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——南昌中小企业融资调查为了解中小企业融资难的成因并寻求解决之道，近日记者随南昌市企业调查队在南昌市有针对性地抽取了31家中小型企业进行融资调查，调查发现近年南昌市中小企业融资难度增大，近半数被调查企业因缺乏资金运转而陷入亏损的泥潭。
融资困难导致企业发展滞后
本次调查共抽取了31家中小型企业，从登记注册类型看有14家国有企业，10家有限责任公司，4家外商及港澳台投资企业，2家股份有限公司，1家集体企业。31家中小企业大部分属于劳动密集型企业，多数中小企业从业人员人数超过200人，营业收入超过500万元。2002年营业收入超过500万元的企业数为24家，占77．42％，其中营业收入超过3000万元的企业有15家，占全部企业数的48．39％。
2003年前三个季度，被调查的企业中亏损的企业达15家，占48．39％，其中1家严重亏损，亏损面近半；另外盈余的企业有14家，占45．16％；2家收支平衡，占6．45％。调查发现，这些中小企业亏损很大程度上是由于缺乏资金导致运转困难而造成的。
尽管南昌市近年加大了对中小企业的融资力度，出台了一系列的优惠政策，并多方协商，多渠道帮助中小企业融资。但大部分企业认为获得贷款较之前几年更难，其中54．84％的企业认为目前获得贷款比前两年更难，贷款条件更为严格；19．35％的企业认为没变化，只有22．58％的企业认为相比前两年有所宽松。企业反映，在银行贷款时都需要担保或预先在银行有存款，有些企业担保的价值要等同于贷款的总额，比重为100％，有的甚至要超过贷款的总额，比重达120％。
融资困难制约着中小企业发展壮大。去年南昌市许多中小企业因缺乏资金被迫放弃了部分生产经营活动，使企业发展滞后，失去再次创业的机会，其中放弃扩大生产规模和技术设备升级的各占35．48％，放弃了新产品研制开发和拓展新市场的各占22．58％，放弃了新的经营项目的占19．35％。南昌市青山湖区一家私营纺织企业，其产品价格低、质量好，供货准时，信誉好，曾从国外来了一份大订单，但苦于缺乏资金，难以开工，向银行申请贷款，但申请手续繁多，时间过长，致使企业不得不放弃这个大订单，失去了一次良好的发展机会。
企业信用低银行惧放贷
调查发现，造成中小企业融资难的原因是多方面的。一方面，中小企业经营效益相对较低、财务缺乏规范管理、信用等级低等原因造成融资困难；另一方面，银行存在惜贷、惧贷心理，为提高信贷资产质量，不得不上收对中小企业的信贷权；同时，市场融资担保体系不健全，担保基金来源单一，担保机构缺乏基金收益和风险补偿机制，造成金融机构对担保体系认同度低。
调查发现，一些中小企业信用观念淡薄，利用各种方式逃废银行债务，财务状况混乱，信息不透明，缺乏审计部门确认的财务报表，失信行为严重。在所调查的31家样本企业中，有12家未参加过资信评估，占38．71％，而在参加过资信评估的企业中，只有10家中小企业评为信用等级的ＡＡ级，占全部企业的32．26％，有7家企业评为Ａ级及以下和ＢＢ级以上，占全部企业的22．58％，有2家评为Ｂ级及以下，占6．45％。
随着经济环境的变化，中小企业承受的压力越来越大，而且相当部分的中小企业存在经营粗放，技术和设备落后，内部控制制度滞后等问题，淘汰率高于大企业，在资金筹措、市场准入、信息采集等方面处于劣势，生存空间越来越小，资产回报率日趋下降，亏损面扩大。据南昌市一家银行统计，在这家银行中小企业贷款户中，亏损面达到50％以上。银行本着稳健经营的原则，自然会回避贷款风险，产生惜贷心理，加大了中小企业的融资难度。
