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梁璐
为了占领更多的车险市场，保险公司在返还车险代理商高额佣金上展开过激烈的竞争。曾经高达30％—50％的佣金，使保险公司在承担风险的同时，又增加了沉重的负担，甩开代理商已成为保险公司的共识。
尽管各地保险公司和保险行业协会一直力求将返点严格控制在8％，但是目前车险市场的现状是，客户资源的70％仍然掌握在车险代理商手上，而保险公司直接面对的车险业务只有三成。车险代理商无法满足8％的佣金收入，他们采取提高车价、压单等方式限制保险公司的业务，使保险公司十分被动。有些公司已经无法承受业务量减少带来的损失，违规提高佣金已经成为不公开的秘密。
目前汽车经销商代理车险的佣金基本上维持在20％左右，更高的也有。车险代理商与保险公司间的“战争”依然猛烈。只要车险通过车行代理销售的销售渠道没有重大的变化，保险公司受制于车行的局面就不会改变。规范车险代理商的行为以及改变汽车销售渠道，不是保险公司所能做到的。
笔者认为，保险公司要摆脱目前不利的局面，积极的做法是应该在车险产品和服务上寻找突破口，通过提高产品和服务的竞争力直接吸引消费者投保。国外的车险业务一般也是通过代理开展的，保险公司间也存在竞争，但焦点并不在代理商身上。
国外保险公司更关注的是如何满足消费者的需要，从产品的设计到售后的服务都体现着对消费者的关怀，保险公司也正是通过人性化的服务来吸引更多消费者的目光。反观国内的保险公司，在车险费率放开以后，虽然各家公司在条款的设计中更多结合了自身的特点和消费者的需要，但是保险公司现有的非寿险精算技术、市场运作能力以及公司的体制观念都还没有达到市场化的要求，条款的设计和费率的厘订也要经历一个借鉴、学习的过程，在这种条件下，各公司产品同质现象依然严重，在竞争中无差异性而言。同时，保险公司内部机制的完善和观念的转变并不是一句改革就可以完成的，过高的服务成本也让保险公司不敢轻易扩展服务领域。
面对国内竞争激烈的车险市场，依靠产品和服务的竞争让保险公司有些力不从心，尽管不甘心大量保费流向代理商，但他们不得不考虑冒着违规的风险再从代理商身上做文章。车险代理商与保险公司间的利益冲突将不利于保险市场健康、完善的发展。要解决双方的矛盾，关键还是保险公司。
保险中介是保险市场的重要组成部分，保险公司应该增加与代理商间的沟通，派人对代理商辅导保险知识及条款内容，同代理商一道增加客户来源，实现共赢，这也可以减轻由于代理不当给保险公司带来的信用危机。另一方面，保险公司要将行业自律进行到底。目前，我们的市场还不够完善，出现违规行为是不可避免的，但行业自律是不可以放弃的。
只有大家都遵守规定，无序竞争就会减少，公司间的差异性就会在公平竞争中得到体现。现在有些公司在费率改革中准备工作做的比较细致，但正是由于不良的市场环境，在实际工作中的效果并不理想。要鼓励改革，就必须维持良好的市场秩序。国家立法已经提供给保险公司相对自由的发展空间，必要的行业自律就是形成一种良性循环的有利保障。而行业自律归根结底还是要求保险公司自身进行有效的改革。总而言之，车险市场出现的一些问题是保险公司及保险市场深层次问题的体现。解决保险公司与代理商的矛盾也必须从保险公司自己入手。我们希望在不久的将来，我们看到的是一场真正意义上以消费者为核心的竞争。
《市场报》 (2004年02月03日 第十一版)
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