|
国际金融报记者 舒丹尼 发自上海
拥有一辆汽车，保险和汽油一样都必不可少。实际上，国外有些地方甚至不让登记没有保险的汽车
就算现在马路上大多数司机都是车技非常好的，可还是会有一些本本族，一些大意卤
莽的，一些酒后驾车的。可谓财产有价，生命无价。保险所针对的不是驾车人能负担得起的事情，而是驾车人负担不起的事情
陈陈今年春节买了一辆Polo轿车，车价为14.8万元，可买了没多久，陈陈为了这辆车心里就是一肚子的苦水。前几天去朋友家玩，陈陈就把车停在了大楼前的一块平台上，边上还有好几辆别的车，但一看都是新车，陈陈也就没什么顾虑停了上去。
大概在朋友家呆了两个多小时，陈陈起身告辞回家了，朋友说：“陈陈，买新车了啊，什么车啊，我们一起下去看看你的新车。”可谁知看到车，陈陈和朋友都一下子傻了眼，原本好好的新车不知道是被哪个缺德鬼用钥匙划得车前盖、后盖、车门等等到处都是刮花的痕迹。陈陈还没反应过来，边上一辆新车的车主也来了，一看自己的车，火就上来了：“谁那么缺德啊，怎么能这么干啊，我的车还没上牌照没保险呢。”
陈陈一听着急了，就是呀，保险！保险！虽然自己买了保险，可也不知道买了什么险种，因为都是专卖店的“一条龙”服务。因为爱车心急，陈陈也不管有多晚了，一个电话打到了帮她买保险的业务员家。业务员一听这个情况，马上安慰陈陈先不要着急，帮忙查了查陈陈的保单，幸好陈陈的附加险种里有一个“车辆划痕损失险”。这下陈陈吊在半空的心总算落地了。只剩下那个没保险的倒霉车主在那不停地破口大骂……显然，倒霉的车主除了向小区物业讨要说法外，保险公司能给予的只是个“真空地带”。
各家产品比拼
拥有一辆汽车，保险和汽油一样是必不可少的。实际上，国外有些地方甚至不让登记没有保险的汽车。就算现在马路上大多数是司机都是车技非常好的，可还是会有一些本本族，一些大意卤莽的，一些酒后驾车的。保险不是针对驾车人能负担得起的事情，它是针对驾车人负担不起的事情。
中国人保是最早向社会公布车险新方案的保险公司。人保车险的亮点在于其车辆损失险与责任险分离，保户可单独投车辆损失险。公司将车身划痕单列入附加险。此外，对照国际成熟的经验，对连续无赔款的车辆给予保险费递增优惠，连续不出险从第二年开始每年享受10％的优惠递增，最高优惠到30％。同时，对享受优惠的车辆发生赔款，按照出险次数对保险费优惠比例进行递减，直至优惠比例为零。
太平洋保险公司的保险产品最丰富，在于遭水淹后保户因过失操作不当致使发动机损坏也可获赔，并增加了代步车等服务性特约条款，并按不同客户群推出四大类12种险种组合套餐，简单明了。
华泰承保的车辆收费按客户划分，在费率制定上，华泰采用了八个系数，五个是人的因素，三个是车的因素。因驾车者的性别、年龄、驾龄、年行驶里程和历年安全用车情况不同而分别制定有不同的费率，根据驾车人的安全因素和车辆的安全行驶状况来科学计算出实际应缴纳的保费。因此每辆车、每个人的所缴保费是完全不同的。
平安保险公司的新车险是所有保险公司中最细化的，将第三者责任险中的车险与人身险分开，有的用户为应付验车，可单独只上人身险；条款的附加险中新增代步车费用险条款、交通事故精神损害赔偿险条款、他人恶意行为损失险条款；全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险条款，条款更加人性化，对保户的保障权益更周密。在投保方式上，车主通过平安的服务门店、PA18网站以及电话进行投保，可享受10％的保费优惠；在投保数量上，车主可组合成团体一次性投保，车辆投保数超过20台，就有8％的价格优惠。
太平的车险将车上责任险分为车上人员责任险和承运货物责任险；在车辆损失险的附加险方面有发动机特别损失险、车载货物碰撞险、车身划痕损失险、车上运动器具失窃险等四个特殊附加险；又在第三者责任险的附加险方面有精神损害赔偿责任险、油污清理费用险等两个特殊附加险。
专家直言
专家指出，目前很多新的车险产品的确具有产品个性化的优点，并实现了费率差异化，使车险产品的价格趋于合理，保险的服务质量也将得到相当大的改善，真正使顾客得益。不过消费者如果要真正得到上述好处，还是需好好补充一些保险的基础知识。只有这样消费者才能了解自己的保险需求，进而能够选择最合适自己的项目，而不是简单地根据价格判断什么样的保险适合他们。
陈陈新车保险具体的费用则计算如下：
车辆损失险
保费＝基础保费＋（实际新车购置价-新车购置价所属档次的起点）费率：1165＋（148000-100000）×0.816％＝1556.68元
第三者责任险
（固定，分5万/10万/20万/50万/100万元五档责任限额，这里选择10万元档）：886元
全车盗抢险
保费＝基础保费＋保额费率：146＋148000×0.603％＝1038.44元
车上人员责任险
保费＝单位责任限额投保座位数费率（这里选择责任限额为5万元档次，投保三座）：50000×30.284％＝426元
车辆货物责任险
保费＝基础保费＋（责任限额-20000）费率（选择责任限额5万元）：170＋（50000-20000）×0.85％＝425元
车身划痕损失险
根据新车购置价不同：250元
玻璃单独破碎险
保费＝新车购置价费率：148000×0.128％＝189.44元
无过失责任险
保费＝基础保费（50元）＋责任限额费率（选择2万元责任限额）：50＋20000×0.5％＝150元
火灾、自燃、爆炸损失险
保费＝保额费率：148000×0.6％＝888元
救助特约条款
固定，所有车型相同：150元
提车险
固定，根据购车价格不同：280元
标准保费：5923.15元
直接投保（优惠6％）：5567.76元
《国际金融报》 (2004年02月18日 第十四版)
| 
