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大约有4万多亿元居民储蓄与保险具有较大的相关性和可替代性，相当于中国保险业现有总资产的4～5倍本报记者魏璇中国保险业的最高监管者——保监会主席吴定富，本周不留情面地批评保险商们“离人民太远，离国家太远”。2月10日召开的全国保险工作会议透露：过去一年，国内各保险公司支付赔款和给付资金规模达到841亿元人民币，同比增长19％，继续保持近年来的上升趋势。吴的工作报告举出如下数据：淮河流域水灾赔付5亿多元人民币；上海地铁4号线透水事故预赔1．35亿元；出口信用保险公司成立两年来，为70多亿美元的
出口和投资提供收回保障，为40多项大型中长期外贸及投资项目提供保险支持，向企业赔款1亿多美元，在近期的禽流感中预赔金额达到500亿美元。但吴定富认为，保险业还没有发挥出应有的经济补偿功能：“四川发生天然气井喷事件，造成了巨大的人员和财产损失，可是保险理赔才区区20万元，与损失相比简直不成比例”；至于禽流感，保险的理赔主要涉及出口贸易方面，大部分资金依然完全依靠政府补贴，养殖业受到的损失，保险业几乎没有补偿。另一组数据佐证了保险没有渗透到行业的现状：保险深度（保险业对ＧＤＰ的贡献度）2002年世界平均水平是8％，中国仅为3％，排名第48位，当年中国的ＧＤＰ则排名世界第6；保险密度（人均保费占有额）2002年世界平均423美元，中国仅29美元，排名第71位。在欧洲，保险赔款占灾害损失的比例为20％，而中国仅为1％。脱离群众的保险据山西保监局负责人介绍，山西是产煤大省，需要庞大的运输业配合。当地车辆保险的道德风险较低，因此营运车辆保险是盈利的。但由于险种设计全国各地“一刀切”，保险公司在停办其他地区的营运车辆保险时，也停办了山西的这类保险。“地下保单”是又一个典型例子。广州保监局局长告诉《财经时报》，“地下保单”对消费者风险很大，监管部门也一直在清理，但是为什么屡禁不绝？主要因为国内保险公司的经营水平和产品设计能力太低，不少消费者只有转而购买从海外流入的“地下保单”。农业保险的例子近年在每次全国保险工作会议上都要被吴定富提及。中国作为农业大国，农业保险却一再萎缩。原来经营农业保险的中国人民保险公司相关业务已经逐渐停办，负责农业保险的工作人员只有两名。2003年水灾中，人保理赔的对象主要是财产损失，而农业保险理赔数额很小，甚至在湖北这样的农业大省也不过20万元。中华联合保险公司的农业保险业务成了“不得不背”的历史包袱，业务一再缩小。保监会主席吴定富在这次会议上总结了“保险业脱离群众的四大矛盾”：产品结构单一，服务水平低，不能满足日益增长的保险需求；保险市场违法违规行为依然存在，欺诈误导投保人现象时有发生；保险监管理念、方式和手段与保险业快速发展的形势还不适应；保险公司内控机制依然薄弱。保险市场潜力中国保监会资料显示，从中国居民储蓄动机调查看，以养老、教育、防病等为目的的储蓄比例超过了40％，而且还在逐步上升。在发达国家，上述预防性储蓄资金通常用于购买保险。根据这个比例推算，大约有4万多亿元居民储蓄与保险具有较大的相关性和可替代性，相当于中国保险业现有总资产的4～5倍。从医疗费用支出情况看，2002年中国个人负担的医疗费用超过3000亿元人民币，由商业保险承担的医疗费用支出仅占医疗费用支出的6％，由商业医疗保险提供保障的人群只占全国总人口的3％左右。这些数据表明，中国保险市场还有很大潜力和发展空间。吴定富介绍，自1996年至今，先后有200多亿元人民币的资金向国务院申请进入保险业。从今年起，国务院将把市场准入的批准权下放到保监会。保监会将批准设立一批保险机构。“我们要充分竞争，通过竞争来引导保险公司的注意力转到真正符合更广大人民需求上来。”在市场监管方面，除了抓紧推进保险公司改革、研究制订《保险公司治理结构指引》、《保险公司内部控制制度建设知道原则》等规范性文件，中国保监会还将鼓励保险公司推进产品创新，提高服务水平。变“我提供什么你买什么”为“你需要什么我开发什么”，促使保险产品向“买方市场”转变。
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