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春运期间是旅行意外伤害保险系列产品销售的旺季，各家保险公司都在想方设法推销相关保险产品。目前，除了实行电脑联网销售的航空旅客意外伤害保险和各公司通过系统电脑出单的以一年期为主的旅行系列意外险符合保监会的相关要求，其他形式的短期旅行意外险均存在不同程度的问题，对于被保险人的利益造成隐患，其中缺乏规范管理的手写保单更是对于被保险人利益的直接侵犯，一旦有恶性交通事故发生，可能产生的相关问题将直接影响社会对于整个保险业管理素质和经营水平的信心。
目前，经调查全国各主要机场中，除昆明、重庆、成都、福州、西安和武汉机场外，北京、天津和华东、华南地区的各主要机场均存在着不同规模的手工保单销售，其中北京首都机场的手工保单日销售量已经超过电脑联网的航意险保单销售量的一倍以上。由于利益分配关系，首都机场内部存在某种默契，每天早8时以前和晚5时30分以后，机场建设费收费窗口便会以电脑故障为名暂停销售航意险，而机场各值机柜台则会挂出白底黑字的“保险”牌子，销售各种手工填单的“交通工具意外综合保险”保单。同时，在首都机场各候机厅，经常会出现佩戴“国航地面服务公司”徽章的人员背着书包叫卖类似的保单。更有甚者，在南京机场可以买到广州太平洋寿险和连云港人保销售的手工保单，而桂林机场曾经出现过深圳平安寿险的保单、贵州机场出现过吉林国寿的保单，这里不排除有假保单存在的可能。
为什么严重影响保险业形象、对于被保险人利益存在隐患的手工保单屡禁不止？除了利益驱动外，与地方保险监管部门的监管力度不到位、保险公司缺乏自律有直接关系。由于昆明、重庆、成都、福州、西安和武汉等地的保监办监管有力、措施得当，这些城市已经将手工保单逐出机场。某些保险公司十分注意企业形象，避免手工保单可能对于客户利益造成的侵犯，即使在北京、天津和华东、华南地区等手工保单泛滥的地区，我们在调查中尚未发现外资或中外合资寿险公司销售手工保单的现象。中国民航有关人士最近表示：自2002年“五七”空难以来，中国民航安全飞行已达303万小时，超过了历史上连续安全飞行270万小时的纪录，中国民航已到了新的安全临界点。
那么，与航空旅行有关的保险产品的风险是否也到了安全临界点呢？由于手工保单存在的诸多问题，无论是保险监管机关还是保险业界，没有人能够说明2002年“五七”空难事件是否存在持有手工保单而因事后清查的技术障碍无法获知其投保信息未能获得赔偿的遇难者，同样也没有人可以排除获得保险赔偿的遇难者是否存在逆选择。旅行意外险并非主流保险业务，但事关亿万出行者及其家属的切身利益。民生大如天！保险监管机关和整个保险业应当清醒地认识到：将手工保单逐出保险市场是维护国民利益之必须，切莫为短期和局部利益毁了中国保险业！
手工填写的保单所存在的诸多问题，本人在2002年“五七”空难后发表的相关文章和言论中已经阐述的非常清楚。那么，为什么手工保单迟迟不能退出市场呢？其原因非常简单，按照中国保监会保监公告43号的要求实行电脑联网销售的航意险实际上已经成为旅游意外险系列险种中的“阳光产品”，包括客户信息在内，代办手续费、应纳税额等各项财务信息一清二楚，整个销售系统可以完全透明地反映各项运行信息。各类旅游意外险的手工保单则不然，其中代办手续费的浮动范围在30％—70％之间，甚至出现外地保险公司以高手续费批发保单的现象。同时，由于手工保单为“埋单”创造便利，不仅导致保险费出现流失现象，而且还存在着严重的偷漏税行为。另外，在机场销售的各类交通工具意外综合保险为了抢夺电脑联网的航意险市场，经常将不同交通工具的保险金额累加起来误导和欺骗消费者。
对于手工保单问题，我有如下建议：一、保监会应制定全国统一的时间表，取缔任何形式、任何业务的手工保单或不能实行局域或系统联网出单的保单；出台相关制度，限制涉及人身保险各项业务的跨区域、跨城市销售。
二、通过非保险公司营业机构或柜台销售的任何电脑联网保单，除保监会审查同意豁免的销售机构或柜台外，任何保险公司委托的销售机构或柜台服务人员都应当具有保险代理资格，减少在介绍和推销保单时对于客户的误导行为。
三、机场是一个城市或国家的窗口，机场提供的所有服务均与航空飞行有关，为了维护机场的秩序，应当规定在机场出售的保险产品只能是电脑联网的航意险，避免多险种销售对于客户选择造成的误导、疑问或困难。
四、在手工保单暂时不能取消的情况下，作为过渡措施，应当规定销售手工保单的人员只能是与保险公司有代理合同的营销员和具有销售资格的保险公司人员，禁止保险公司委托任何单位或个人销售手工保单。同时，加强手工保单的管理与核查登记制度，采取切实措施取缔“埋单”、避免偷漏税行为。
五、通过各种新闻媒体，提醒消费者在可能的情况下不要购买手工保单，尤其是不要购买盖有外地保险公司印章或非固定柜台或流动人员销售的任何保险单。如果在旅行之前购买了手工保单，最好将保单原件留存在家中或不同行的亲友手中，而将保单复印件随身携带。
中央财经大学保险系 郝演苏作者:郝演苏资料来源:经济日报
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