出的新版网上银行系统相比，“网上银行4.0版在集团理财和一些细节上有一些变化，明年初会再推出一个版本，那时的改变将会比较大”，由于目前与各方合作伙伴的协议还没有最后签署，徐连峰还不能向外界给招行未来的网上银行勾画出一个清晰的轮廓。

　　“现在招行网上银行还是以支付为主流，如果探索新的方向，比如以服务为主流，这之中敢不敢做个性化？到底能替客户做那些事？这时问题就出来了。目前，全世界的网上银行还是以支付为主流的，把柜台业务、操作性的业务通过互联网提供服务。”

　　由于网上银行具有虚拟性、处理业务的快速性和连动性等特征，网上银行与实体银行的发展方向是不一样的。“实体银行的局限性非常大，能做的业务已经差不多了，比如银行代理了收取交通违章罚款，那么柜台人员几乎别的就什么都干不了了，这是实体银行本身的局限性，而网上银行是虚拟的，所以可以拓展出许多新的业务”。“虚拟经济让业务本身发生变化，也带来了更多的业务；由于网上银行的快速性和连动性，银行可以从原来支付的一个环节成为资源整合者，把整个环节都做下来。过几年看网上银行与现在的网上银行会是很大不同的东西，是根本上的变化。”

　　对于资源整合，徐连峰透露，招商银行实际上是策划了一些新的业务，“新业务的出台是以网络银行为平台的业务，如果没有网上银行平台就没有这些业务”。但他同时强调，招行网上银行“不是要推出一个平台去做什么，而是要推出新的业务方式，前提就是要用互联网的手段。与过去的网上银行相比，两种业务的基本前提是一样的，但交流方式发生了变化”。

　　招商银行技术总监徐连峰对于网上银行的下一步言语谨慎，但招商银行上下都十分明白，对于这个依靠成熟的通用技术发展起来的领域，技术对于中国任何一家网上银行都不构成障碍，而商业模式一旦发布，其他企业也都可以学习，用很短的时间复制一个还算成功的网上银行并不困难。对于一网通的领先，王浩认识得很清楚：“招行在网上银行的成功，不是技术的成功，也不完全是理念的成功，最重要的意义是在中国金融业引导了一种潮流，潮流的引导者是不可能永远领先的，招商的意义在于为中国银行界带来了理念的改变—物理网点并不是服务的唯一手段。今年8月新版的网上银行可能领先了，但可能明年就被别人追上，2000年来，工商银行的网上银行业务发展的就很好。”“只要网上银行的定位不要错，有体制支持，网上银行就会发展很快，几个月就能超过招商银行，”谈及一网通的领先优势，徐连峰如是说，但随即话锋一转，“有两个东西是网上银行不能复制的，一是品牌，二是经营思想、管理水平。只要有这两样东西，别人永远只能像你，但不能完全和你一样。当然网上银行也需要摸索，没有书本可以告诉你怎么去做网上银行。多年的营销和技术投入已经让一网通形成品牌，出错率小、联通率高、服务做得比较细，这是领先的地方。”这些都是令招商银行能够在网上银行领域保持自信的原因，面对外来的竞争对手也显得更为从容。

　　　

　　必争之地

　　从2002年8月起，包括东亚、汇丰、花旗在内的多家外资银行已经获得了中国人民银行的批准，在国内推出网上银行服务，外资银行普遍乐观的把这一突破视为“在中国内地开展金融服务的新篇章”。汇丰的网上银行向客户提供的服务内容主要包括为国内其他银行或海外银行的转账、账户查询、利率汇率查询、定期存款的处理等，内地分行的客户只要在银行开立一个综合服务账户，使用一个电子网络银行的账号，就可以免费处理指定账户的财务；花旗银行是中国内地首家可以同时向公司和个人提供全面网上银行服务的外资银行，花旗银行提供的网上银行服务包括：CitiDirect在线银行、以网络为平台的付款系统、Citibank.com.cn门户网站等；东亚预计在2003年底推出更全面的企业网上银行服务，其中服务范围包括贸易融资及信用额度查询。除了现已推出的“电子网络银行服务”外，东亚银行也正在发展电话银行这种服务渠道。外资银行对于在华开展网上银行业务十分看重，更希望可以借网上银行加强在中国的渗透率及知名度。然而，徐连峰对于目前网上银行领域的竞争并不感到紧张，他以一种玩笑的口吻说道：“同样做一件事情，经营理念和管理水平具有决定性。过去我总讲，不要怕代发工资的客户去别的银行，如果他用了这个服务，有这个习惯了，你再去告诉这些客户，招商的产品更好，服务项目更多，这些客户会更容易争取；如果现在4大国有商业银行做出几千万网上银行客户，那么招行的网上银行发展的环境会更好。我们也希望别人能做得大，做第二也很好。”

　　但是，外资网上银行的优势也同样明显，汇丰银行在中国香港有40个人员专门负责管理网上银行客户，“客户网上炒股，3次输入错密码，汇丰银行马上就会打电话来确认。科技就是手段，不能替代服务”。这件事情令招行电脑部的同事十分感慨，因为从服务的角度来看，中国任何一个网上银行都还有着不小的差距。