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本报记者 傅旭明
近来各大保险公司都把汽车保险保费调高，并都在对去年初自家制定的车险费率条款进行完善和修改，新的条款也即将出台。此举引起了车主们的高度关注。
平保：人性化调节费率
女驾驶员车主可获优惠
记者以车主的身份向中国平安保险公司北京分公司咨询，该公司车险部客服主任陈先生说，新条款中，出险记录不同的车辆，其费率将大大拉开距离。同时将提高某类车辆和车型的费率。如易肇事的营运类大货车、易丢失的桑塔纳系列轿车以及车价低、配件价格贵且高事故率的吉利轿车等。新规定更为明确：大的原则是，对于一年内出险达到三次，并且赔款金额超过保费70％的车辆，在续保时该公司会让车主进行两个选择：一是选择每次出险500元的绝对免赔额，二是根据车型、用途等因素，选择3％－10％或者5％－20％的绝对免赔率。
他还说，平安保险还根据不同的因素有多种调节手段。其实今年平安保险的车险调整幅度并不太大，只不过和以往相比，在对客户的分类服务方面更加细致化、人性化。他介绍说，从去年和之前的出险理赔情况来看，女性驾驶员的事故发生率比男性要小得多，因为女性驾驶员开车比较仔细，即便是有事故，大多都是小刮小蹭的，因此这次我们会对指定驾驶员为女性的车主予以保费优惠，另外，驾龄在2年以上的也会予以一定的优惠。
同时他还表示，不会拒保哪类车，而是根据精算结果对出险率较高的车辆加收保费，另外，保费价格不是只涨不落，比如广本2．0、1．8等老车因防盗系统做得不好，容易被盗，费率就高；广本新型轿车的防盗系统做了改进，车险价格就降了下来。
太保：上浮空间在15％—20％
据了解太平洋保险公司有关人士介绍，太保车险提价新条款将在本月中旬出台，此次车险价格调整会是全方位的，上浮空间估计在15％—20％，私家车、营运车、货车会是提价的主要目标。有关人士还称，在具体承保时，会考虑投保者的性别、驾龄、出险记录等因素。
人保：调幅正负5％
据人保北京分公司有关人士介绍，该公司从元月起已经开始小幅调价，对风险低的客户继续保持优惠，而对高风险人群则整体提高了5％左右的费率。在具体实施上，各营业分支机构都加强了对承保车辆风险的控制，同时根据自己的经营情况，采取不同的措施。人保有关人士还表示，在人保现行的车险条款费率体系中，只有对不出险客户的优惠规定，却没有把对待高风险客户的措施考虑进去，正在报向保监会审批的新条款中，将增加对高风险车辆提高费率的内容。
价格战？价值战？
记者采访中了解到，许多今年将要续保的车主自然打听和比较各保险公司的价格和服务，然后决定是在原保险公司续保还是再另选一家公司投保，而一些汽车经销商和保险代理机构也在比较哪家保险公司的保费返点最高，决定向自己的客户推荐或捆绑销售哪家保险公司。
一位姓陈的车主告诉记者，她是前年买的车，去年下半年续保时换了一家保险公司，虽然在原保险公司续保可以便宜一点，但那家保险公司理赔定损点特别远，每次都要自己开车去，还要花上两天时间，而换了一家公司就好了，如果出险只要打个电话，他们就会派人来把车开走，一般第二天就能修好了开回来。她认为，只要方便，保费贵一点也没有关系。
业内人士也认为，投保人偏好价格会让保险公司大打价格战，而非价值战。一位车险经营者“希望大家不要只关心车险价格的涨浮，还要关注费率改革的真正目的”。
机动车辆保险自1987年以来就成为财产保险第一大险种，近几年保费收入占财产险业务总保费的60％以上。但是，该险种的条款与费率一直由监管部门统一制定，只是给各地一定的浮动权限，偏高的费率使保险公司在垄断价格的保护下获得超额利润。因此市场上出现了屡禁不止的高手续费、高返还等现象。为了变“暗扣”为“明扣”，自去年1月1日起，车险实行了费率条款改革，即引入从车、人、地域细分的因素，各家财险公司可自主制定车险费率。为了占有市场份额，各家财险公司纷纷降低价格，车险市场上出现了你死我活的恶性竞争，车险业务也出现了大面积的亏损。其中，人保财险首先向下调整车险价格。该公司当时规定，所保车辆一年不出险，可优惠保险的10％，第二年不出险可优惠20％，最高优惠到30％。假定某投保人为一辆购置价为10万元、车龄为3年的家庭用轿车投保车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔险，那么若这辆车连续两年未出险，则保险费为2660元，较调整前同样情况下降了5％。2003年车险调价后，人保财险成为车险市场上保费最低的公司。
