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本报记者 王庆慧
备受瞩目的由中国建设银行和德国施豪银行合资组建的中德住房储蓄银行昨天终于在天津开张迎客，这是我国首家获得央行批准的中外合资住房储蓄银行。业内人士称，这家专业银行的成立将为国人获得低息住房贷款提供一条新途径。
据悉，建行遍布天津的网点将为住房储蓄银行提供依托。“储蓄银行拓展业务将采用两种模式，一是通过建行的各网点咨询服务、签订合同;另一种是通过直销渠道，即客户可以通过发展自己的‘下线’优先自己的‘配贷顺序’，这两种均是经过人民银行和银监会批准的。”天津银监局的有关负责人表示。据悉，目前中德住房储蓄银行在津的工作人员已有近50名，德方有3-5名高管人员派驻。
银行界人士认为，随着我国银行业对外开放的力度向深度发展，外资银行将在国内与中资银行进行肉搏战。虽然目前中资银行有人民币、网点等方面优势，但外资银行将在中间业务、利润丰厚的业务上实施重点突破，这些恰恰是它们的优势。
低存才可低贷
据了解，中德住房储蓄银行的经营模式完全从德国施豪银行引进。
施豪银行是德国最大的专业住房储蓄银行，但只经营一项业务，即住房储蓄贷款。与一般商业银行的住房贷款不同，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，此外不进行任何其他投资，储户的存贷利率差是它惟一的利润来源。
据中德储蓄银行行政部相关人士介绍，居民从银行获得贷款的前提是成为该银行的储户。客户与银行签订一份住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额40%—50%的时候，储户就可向银行申请合同全额的购房贷款。
根据存贷期限长短，住房储蓄银行目前已设计了三个产品，其中两种产品存款利率是0.5％，相应的贷款利率为3.3％，另一种产品的存款利率是1％，相应的贷款利率为3.9％。在签合同的时候，客户可以根据自己的收入情况进行选择。选0.5％的存款利率，每月就要存总合同额的千分之十，选1％的存款利率，每月就要存总合同额的千分之六。
住房储蓄银行个人住房贷款年利率低至3.3％，比个人住房公积金贷款1至5年期年利率（3.6％）还低。目前，按揭贷款5年以下（含5年）年利率为4．77％，5年以上年利率为5．04％。个人住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率为3．6％，5年以上年利率为4．05％。
银行人士认为，商业性贷款和公积金贷款的利率是浮动利率，即利率按照人民银行公布的利率变化而变化。由于国内多年来连续降息，利率处于低水平，因此，对借款人来说，升息以及通涨风险相对较大。而住房储蓄贷款的利率采取固定利率，即存款利率和贷款利率在合同期内保持不变，借款人不会遇到利率风险。
中外银行将肉搏
据调查，1991年，我国的商品房销售面积还仅为2745万平方米，而2002年已大幅增加到了16570万平方米，其中个人购买率高达88%以上。据房地产专家预测，未来两年内,不算1.5亿进入城镇的农民需要购置住房，就是现有的城镇人口中也将有3500万家庭会产生个人住房贷款需求。而相当多的公积金贷款只局限在国有企业当中。按照国家统计局公布的在岗职工人数计算，2000年住房公积金的覆盖率为55%。
公积金的低覆盖率将为中德住房储蓄银行的大发展预留了极大的空间。中德住房储蓄银行就是看重国内个人住房市场前景。据了解，中德住房储蓄银行已经制定了详细的计划，开业头两年，施豪银行将投入两千万欧元（约合人民币2.05亿元），并定下了头三年储蓄签约额达到12亿欧元（约合人民币123.16亿元）的目标。
华东师范大学东方房地产学院龙胜平教授指出，以存定贷的房贷模式，与公积金贷款模式很相似，但前者是自愿主动型，后者为强制型，中德住房储蓄的房贷新模式将是公积金贷款模式的有益补充。不但这样，这次中德住房储蓄银行还只是一个试点，随着我国银行对外开放加大，这个利润丰厚，前景广阔的个人住房贷款将吸引众多外资银行的加入。
专业银行将是风景线
一位股份制银行房贷负责人说，低利率的住房储蓄按揭必然吸引大量的客户，作为住房储蓄和住房贷款相结合的金融新产品，将能有效地拉动住房消费，而对竞争银行来说，将很快吸引一些大银行的贷款客户转移存款，并转移贷款业务。
住房信贷银行的风险也比综合性银行的风险要低得多，因此将会吸引大量的资金进入该领域。随着2006年金融的全方位开放，未来可能有更多的外资可能会看好中国巨大的住房贷款市场，从而选择类似建行与专业住房储蓄银行合作的模式，因此，未来专业类的住房储蓄银行可能会在银行业越来越多地出现。他表示，成功的住房银行将要能预测房地产的发展走势，并通过一些流动性产品的设计，或与信托产品结合，及时化解风险。
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士也非常看好专业的金融服务模式。他表示，从国际银行业竞争的趋势来看,银行的竞争使得三类银行往往有比较好的生存空间。第一类是有完善的网络结构，有大型的业务规模，这是大型银行；第二类是定位于一定特色的金融服务,服务于特定的客户、特定的金融种类，在这个方面形成自己的比较优势。第三类是利用自己的比较优势进行战略联盟。不言而喻，中德住房储蓄银行是巴曙松博士认为的第二类银行。
银行界人士表示，中德住房储蓄银行的出现，再一次给国内银行提醒，不必把眼光都盯住大客户，而在于细化客户群，寻找金融服务的新的空白，通过创新和特色来形成独特的竞争优势。
上海房贷暂不受冲击
上海的一位银行房地产信贷负责人接受记者采访时表示，中德住房储蓄选址天津一定有发起方的诸多考虑，由于在其他城市开立分行需要看其试点情况并获得银监会批准，目前来看，上海的房贷市场还不会受到冲击，可以静观其态势，并积极寻找应对策略。
但是，从建行与德国施豪的参股比例来看，建行持股75.1%，施豪持股24.9%，中德住房储蓄仍然属于是外资参股的中资银行。业内人士分析，中德住房储蓄银行的经营区域将不受中国对合资银行的范围限制,天津只是其在中国开展业务的试水所在地,此后将在试点基础上扩大经营区域。国内房贷市场格局受到冲击将无可避免
新闻回放
中德住房储蓄银行：全国首家合资住房储蓄银行，建行控股75.1％，德国施豪银行占24.9%股份。德国施豪银行是德国目前最大的专业住房储蓄银行，除在本土开展业务外，还在斯洛伐克、捷克、匈牙利等国家建立了专门从事住房储蓄业务的合资银行，2001年3月与建行签署了“成立合资住房储蓄银行的协议”，选址天津。住房储蓄贷款将成为公积金贷款和商业性贷款的有效补充，实现更多人的购房梦想。
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