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如何以合理的保费获得最大的保障，这值得投保人精打细算。就一般情况而言，保险层次愈高，承保的范围愈广，虽然提供的保险愈大，但所需的保费也愈高。如果只是为了保障安全，购买超过承保范围的保险，反而浪费了保险；如果想在期满后领回保险金额，则所交纳的保费相当可观。以下几点是你决策时必须考虑的。
弄清自己的保障需求
1、将各种保险依据自己的状况作个排列，用保险分析的结果，决定自己最需要的保险。例如，一对刚结婚的夫妻，购买保障家庭所需的寿险，比其它保险重要。或者，刚搬新家的人，购买住宅的火灾保险就比其它的保险更为迫切。
2、决定投保金额之前，先考虑自己已有的社会保险有多少保障。若保额无法提供足够需要，则可考虑投保其它商业保险。
3、过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应权衡自己的需要与保单保障的内容，并考保险金额。譬如汽车保险的第三人责任保险，最低保险额是60万，对被保险人而言是否足够？汽车的主人应考虑购买适当的汽车第三人责任险，以免汽车事故发生时，能有足够的钱给付受害的第三者。
4、保费的数额也是值得考虑的因素，你应该想一想，那么高的保费自己是否能够承担得起。例如，刚踏入社会的年轻人，收入不多，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如责任险、意外险等；等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险，比如住宅综合险、终身寿险等等。
该花多少钱买保险？
在理财观念盛行的今天，保险已渐渐成为日常生活中的必需品。但是，我们究竟该花多少钱买保险呢？
每个人、每个家庭的情况不同，必须评估自己与家庭的经济能力及风险程度。另外，依个人或家庭在保费上的负担能力而定，通常保险费不超过个人或家庭所得的10%或15%。
如果你已经投保某一项保险，并已交了一年的保费，才发现保单不符合自己的需求，这时，便可在经济许可的情况下，考虑更换其他险种。
最后，如果你已经准备好买保险，请先花点时间收集有关的资料。惟有在确实了解所面对的风险程度时才能使保险充分地被利用。因此，当你要买任何一种保险之前，请别忘了多给自己一点参与感。
买定期保险还是终身寿险？
许多顾客在购买寿险时，对于该买定期保险还是终身险犹豫不决。实际上，这两种保险方式都各有利弊。终身寿险通常被当成一种投资产品来销售，其保费有一部分存入一个准备金帐户，因此会产生利润。经过一段时间之后，如果你决定取消保单，积累的现金利润就会退还。你的所得则是依据你所支付的保费及准备金帐户的利润而定。对于这一部分利润，你可以提取，也可以用它买额外保险。
从以上可以看出，终身寿险结合了保险与储蓄两种功能，如果你收入颇丰，不妨考虑一下购买终身保险。年轻人是喜欢散漫花钱的，而终身寿险则是一种强迫储蓄方式。并且，除非你把钱领出来，而且你领的钱超过了保费支出，否则，购买终身寿险是一种减免税赋的极佳方式。
但是，终身寿险也存在其弊端，当被保险人死亡时，受益人只能领到约定的保险金额，而领不到每年积累的红利。此外，任何保单贷款都将从死亡的支付中扣除掉。所以，如果你避开保险，而将终身保险当作投资工具，便是错误的。
定期保险则是纯粹的死亡保险，其保费随风险的增加而加大，抛开个别的健康因素，就一般人而言，是愈年轻便愈健康，年纪愈大，其身体素质越低下。因此，购买定期保险，在年轻的时候其保费是相对较低的。相对于定期保险，终身寿险因为保费是终身平摊，所以年轻的时候费用便较高，年老的时候费用便相对减少了。
由于定期保险初期费用低，所以对一些收入较低的年轻人来说，他们对这种保险品种比较青睐。年轻人是不能够只看眼前的，他们总要有一份创业的志向。但若是收入较少，若购买初期费用较高的终身寿险，就会降低他们的创业基金，从而减少他们的机会。而若是购买定期保险，则他们既能获得一份保障，又能有余力去进行别的投资。
因此，从财务的观点上看，定期保险是最佳的选择，定期保险的保单很容易作出比较，而且更换保单或保险金额弹性也非常大，这是其优点所在。但是，就保险推销员而言，由于寿险的佣金比定期保险的佣金高，因此他们在向顾客作介绍时，便更愿意推荐终身寿险。但就顾客而言，就必须仔细地分析自己的情况，主意自己拿。（孙夫）
（金陵／编制）（来源：金羊网）
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