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随着社会主义市场经济体制的不断完善,我国法制将不断完备,政府以法律手段和经济手段管理社会和市场成为必然,另外随着家庭财产的普遍增加,人民生活的逐步提高,群众的维权意识将不断上升,经济生活中产生的民事法律责任纠纷会大量出现,一旦处理不好,就会给社会带来不稳定的因素。要解决好这些问题,其中一条就要发挥保险的社会管理功能,大力发展责任保险,使责任保险成为政府管理社会的有效经济手段之一。
社会发展进步的重要标志
责任保险是以被保险人对受害人承担的赔偿责任为保险标的的保险,主要承担被保险人对第三人的侵权行为造成人身或财产损害而产生的民事责任,其目的在于分散和转嫁被保险人对第三人应当承担的赔偿责任,它在很大程度上是为第三人的利益而设立的,因此具有很好的公益性,成为一项具有很强的社会管理功能的险种。
责任保险的产生与发展壮大,被保险界称为整个保险业发展的第三阶段,它既是法律制度走向完善的结果,同时又是保险业直接介入社会发展进步的具体表现。
责任保险在西方国家广泛发展的实践表明,它不仅是保险业的重要分支,也是社会发展进步的重要标志,是法制社会的重要成果。如果没有责任保险,社会发展进步和公众安全及其正当权益的保障就无法顺利实现。一方面,通过责任保险可以真正落实有关民事赔偿法律；另一方面,责任保险的发展也有利于维护社会经济秩序,保障公众的安全与利益。此外,保险公司集中了众多同质民事责任风险,可从中归纳总结出一定规律,并制定出相应的防控风险发生的措施或方法,这更有利于社会整体安全度的提升。
大力发展责任保险的几条对策
目前,我国责任保险的发展还处于起步阶段,据统计,2002年,我国责任保险保费收入36亿元,占财产险保费收入的4.6%。开办的责任保险有四大类:产品责任、公众责任、雇主责任、职业责任。近几年,责任险在经营中仍然存在一些问题:一是业务规模小；二是新险种发展缓慢。总之,责任保险尚未深入到社会生活的各个角落,离社会的要求还很远。
笔者认为要加快责任保险的发展,充分发挥保险的社会管理功能,应从以下几个方面加快发展:
第一,不断推进市场经济法律制度的完善。党的十六届三中全会提出要全面推进经济法制建设,保监会作为全国商业保险的主管机构,应引领保险业根据这一要求,推动市场权责规范、公共利益保护等方面的立法,尤其要促进民事责任赔偿机制的建立和完善,有效地保证受害者的合法权益。健全的法律体系,特别是民法和其他经济法律制度的健全和完善,严格的法律归责原则和严厉的损害赔偿判罚,是责任险存在与发展的基础。
第二,加强保险宣传,普及保险知识。公众对责任险保障意识的增强,一方面有赖于法律环境的改善,另一方面有赖于宣传力度的加大。目前,全社会对保险的认识和理解非常有限,更谈不上利用保险管理企业和个人风险。如天安公司于去年初率先推出酒后驾车险时,还引起了社会各界的争议。因此,保险业要加强宣传力度,让社会认识到责任保险作为保证民事损害赔偿责任得以兑现的经济措施,既有利于补偿受害人的损失,提高被保险人承担民事赔偿自然的能力,也有利于生产和生活的稳定和社会生活的安定,它是解决民事纠纷和维护公众权益的有效方法之一。
第三,保险公司应提高保险专业技术水平,培养专业人才,积累基础数据,开发适合社会需求的产品。责任险专业性很强,风险控制及管理技术复杂,在开发、承保、理赔等各个环节均需要专业人才进行科学管理。由于责任险引入国内市场时间不长,各保险公司在数据积累、精算技术、风险管理等方面的基础都比较弱,专业人才也十分缺乏,这些都阻碍了这项业务的发展。保险公司只有在这些方面加强培养和积累,才能真正推动责任险的发展。
作者：石家庄保监办 王毅
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