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照理说，如果能够把农民医疗保险市场做活，中国8亿农村人口将会给保险公司提供巨大的市场空间。不过，现在各大保险公司对这块市场却是如履薄冰，要么半途而废要么按兵不动。
农村医保成鸡肋
即使在经济发达，农民收入较高的长三角地区，保险公司对农村医疗保险也是望而生畏。
安联大众保险公司表示目前还没有进入农村医疗保险的打算。而平安人寿保险股份有限公司健康保险部总经理张剑敏透露，2001年底，厦门分公司开始以商业保险的方式进入到农村合作医疗。到目前为止，按他们自己的说法是“亏损不少”。
美国友邦保险公司上海分公司陈国峰说，作为一家外资企业，友邦公司将遵循“大数法则”，不会按照人群对客户进行划分，但他认为农村医疗保险“市场很大”。
太平洋保险公司的一位工作人员认为，上海地区的保险公司都不会愿意做农村医疗保险，因为要付出的费用太多。
“我们现在的农民医疗保险陷入了一个误区”，江苏省卫生厅法制与监督处处长吕美行说：“合作医疗只是能够给农民最基本的医疗保障，但大病医疗保障才是他们最需要的。我们往往强调农民医疗保险的普及性而淡化了医疗保险的风险性，使得农民的参保不积极，保险公司也是没有兴趣参与运作。”
江阴太保项庄舞剑
尽管农村医疗保险好事多磨，但一些地方仍然在做尝试。不过，他们是项庄舞剑，意在沛公。
太平洋保险公司江阴支公司在两年前成立了专门的农村医保管理中心，按专业化管理原则，对全市农村医保基金统筹管理，时称“江阴模式”。其具体做法是：由江阴市政府牵头并负责保费征收，太平洋公司负责管理的合作模式。
“江阴模式”被树立成典型，一时间学习、讨教者络绎不绝。但同时也有人给江阴支公司算了笔账：前期筹办费、配备管理队伍费已经折腾进去了数百万元，实际拿到手的管理费也只有基金的0.5%，还不够支付人工。
不过，太保江阴支公司也有自己的小算盘：透过管理农村医保，使自己的医疗保险开发和管理水准领先于同行，为抢占医疗保险市场埋下伏笔。
太保江阴支公司的保费增长就已说明了问题，前年他们的商业保险收入不过8000万元，去年已增长到了2亿元。
“太保因此培育了极强的竞争力”。江阴市卫生局一位工作人员认为，通过参与管理农村医疗保险，“太保”在江阴115万人心中扎下了根，树立了形象，江阴人如果要购买商业保险，第一个想到的可能就是太保。
另外，太保管理农村医保建立了全市性的网络，运行成熟后，给其商业保险业务的拓展提供极大的便利，推动其他险种的发展。
商业保险仍未可行
吕美行介绍说，1992年，江苏兴化市便开始试行农村医疗保险。当地的保险公司负责办理投保手续，管理保险费用，审核报批大额医疗费用以及给付业务。
兴化收取的保险费80%是用于住院病人的治疗，侧重大病和重病。但在3年后，保险公司撤出，个中原因复杂，其中农民参保一年不如一年，亏损严重是重要原因。
吕美行在他撰写的一篇文章介绍说，早在1986年3月，南京市人民保险公司试行医疗保险，规定每人每月投保3元，医疗费用按照凭证金额的70%进行报销，但已患严重慢性疾病的人不能参加。由于筹集和报销比例不尽合理，又没有卫生部门的参与，很快便夭折了。
而江西财经大学财政金融学院副教授孙爱琳说，现时的农村合作医疗保险政策没有给保险公司提供诱人的利润空间。开拓农村医疗保险市场应该是个趋势，光靠政府是不够的，保险公司也要参与进来，政府慢慢要退出，条件成熟后应该与社会商业保险接轨，实行城乡一体化的医疗保险制度。
“农村医疗保险还处于试点当中，不同于商业保险。”江苏省卫生厅办公室的工作人员向记者介绍说。保险公司只是参与合作医疗保险的运作，但是不可以从基金中提取管理费。
苏州卫生局农村医疗管理处刘先生也强调：农村合作医疗保险是一种新模式，它是非盈利性质的，主要依靠政府补贴，不同于商业保险，保险公司不可以从基金里提取管理费。
现在苏州87.5%的农民参加了合作医疗，成立专门机构管理基金运作，而目前他们还没打算引进保险公司参与其中。刘先生说，“现在还是倾向于政府行为，成熟时再考虑引入社会商业保险。”
吕美行认为，在目前的情况下，政府部门可以建立农村合作医疗制度，给农民提供基本的医疗保障，而在大病和重病保险上应该商业化。这样，农村医疗保险才真正可以给农民提供保障。
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