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徐文虎
中国的保险企业要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，关键在于实现保险的本质，即风险经营和风险服务
只有认识到了保险的本质和风险服务的重要性，在经营过程中自始至终贯彻风险服务
的理念，保险企业才能抓住自身的优势，构筑自己的核心竞争力
中国的保险业经过20多年的快速发展，已初具规模。在拓荒阶段，多数保险企业采用“数量扩张型”的发展战略，运用粗放式经营的方式，获得了成功。这样的经营模式，必然以数量为中心，忽视质量；以业务决定胜负，而轻视服务。
但是，市场环境已悄然改变。首先，中国金融产品的多样性刚刚启动。除了传统的储蓄、股票、债券、保险，各种基金、信托也纷纷登场亮相。不同产品之间的融合（比如：银行保险产品）也初见端倪。
其次，自由贸易的好处吸引了越来越多的国家入世的请求。中国已于2001年年末正式成为世界贸易组织的一员。在短暂的保护期后，中国的保险业也将与百年老店处在同一起跑线上。
再次，消费者的理性回归。消费者对于各种金融产品的了解逐渐增加。
新一轮的竞争扑面而来，中国的保险企业要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，关键在于实现保险的本质，即风险经营和风险服务。
确立风险服务思想
保险企业的根本在于经营风险，其根本作用在于为投保人提供保障
保险企业作为聚集风险、经营风险的企业，在现代社会中扮演了极为重要的角色。因而，保险企业的根本在于经营风险，其根本作用在于为投保人提供保障。没有保障功能的保险无疑将背离保险的本质。
保险企业是经营风险的专业化机构，所以应在各个经营环节上体现保险业的本质。保险企业同时是一种典型的服务型企业。这就要求保险企业在为客户提供服务的过程中，充分体现风险经营的特点。我们在此称之为风险服务的思想。
首先，风险服务的基础体现在保险企业重视其自身面临的风险。只有保证了保险企业经营的稳健性，才能履行保险合同的承诺，最终实现对客户利益的保障。在进行保险产品设计时，无论寿险还是非寿险，都应充分考虑到保险企业面临的社会、经济、政治、人口未来的变迁等因素；在保险费率厘定的过程中，力求采用科学的统计与分析方法，运用大数定律，形成对未来损失分布的正确预测。在保险资金运用时，采取合理的投资策略，保证资金的安全性、收益性与流动性。保险企业对于其自身经营风险的防范是其提供风险服务的根本出发点。
其次，在为客户服务的过程中，全面发挥保险企业的风险经营特色。风险的客观存在性要求社会各经济单位主动地认识风险，积极管理风险，有效地控制风险，把风险降低减至最小的程度，以保证社会生产和人民生活的正常运行。保险企业以风险管理的专家身份使其在为客户提供风险管理服务方面大有可为。所谓风险管理，是指对经济单位面临的风险进行识别、衡量、分析，并在此基础上有效地处理风险，以最低成本实现做到安全保障的科学管理方法。
三段式风险管理法
保险企业可以利用其专业技能，帮助客户识别其面临的各类风险并对各类风险进行客观衡量
风险管理的过程一般分为三步：风险评估、风险应对与风险监控。
就风险评估而言，保险企业可以利用其专业技能，帮助客户识别其面临的各类风险并对各类风险进行客观衡量。风险评估这样包括风险识别和风险衡量两方面的内容。风险识别，即了解企业客观存在的各种风险并分析引起风险事故的各种因素。企业面临的风险不仅存在于企业之中，也存在于企业之外的环境中。
保险企业在完成风险评估之后，应该从客户利益出发，针对不同类别的风险推荐不同的对策。比如，对于发生概率大、造成损失程度高的风险，就应建议采取风险避免的措施，让保险人直接回避可能产生重大风险的活动，将损失出现的概率控制到零。对于发生概率小、造成损失程度高的风险，应建议采取保险等措施转移风险。对于发生概率大、造成损失程度低的风险，应重点加强防灾防损的工作。这既包括事前主动预防，减少风险发生的概率；也包括损失后积极实施抢救、减轻标的的损失程度。保险企业应把防灾防损费用真正落实到降低被保险人的出险率实处，使被保险人和保险企业都能从中获益。
风险监控是指风险管理决策的执行要有一定的监督与检查。保险企业的监控可以体现在条款设计上，订立被保险人防灾防损的义务。若被保险人未履行义务，发生损失时保险人有权拒赔。同时，风险监控也可以体现在费率的制定上，可把费率水平同保户的防灾防损工作挂钩。保险企业应充分研究、分析损失统计资料，找出损失发生的规律性，并将其运用于防灾防损工作中。
保险理赔的快速与准确对保险企业的风险服务至关重要。所以，保险理赔服务要尽量减少“惜赔”与“少赔”现象，被保险人索赔的应尽可能给予赔偿与给付，同时也要防止道德风险的产生，包括投保人诈骗保费和经营者挪用保费的现象。
在未来激烈的市场竞争环境中，只有认识到了保险的本质和风险服务的重要性，在经营过程中自始至终贯彻风险服务的理念，保险企业才能抓住自身的优势，构筑自己的核心竞争力，才能在开放的中国保险市场上立于不败之地。中国保险业粗放型经营模式已经过时，取代的将是更高层面的风险经营和风险服务。
《国际金融报》 (2004年02月11日 第十三版)
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