|
人生的旅途中,风险无时不在。作为一个现代人,不仅要对自己负责,更要承担起家庭的重任,在合理安排个人和家庭财务方面,各类商业保险无疑能助你一臂之力
人生如同搭积木。如果把养老、健康、教育、生命、投资等比作各种积木,在收入和时间有限的条件下,如何合理搭配积木,来建造家庭幸福的城堡,这是个值得探讨的问题。人的一生会遇到如疾病、意外、失业等各种风险,随时可能推倒你苦心建设的温馨城堡,而在众多
风险管理方式中,保险是最具安全性和计划性的,是转移人生风险的有效方法。但关键在于,每个人必须根据自身情况,正确选择保险产品,才能真正帮助个人及家庭规避风险获得保障。
购买保险要注意顺序
假设一个人拥有大量的投资连结保险,却没买过保障型寿险；或者有些父母自己还没有足够的寿险,却为孩子购买了大额儿童教育金保单。其实这两者都蕴含着潜在的风险:前者,如果身患重病,那么面对巨大的医疗费支出,不仅要动用储蓄,甚至投资连结保单中产生的投资收益也可能付诸东流；第二种情况,如果在缴费期内父母发生身故或残疾,那么为孩子设计的美好未来也会因无法支付保险费而难以实现。
由此可见,购买保险应注意顺序--按被保险人排序,首先需要购买保险的应是家庭的经济支柱,其次才考虑无经济来源的家庭成员；按险种排序,首先需购买意外、医疗及身故、残疾保障型险种,在有足够保额的前提下,再考虑购买养老险和投资型险种。
人生各阶段的保险需要
在人生的不同阶段,承担着不同的责任并面临着不同的风险,相应需要的保障也是各不相同的。
单身贵族--低保障阶段
刚工作的年轻人一般收入较低,开销却很大,没有太多积蓄。承担家庭责任最直接的方法,就是购买一份保障型险种。一般1000元以下的年保费支出即可获得较高的意外险加医疗险的保险保障；在收入有所上升后,可进一步考虑购买寿险。另外,年轻客户购买保险有两大优势:年龄小,保费低；身体健康,易通过保险公司的核保。
年轻夫妻--中保障阶段
结婚以后的年轻人积蓄也不多,但是家庭责任却明显增加了。除了父母之外,他们还要考虑配偶,所以购买保险的重点仍应放在保障上。任何一方发生人身风险都会直接影响到家庭的生活质量,所以,这样的家庭可考虑夫妻双方互有保障,以收入的多少来分配各自保险金额的多寡。
在实施过程中,很多家庭可能会感到支付保费的压力过大,这时,可在主险下附加定期寿险,由于定期寿险是消费型险种,所以保费非常便宜,却可以补充主险保额的不足。
三口之家--高保障阶段
小宝宝的诞生将改变家庭的生活方式,在这一阶段,客户对保障的需要将达到高点。增加寿险保额是宝宝诞生后父母首先需考虑的。
另外,孩子的保障也将成为购买保险的新重点。孩子的一大开销是教育金。在上海,把一个孩子从幼儿园培养到大学毕业需要近20万的花费,如果想送孩子出国留学,费用更加惊人。此外,孩子容易生病,时不时也会发生小小的意外,所以儿童意外险和医疗险也是必不可少的。
在积累方面,家庭收入在三口之家的中后期将逐渐增加,此时可考虑购买一些投资型的险种以扩大投资渠道,并起到分散投资风险的作用。如果可能,也可开始筹划购买一些养老险,并随收入的提高不断提高保额,因为大多数的人都会面临20--30年的退休生活,养老金总额将是一个可观的数字,需尽早规划。
成熟家庭--完成积累阶段
在这一阶段,孩子开始独立生活,家庭责任明显下降,所以对身故保障的要求随之下降。但是临近退休,完成养老金的积累势在必行。由于养老金是一笔非常大的开销,所以,这一阶段的客户要做的是补足养老金的差额,而不是刚开始考虑养老计划,否则积累养老金的压力将影响这一阶段的生活质量。
另一方面,身体机能的下降可能带来更多的意外及医疗支出,应尽量避免已购的意外险及健康险失效。
以上依照社会平均水平和普遍情况进行了分析,但是每个家庭和个人的情况都会有所不同,在不同需求的引导下,由保险理财专家为客户度身定制保险计划是最明智的做法。大部分人无法一次拾起所有的积木,所以,在每一个人生阶段,搭建一块适合自己的积木,日积月累,便能有效转移主要的人生风险,完全可以拥有一个有尊严的幸福人生,重要的是要有前瞻性的合理规划。
作者：李燕
|
