新银行业vs.银行业

　　何佳艳

　　新银行业并不是对传统银行业的分裂和颠覆，在体制、管理、流程等方面，新银行业以创新的方式带动银行业整体走向成熟。同时在信用体系如何建立、分业管制何时放开等金融业常年以来仅止于纸上谈兵的老问题上，新银行业务发展的强劲需求推动着“老问题”从“纸面”走向现实

　　新业务撬动改革“坚冰”

　　2002年5月17日工行牡丹卡中心的成立，被认为是我国国有商业银行体制改革实质性的第一步。银行卡中心作为独立的银行卡专营机构，与银行之间形成相互代理、相互计价的关系，这也是目前发达国家普遍采用的业务体制。在牡丹卡中心独立之后，招行、华夏银行、建行等的信用卡中心也相继走上了专业化、准公司化的改革之路。花旗参股浦发后，双方设立的信用卡中心也采用了独立运作、独立核算的体制。

　　在此之前，一些专家和学者也提出了把国有商业银行的一部分优质资产分拆出来成立子公司的改革思路。牡丹卡中心的成立可以说是对这一改革思路的具体实践。事实上，在商业银行现有的业务中，银行卡也是相对自成体系比较容易独立核算的业务，其成本和收益基本在本业务系统内发生，利润可以独立体现，比较易于独立核算。

　　“信用卡不仅仅是一个金融产品，更是一个产业”，这一思想已经被国内银行延伸到了网上银行等其他新业务领域。牡丹卡改革的“试点”效应已经辐射到了工行的其他业务部门，据悉，工行票据营业部作为独立运营部门也已经落户上海，工行的网上银行也在尝试独立核算、独立运作。中信实业银行零售银行部的茗梅表示，作为混业经营试点的金融集团，中信的网上银行具备综合的金融服务功能，不排除中信网上银行将来独立运营的可能。

　　信用体系：新银行避不开的老问题

　　鉴于全社会信用体系正在建设完善的现实情况，人行行长周小川在今年年初的讲话中鼓励各家商业银行建立个人、企业信用信息交换交流机制。同时，他也鼓励以咨询公司、评级公司为基础的征信公司出现。由于全国统一的信用体系的建立需要征集工商、税务、公安等部门的基础数据，民间征信公司的发展一直不为人所看好，信用体系由谁来建，央行是否会垄断征信市场的争论和猜测数年来也一直没有定音。周的讲话也许可以看作是征信市场将按市场化方式发展的信号。商业社会对信用信息的需求刺激着征信市场的发展和壮大。据预测，中国的信用调查、评估、评级市场未来三十年内可以发育到上千亿元的规模。目前，央行、国家发展和改革委员会、商务部、国家工商局等部门正联手制定具体规划。

　　混业经营，暗流涌动

　　人们通常认为，中国从分业走向混业经营的最大障碍来自于现有的法律法规方面，其实，何种混业经营模式更好，如何预测并规避混业模式下可能出现的金融风险，才是现阶段我们更应该思考与面对的问题。其实中国的实践已经触及到了全球混业经营的两种基本模式：即全能银行制和金融控股公司的混业经营模式。

　　作为金融混业的创新产品，近几年争论不断的“银证通”、“银保通”等业务代表了全能银行制的混业模式。今天去稍大一点的银行网点，已经可以得到比较综合的金融服务。比如说，只要有一个银行帐号就可以存取款，也可以买保险，或者炒股票。不过，从源头来说，这些服务还是来自不同的金融机构，银行主要是提供服务渠道，收取中间费。

　　在中国，金融控股集团旗下的类混业模式出现已经有些时日。比如中信、光大、中银、平安等等，都在旗下聚拢了包括银行、保险、证券等在内的各类金融服务企业。今年1月2日，中信集团在上海开始推出一个新的产品“中信金融通”，通过这个产品，客户的资金可以在中信控股内部各金融机构之间实现无障碍的流通。新产品透露出来的信号是：作为金融控股集团，金融控股集团开始发挥整体战斗力了。