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胡海:
我一直想买一辆20万元以内的车,去年我节余了4万元,估计以后每年也能节余4万元。你看我是现在就买呢(可以贷款分期付款),还是先存钱,过两年再买?
王斌王斌:
我知道,有房、有车是很多人的梦想。但在你决定什么时候买车之前,我想你还是有必要好好考虑一下,是不是要买车?你是不是真的能承受车的费用?大多数人往往低估了买车的实际总成本。
购车时的各种税费,各地情况不一样。以上海为例,因为汽车牌照的拍卖价目前要达到3万至4万元,再加上各种税费,如果总成本要控制在20万元以内的话,实际车价大概在15万元左右。我们计算一下这辆车使用5年的成本。假设你的汽车牌照价值保持不变,你的车因为汽车降价、折旧等因素,到时候大概还能值4万到5万左右。这样,你现在花20万元买车,5年后的残余价值大概是8万元,折旧成本是12万元。
但这仅仅是汽车本身的成本,你要用车的话,每年还有不菲的成本。一年的保险费用大概要3000多元；养路费等也要3000多元；停车、汽油等费用,一个月估计至少要600元,一年就是7000多元。再加上难免汽车会有点擦擦碰碰、维修,一年预算1000元的话,每年光养车的费用大概就要1.5万元。5年就是7.5万元。
也就说,买一辆车价15万元左右的汽车,使用5年的话,折旧成本加每年的费用,总的使用成本接近20万元。而这还没考虑到这些资金的成本。如果把买车的钱以及养车的钱都用于投资的话,即使以保守的5%的年收益率估计的话,5年后你还能够得到6.8万元的投资收益。而如果你每年能取得10%收益的话,你5年后的投资收益更可高达14.8万元。
因此,如果你现在拿20万元用于买车,即使其中的3.5万元由于牌照的关系能够保值,你在今后5年中,每年实际的直接与间接成本,要高达2.2万元(可取得的资金收益以5%计算),甚至3.8万元(年收益以10%计算)。
所以,虽然我也知道,汽车确实能给我们的生活带来很多方便,但必须考虑的是,以你目前的财务状况,以差不多每月2000元到3000元的代价取得这些方便是不是值得?如果把这些钱用于其他地方的话,是不是能够更好地提高你的生活质量?
因此,在我看来,除非:1)你目前已经有了一定的经济基础,个人净资产值在50元万以上(包括自己的房子)；或者:2)你的工作需要有汽车,有了汽车后能够帮你赚更多的钱。否则的话,我是不建议你买车的。即使是属于需要买车的后一种情况的话,我也建议你尽量买便宜一些的车,或者是二手车。
如果到现在为止,你还是想买车的话,那我的建议是你先不要急于买车。你可以将买车后需要用于养车的资金,每年大约为1.5万元吧,作为交通经费,用于叫出租车或手痒想开车时租车；而把原来计划用于买车的4万元拿出来投资。由于你这笔钱并不是急需使用,因此可以用于风险高一些的投资,比如购买股票基金。在今后几年内,很有可能取得年均10%左右的收益。
这样,你既可以享受到交通上的许多便利,又可以积累一笔不小的资金。如果你每年投资4万元,而这些钱真能取得年均10%收益的话,5年后,你就有了一笔价值接近27万元的购车基金。那时候,不仅你的钱多了,而且由于车价下降,再加上如果人民币汇率升值的话,这些钱甚至还可能买得起一辆奔驰了！上海证券报
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