中小企业对贷款的需求具有“急、频、小、险、多”的特点，贷款要的急，且多为紧迫的流动资金贷款，需要频率高，贷款金额小，项目本身不稳定因素多，风险大，贷款笔数多。而在银行每一笔贷款不论金额大小，其操作流程都大体相同，这就决定了银行对中小企业贷款的交易成本要高于大型企业贷款成本。因此银行更愿意贷款给中长期、相对稳定、风险小的大型企业，对中小企业贷款积极性不高。
调查发现，为了提高信贷资产质量，南昌市大部分基层行的信贷权被上收或部分上收，银行在评定信用等级、审查企业贷款条件时，把企业的经济效益和资金占用结构作为主要审查对象，与大企业使用统一标准，中小企业由于管理水平、管理方式上与大企业都有差距，使中小企业较大型企业难以获得贷款。
目前南昌市虽然建立了中小企业信用担保体系，但是缺乏真正的市场动作和竞争主体，一直是政府唱主角；信用担保基金来源单一，主要是各级财政，信用担保收费标准一般为1．5％－2％，属高风险低收益行业；担保机构多头管理，有的归经贸委管理，有的归财政管理，有的归个私协会管理，还有的归工商联管，彼此之间没有形成合力，使信用担保基金及机构始终处于“弱小无力”的境况，造成现有的担保体系认同度低。
企业须信用先行银行要拓展服务
南昌市企业调查队胡素强认为，解决融资难的问题，归根到底需要中小企业自身创造条件改善融资环境。首先中小企业要加大体制改革力度，采取改组、租赁、股份制等形式，促进中小企业的分化改组，对于一部分效益较差、没有市场的企业加速淘汰。二是中小企业要提高自身的融资能力，发挥自身优势，采用新技术、新工艺，生产精、尖、优产品，通过产品创新和技术创新来提高企业的竞争力。三是加强信用观念，不逃废银行债务，加强与银行联系和合作，建立新型的银企关系。
融资难问题的解决离不开银行。专家认为，银行应本着帮助企业发展的原则，调整经营方式，对于有市场、有效益、有发展亮点的中小企业积极扶持，对负债率低、产品技术含量高、有市场潜力、内部管理规范的企业适当放宽贷款要求。
金融机构首先应改进信贷管理方法，合理下放对中小企业贷款的审批权限；银行可以根据中小企业固定资产投入进度和主导产品市场、效益情况，制订一套灵活、务实的特别授信、公开授信办法；在银行内部建立企业贷款的信用档案，并进行计算机联网，作为审批企业贷款申请的重要依据。
其次要拓展新的信贷服务。银行应根据中小企业发展的需要，拓展新的信贷服务，如发展针对中小企业的票据业务和贴现业务，拓展信用证抵押业务等；同时银行可根据企业的需要，为企业提供全方位的理财服务，为中小企业发展提供各种咨询、策划和培训服务，更好地满足中小企业不断发展的需求。
由于目前国家很多的经济、金融政策主要是依据所有制类型和行业来制定，而不是根据不同规模来制定，各种优惠政策一定程度上忽略了众多中小企业的需要，专家建议，政府部门应按照市场经济规律，出台加大支持中小企业发展的政策，为其发展创造一个更为宽松的外部环境。如完善对乡镇企业、高新技术企业的支持力度，鼓励中小企业出口等；财政应适当增加对中小企业的投入，解决一些中小企业的历史债务问题，在税收政策方面有所优惠，禁止各级部门对中小企业乱收费乱罚款，切实减轻中小企业负担。
政府部门应建立统一的企业信用代码、信用担保、失信惩戒等一系列信用制度，尽快实现银行信贷咨询系统、工商信誉管理系统以及税务、质检、公安、司法、海关等部门之间的信用信息系统的互通互享。专家同时建议，政府应逐年加大财政预算，最大限度地保证信用担保公司有充足和稳定的担保资金。作者：李兴文作者单位：经济参考报文章来源：经济参考报发布日期：2004-1-29星 级：
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