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春节刚过,王女士到保险公司为爱车续保时发现,去年承诺的每年10%无赔付保费优惠折扣现在降到了5%,同样是投保原来的项目,保费比原来贵了百多元。车险涨了！
各地涨声一片
2003年4月1日,车险费率统颁条例停止实行,宣告车险暴利时代的终结。人保、平安、
太保等市场份额较大的财险公司迅速在松绑后的车险市场使出价格杀手锏,如推出老驾驶员购买车险可优惠50%、提交资料详尽可让利3%、一年不出险可享受10%无赔款折扣等优惠条款。
旧的费率条款实行一年不到,各地车险已是涨价风声渐起。
首先是北京,人保根据车辆出险情况的不同,车险费率在正负5%的区间内浮动。太保称,即将出台的车险价格调整是全方位的,上浮空间估计在15%至20%之间,私家车、营运车、货车会是提价的主要目标。平保将拉开不同车型和客户群的费率差距,如提高营运大货车、易被盗的本田和桑车系列、事故率高且配件贵的吉利轿车的费率,给予女驾驶员保费优惠等。
其次是广东,对于营运车辆以及价值50万元以上的高档车辆,已停止承保不计免赔险,出险后车主个人必须承担最高20%的损失。而此前任何车辆都可以投保不计免赔险,出险后100%由保险公司赔付损失。
再就是南京、杭州等地,以细分不同风险车辆费率的浮动范围来调整保费。比如车队(10辆以上)集体投保和单车投保,人保采取了不同的浮动系数。车队的费率浮动范围在向上30%和向下40%之间；单车则根据随人随车原则,费率在正负15%左右浮动。虽然人保财险的有关人士并不承认这次的费率调整就是涨价,但根据对比发现,就一辆新车投保的情况看,保费确实比去年提高了。
出险率上升是直接原因
对于车险涨价的原因,市场上说法颇多,但最直接的原因还是出险率上升。保险公司理赔金额增长过快,使车险盈利能力减弱,面临巨大的涨价压力。
以杭州为例,截至去年11月,人保财险在杭州的车险保费约5.2亿元,赔款却高达3.07亿元,赔付率近60%；而平安财险车险保费为7993.64万元,理赔金额高达6675.36万元,赔付率近83%。在江苏省,去年全年车险保费收入39.72亿元,同比增长22.59%,赔款支出却高达26.96亿元,同比增长了30.11%。巨大的赔付压力,迫使各家保险公司考虑修改车险条款。
另一个不容忽视的原因,却是保险公司自身缺乏行业自律。车险费率改革后,各家公司相继推出诱人的优惠条款,老百姓有更多的选择,车险市场竞争日趋激烈。为了扩大市场份额,一些公司不惜向车辆经销商等车险兼业代理返还高额佣金。
按照国家规定,保险公司给代理的佣金不能超过保费的8%。而实际上,保险公司返佣大大超过了这个限额,最高可达到40%到50%。为了保证盈利空间,势必要抬高车险价格。
遵循效益优先原则
一位保险公司人士说,在2003年的车险市场上,很多保险公司其实处于尴尬境地,有的保险公司已经开始收缩车险业务。
面对窘境,在一轮价格战后有人选择退出,也有人选择积极应对。在车险市场占有最大份额的人保财险由于保费最低,而被推测在这一险种上存在较大的亏损。该公司上海分公司一位负责人日前在接受记者采访时说,车险的盈亏与企业采用何种会计核算方法关系很大。以往公司只是执行国内金融企业会计制度,而现在作为境外上市公司,还要接受国际准则的要求核算。言下之意,即使真的出现亏损,其数字与其他公司也不具可比性。
他还透露,通过一年的费率改革,公司已掌握了相对准确的赔付数据,并引进国外先进的非寿险精算分析方法,可以设计出更适合各地实际情况的费率。尽管目前公司采取的是扩大费率浮动区间来调整价格,但也不排除根据市场情况公布新的基准费率。
一家国有保险公司负责人说,国有保险公司一直存在重规模轻效益的问题,同时还承担着较多的社会责任,导致盈利水平偏低。去年,我国三大国有保险集团相继完成改制,经营理念也发生了质的变化,效益优先应是今后公平定价的原则。
毫无疑问,保险公司主动放弃亏损的车险业务或对高风险的不良承保标的提高价格,正是保险公司理性发展和价值回归的必然结果。上海证券报记者朱莉
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