中国金融信息化二十年

　　谢赞恩

　　改革开放20多年来，中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，并从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。

　　中国金融行业信息化的五大问题

　　中国的金融数据通信网络框架基本形成。但是国内金融企业在实施信息化建设的过程中还存在着不少的问题。具体表现在下面五点：

　　1.目前各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了金融信息化的进一步发展。在国有商业银行全面实施国家金融信息化标准前，许多银行都已经建立了自己的体系，由于机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得各地银行的差距比较大，系统的整合比较困难。

　　2.金融信息化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。其实，为了实现银行卡的互联互通，中国人民银行早就牵头组织各商业银行共同出资成立了银行卡信息交换中心，以解决各银行之间的ATM和POS机的共享问题。可是真正要实现联通的时候，各银行又都在盘算自己的利益。因此，金融企业要实现互联互通，必须要找到一种市场驱动机制来协调各方的利益，找到最佳的利益平衡点。不知银联的出现是否能解决这个问题。

　　3.服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施的建设和业务的发展速度。目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面的负债、核算业务的处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低。

　　4.网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。目前中国各金融企业的客户很多，很多都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准至今没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，那么网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。

　　5.实现数据大集中与信息安全的矛盾。数据大集中意味着统一管理，减少重复建设。数据集中以后，能够有效地提高金融企业的管理水平，加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善金融企业的管理机制。而且，数据集中是实现各种新业务和新服务的前提基础。然而，数据大集中虽是金融信息化的一大趋势，但集中从某种角度上也增加了系统的不安全性，一旦某个地方的系统出了问题，那么全国的系统都将受到影响。

　　发达国家金融信息化的三大特点

　　发达国家金融业早在上世纪50年代就引入了计算机设备处理其具体业务以提高工作效率、改善服务水平并创新出了不少新的金融产品。发达国家金融信息系统发展的主要特点表现在以下三个方面：

　　1.使用面广，设备先进。自从IBM公司的702型计算机首次被安装到美洲银行后，各类新颖的计算机设备便不断被引入到金融业。这些大银行往往不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本，而且大大提高了服务质量。

　　2.功能齐全，服务完善。发达国家实现了三个层面的信息系统。第一，金融业内部的信息系统，主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。第二，金融业之间的信息系统，随着各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转帐结算业务急剧上升，资金清算得到及时、有效处理成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。为此，发达国家银行之间纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转帐系统(FEDWIRE)、日本银行金融网络系统(BOJ—NET简称日银系统)、美国清算所同业支付系统(CHIPS)、环球金融通信网(SWIFT)等。这些系统的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，还能为客户提供各种新的银行服务。第三，金融业与客户之间交付的信息系统，银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括金融机构与企业客户建立企业银行以及金融机构与社会大众建立电话银行、家庭银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

　　3.自动化程度高，安全保密性强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中都内有一个良好的法律环境，有一个标准化的结帐规则体系，都有各类软、硬件方面的安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大程度地避免各类不安全的因素。

　　金融信息化落到实处的五点经验

　　国外的经验告诉我们，金融信息化不是为了向客户提供一批简单的海量信息，而是要向客户提供个性化的金融服务，如何让信息化落到实处，我认为主要是做到以下几点：

　　1.数据大集中。自上世纪90年代以来，国外的金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式的计算机应用系统。如今，这种系统已经成为国外金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。国内的金融企业目前虽还未实现集中式管理，但中国已经拥有比较完善的计算机通信网络，金融企业主机和服务器的处理容量也在不断增加，这就为数据大集中的实现提供了有力的物质基础。

　　中国工商银行目前正以大集中工程为龙头，以提高技术的集成程度，完善工商银行的技术支撑体系。工商银行把目前分散在全国各地的36个计算中心合并为南北两大数据中心，集中处理全行的各项业务。同时完成海外分行集中式数据中心的建设，实行海外分行业务的集约化处理，以充分发挥全行国内外业务的整体优势。

　　2.建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后，数据仓库与数据挖掘就自然提上日程。利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。

　　3.为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，各项业务的开展也具备了更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。

　　4.加强对信息安全的防范。尽管公众对信息安全的防范意识有所提高，但信息犯罪的增加、安全防护能力差、信息基础严重依赖国外、设备缺乏安全检测等等信息安全方面由来已久的问题并未得到解决。加强对计算机系统、网络技术的安全研究，完善内控管理机制，确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机的安全防范水平已是国内各大银行面临的共同问题。

　　5.找到各金融企业间的利益平衡点，尽快实现金融企业之间的互联互通。解决金融企业互联互通问题，更多的要靠政府的行政干预。其实金融企业的目光应该放远，不应该只看到别人从自己的身上得到了什么，而应该看到企业间的联通为自己带来了什么，如一个银行的ATM机和自助网点的覆盖面毕竟有限，银行自己来建这些网点未必合算。而一旦实现了联通将给各方带来更多的好处。

　　总而言之，金融业的信息化进程可以概括为：以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，打造出现代化、网络化的金融企业。(本文作者为AMT高级顾问)