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时代在变迁，人们的金融消费观念也在逐步发生变化，消费口味正从“单一风味”转向“多种风味”，消费形式也从单一的银行存取款向支付、理财、融资、投资一体化延伸。金融消费呈现多元化、个性化趋势。
从人们选择的金融理财工具的种类来看，呈现出以定期储蓄为主、组合考虑的特点。个人客户对各种投资的风险比较敏感，对收益的多少和利率的高低越来越精打细算，他们渴
望银行提供流动性、安全性和盈利性俱佳的金融产品以及形式多样、方便灵活的金融服务。人们对商业银行产品功能的要求从功能单一的产品向功能多样的“包裹式金融产品”转变。
随着收入层次的分化，金融产品个人需求呈现个性化的趋势。
较低收入阶层的人们储蓄能力较弱，对投资性和新奇性的储蓄方式要求不多，选择的金融产品较为单一，借款也只是为了自身消费（如购买汽车和住房），甚至是为了维持简单的再生产与生活消费；中等收入阶层的客户则对琳琅满目的金融产品日趋关注，开始尝试使用信用卡、消费信贷等现代工具；高收入的顾客储蓄能力一般较强，讲求精致的消费品味和生活享受，使用个人支票、网上银行已成为他们的时尚，他们需要银行提供的多种配套的金融理财服务。
消费动机不同也使人们金融需求呈现个性化，一般来说人们具有四种消费动机：安全、增值、便利、愉悦，不同顾客进行不同的组合安排。求利型的人希望能从银行的金融产品中获得利益，以增强财产实力；求稳型的人则要求银行手续保密，安全设施好；求便型的人则对银行是否提供个人信贷和便捷的结算产品期望很高。
金融业竞争的核心是产品的竞争，不断进行金融产品创新、满足居民需求是商业银行的制胜法宝。
当前应重视以理财为中心，提供复合型金融产品。在个人投融资工具日渐丰富，股票、债券、基金、保险等投资方式已进入人们生活的条件下，从增值的角度讲，个人理财服务适合作为个人金融的核心产品。个人理财服务与外汇、保险、基金、债券、股票紧密相连，这就决定了在理财服务开展的过程中，业务必然向转账结算、外汇买卖、代理业务、储蓄等方面延伸。此外，个人理财服务还涉及委托、资信证明、信贷等服务。银行要积极推出复合型金融产品，将几种产品捆绑起来作为一种综合性个人金融服务提供给客户。
进行市场细分，提供差别化服务。针对金融需求的个性化特点，商业银行有必要对个人金融市场进行细分，向客户提供差别化服务和个性化的金融产品。细分变量可选择：一，家庭生命周期。每一个人的人生其实都是一个过程，在这一个过程中有青年时代、中年时代和老年时代，每个时代都有其特点，有其独特的生活方式。作为银行来说，如何有的放矢，针对顾客不同的年龄阶层、不同的生活方式设计、开发出独具特色的金融商品，通过提供各种金融服务使客户切身体会到银行是他们自己整个生涯活动中一个不可缺少的支持力量。二，社会不同收入群体。同一社会收入群体对金融产品的偏好往往表现较为一致，即人们的态度、行为、消费模式、投资意识等具有强的相似性，反之不同的群体对此具有差异性。根据我国的目前社会结构，可将个人金融市场分为四个群体：高收入群体，商业银行向他们提供贵宾式服务、全程服务、“量体裁衣”式的个人服务；中上等收入群体，银行提供相对标准化的金融产品，“一站式”的金融服务；中下等收入群体，银行向他们提供大众化服务，这些客户可以给银行带来一定的利润，是维持和发展的重要对象；低收入群体，银行的基本对策是，挖掘科技潜力，拓展服务渠道。 （文／西南财经大学金融学院 殷孟波 贺向明）作者:殷孟波 贺向明资料来源:经济日报
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