2003年人保财险首当其冲向下调价，一方面是想用低价格保持市场占有率，另一方面也不排除他们想用低价格拖垮小保险公司的意图。而人保财险长期以来一直存在着重规模、轻效益的问题，导致盈利水平偏低。上市后，人保财险则将效益放在优先的层面，实现从规模经营向效益经营的转型，也就出现了刚过新年车险费率上涨的局面。占据全国车险市场份额近70％的中国人保终于在风险控制和利润追逐的较量中让步其他几家保险公司，最近也调整了车险的价格。
人保有关人士称，截至2003年6月30日，人保财险直接承保保费占中国财险市场的70％左右，而机动车辆保险占公司直接承保保费的65％。此次虽然车险费率上涨了5％左右，但在市场上仍然是费率较低的公司之一，因此不会对公司的营业额产生很大的负面影响，但会有效降低公司的赔付率。
然而此次先下手的则是华泰财险、平安保险、太平洋保险等从事车险业务的保险公司。华泰从去年上半年就率先对部分车险调高价格，18万元左右价格的宝来车型，在华泰投保同样的盗抢险、车损险、第三者责任险等全险，2003年可能需要5000元，今年则需要5500元。华泰保险北京分公司总经理臧家瑞指出，“车险买的是理赔，一分钱一分货，我不相信市场经济下还真的有‘物美价廉’的东西。”虽然华泰财险去年的车险市场份额有明显的缩小，但他认为“我们有市场减让的现象，但华泰车险赔付率也是所有的保险公司最低的”。
保险公司有权加费无权拒保
据媒体报道，在一些城市和地区，一些保险公司对高风险车型拒保。针对这些现象，近日，保监会专门就车险费率调整权限问题发出通知：保险公司对风险程度较高的车辆可以调整费率，但不得以任何形式拒绝承保该类车险业务。根据保监会的最新要求，各保险公司车险上调费率累计调整幅度不超过保监会批准基准费率的30％，下浮费率累计调整幅度不超过保监会批准基准费率的20％。
有关专家认为，由于汽车保险市场上存在大量高风险的不良承保标的，保险公司进行风险选择，通过拒保主动放弃亏损的车险业务或者要求不符合承保要求标的的客户在技术和管理上进行调整或改进，是保险公司理性发展和价值规律起作用的必然结果。
北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授认为，既然是商业经营行为，保险公司就有权利选择客户，因此对一些风险系数特别高的客户，保险公司出于稳健经营、降低风险和保护大多数投保人利益的需要，可以拒绝承保。但是，根据最新的司法解释，保险公司必须在保险合同的条款中载明拒保的情况，并且有义务向消费者明示告知。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，应该站在绝大多数投保人利益的角度来考虑这个问题。保险公司选择客户，对高风险车辆提高保费或拒绝承保，是对更多的正常驾驶、正常出险的客户利益的保障。否则，过多的异常风险车辆，将蚕食广大正常保户的保费，同时威胁保险公司的生存。
业内人士建议：绝对免赔可省保费
对于经常出现剐蹭的新车新手来说，难以避免小事故，是否就一定要多交保费呢？有关业内人士表示，其实，新车新手投保也有一些节省保费的窍门。
一位车险承保人员建议，如果是新手开车，在上保险时不妨选择最低500元的绝对免赔额，小划痕自己花钱修更合适。例如，一辆十多万元的新车，第一年投保全险大约是4000元左右。但是如果出现三次以上的剐蹭划痕事故，由于每次出险必须报案，这样在保险公司就有了多次出险的记录，在第二年续保时就可能被提高10％左右的费率，第二年的保费就可能变成4400元。而如果在第一年就选择500元的绝对免赔，首先当年度的保费可能会降低10％左右。一年内哪怕是有多次剐蹭划痕，都可以自己一次性去修，喷个保险杠500元一般也足够了。如果一年内没有出险记录，在第二年续保时保险公司会再给10％左右的无赔款优惠。那么，算下来，对于小事故不断，大事故不犯的新手来说，这种投保方式对自己更实惠。
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