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国际金融报记者 卫容之 发自上海
行将亮相的基础业务是对人民币自由兑换和建立人民币离岸中心的一次试探，至于贷款及其衍生产品、金融创新工具，短时期内，几无可能登滩香港
本月底前，一直为香港银行热盼的人民币业务可望正式在港亮相。香港金融管理局总
裁任志刚日前向业界证实了此说法，预计香港银行将于2月推出包括“存兑汇”在内的个人人民币业务，而香港银行更可最快于今年的3月左右获准发行人民币信用卡。
有关专家指出，在港开放人民币业务是一个循序渐进的过程，而开放程度将根据监管防守能力逐步推进。行将亮相的基础业务是对人民币自由兑换和建立人民币离岸中心的一次试探，至于贷款及其衍生产品、金融创新工具，短时期内，几无可能登滩香港。
银联卡流通微调牌价
春节期间前往香港自由行的内地人，遇到了一些极其细微的变化：明明是同一家店铺，亲友去年下半年购物时享受的是港元兑人民币“1∶1.065”，现在碰到自己，却变成“1∶1.075”，更有兑换店和商家挂出了“1∶1.10”的牌价。这让首次游香港的内地人暗暗吃了一惊，发现临行前先入为主的印象———“人民币在香港购物时基本可替代港元使用，不少商家以1∶1吸引客户”，并不完全是那么回事。
不过，另一个临行前的印象却得到了实践的印证，人民币在绝大部分商家通行无阻，使用银联LOGO的内地国际卡或双币卡，刷卡消费的便捷程度与内地并无二致。
事实上，先行穿梭于香港和内地之间的银联卡，已经给人民币业务在港开闸大大造了把势。中国银联新近的统计显示：自今年1月18日正式开办“银联”人民币卡在香港地区的POS消费业务、自动取款机（ATM）的查询和取现业务后，截至1月28日23∶00，短短11天里，“银联”人民币卡在香港地区共成功交易2.7万笔，交易总金额达4072.5万港元。
高涨的刷银联卡势头和近年来人民币汹涌入港的潮流一样，令香港银行业始料未及。据悉，日前，香港金管局在探讨香港开展人民币业务同时，已不得已作出“香港银行引入个人人民币业务会否令港元边缘化”的假设。
回过头看，内地游客的“牌价微调”和“人民币自由通行”遭遇就并不显得矛盾了。香港银行业有关人士对记者说，牌价调整除了人民币在去年下半年强劲的升值预期，目前相应回落的因素外，极有可能是人民币在港加速囤积后的一个市场反映。
香港银行急待发行人民币卡
没有一家香港银行对巨额人民币流通带来的业务回报熟视无睹，更不愿眼睁睁地看着银联在自家地盘上独自啃“肥肉”。
记者日前分别致电渣打、汇丰和恒生等多家香港银行，这些银行均表示对在港发行人民币卡充满兴趣，并已开始就细节问题与中国银联方面作最后磋商。
有数据表明，去年香港信用卡发卡量平均下降约1％，而香港银行获准在港发行人民币卡早已被业界视为重振香港银行信用卡业务的一大机遇。虽然香港银行发行人民币卡最快要到3月才能推出，但春节前获准在港流通的由内地银行发行的银联卡已对香港经济起了极大推动作用。
时下，香港各银行已接受内地居民持有效证件在港开立港元账户并申领ATM银行卡（内地俗称借记卡）。据悉，待香港银行于2月开办人民币汇兑及存款两项个人业务后，内地居民赴港开立人民币账户将成为可能。
记者在采访中获悉，在港发行人民币卡的前提条件是必须加入中国银联网络并成为其会员。但在此问题上，香港银行界与中国银联至今尚未就会员资格达成共识，双方将再次开会讨论。此外，由于香港人民币业务还尚未被获准从事与贷款相关的业务，因此，此次香港银行发行的人民币卡持卡人必须在最后还款日前缴清所有结欠款项，否则银行要在当天将人民币兑换成港元，再以港元计算未偿还贷款利息。
中国银联将于未来一周内公布第二批在港流通的银联卡收单行名单，日前已有10多家香港银行向银联方面递交申请，参与第二批收单行的竞争。由于清算和收单两大市场前景巨大，香港业界普遍认为，今年香港的人民币清算行和人民币卡收单行的数目定然会有所增加。
“存兑汇”引发利率之辩
根据记者掌握的消息，目前香港惟一经中国人民银行和香港金管局批准的香港人民币清算行中银香港初步确定在2月16日左右与人民银行深圳分行正式签订人民币在港清算协议，并在此后与香港各家参与银行签约，2月底前，人民币三项基础业务将正式登滩香港。
香港金管局总裁任志刚近日透露，中国人民银行可能将把给予中银香港的人民币在港存款利率定为0.99％。而中银香港作为清算行，将有权收取参与人民币业务的其他香港银行每笔0.125％的人民币存款利率作为手续费。
目前内地各商业银行3个月的存款利息为1.71％，远高于央行给中银香港划定的0.99%，更何况在中银扣除参与行手续费后市场预计届时香港居民真正得到的人民币存款利率将介于0.5%到0.7％之间，具体利率由各家参与行自定。对此，香港金管局研究认为，虽然人民币在港存款利率远高于目前香港仅0.001%的10000港元存款利率，但人民币因此取代港元作为本地交易的货币的可能性不大。
中银香港总裁办负责人叶天蔚接受采访记者时分析，略低于内地的利率最为合理，因为一，中央没有让人民币流出去的愿望；二，假设利率偏高，监管极有可能失控。
全面开放有待时日
“在香港开办人民币‘存兑汇’主要出于支持香港经济和开放香港旅游业的考虑”，交通银行总行政策研究部副总经理连平认为，基础人民币业务对大量境外流通人民币起到了积极的梳理作用，“必须有相应方式、工具使这些滞港人民币通过正规渠道回流。”
连平说，目前准许开办的人民币存款、兑换、汇款和信用卡等业务属人民币基础业务，不涉及对公大宗业务，因此并无大规模资金流通。至于在香港银行业呼声相当高的“全面开展人民币业务”，连平认为“还有待时日，只有等到人民币在资本项下可自由兑换后，才能进一步在香港开展人民币贷款等业务。所以，短时期内无法建立香港人民币离岸中心。”
从去年起，在香港建立人民币离岸中心呼声此起彼伏，监管层按兵不动的姿态其实已经明确表露了“现时不适宜”态度。
叶天蔚在对央行心态的解读时指出，“香港属于完全开放的资本市场。在资本控制能力相对薄弱、监管体系相对脆弱、防守能力相对低下的情况下，开展离岸业务会面临很大风险。因此，初期，人民币业务只能先开放一般业务。和贷款相关的衍生产品、金融创新工具等组合，绝不可能轻易开放。即使人民币‘存兑汇’也有个渐进的发展过程，从单一到组合产品。从最初只向本地居民开放，到今后面向内地居民，甚至外国游客、外国公司。当然，开放会有个时间过程。”
《国际金融报》 (2004年02月06日 第七版)
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