———外企高级经理的综合理财规划
帮你量身定做理财方案
虽然人们对个人和家庭理财越来越重视,可供选择的个人理财工具也日益复杂多样,但错误的理财思路仍比比皆是。例如:年轻白领的全部积蓄都躺在银行里吃低息,而退休人
士却在用生活费投资股票等。究其原因,在于大多数投资者缺乏适合自身实际情况的综合理财规划。
为更全面地满足和服务读者的理财需求,财经·理财版开设“帮你量身定做理财方案”栏目,根据读者提供的个人、家庭的收支及目前理财的情况,请专家免费为读者设计最适合自己的理财方案。希望获得理财建议的读者可以填写《家庭理财诊断表》,提供相应的情况供专家分析(在本报网站www.ynet.com可下载表格并查看更多理财方案)。填写好的表格可发送到licai@ynet.com,专家设计好的理财方案将陆续刊登在财经·理财版上。(其中有关个人信息仅供专家参考)
家庭理财规划案例
刘先生夫妇均为外企高级经理,两个人的月收入之和将近5万元,收入状况虽然令人羡慕,但夫妇二人有着更高的目标:在两年内购买第二辆车,五年内购买一套别墅,并希望能将部分现金进行高回报的投资,以备退休后还能有较高的固定收入。
专家分析:
理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程,它一方面要满足人们的中、短期财务目标,另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断,刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右,每年教育费用的支出为28万元,金额巨大。估计在进行类似EMBA课程的深造,这种大额教育费支出预计会持续2年。
刘先生夫妇属于高收入的家庭,但每年的支出也很高,支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元,支出约55万元,当年的现金盈余约为24.5万元。
刘先生夫妇的资产负债结构比较合理,但保险资产比例过低。虽然投保了人身意外保险,参加了社会医疗、养老和失业保险,但保障依然很弱。因为,意外险只保障意外事故,保障面十分有限,社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。
目前,刘先生夫妇拥有总资产221万元,其中有现金及投资资产107万,家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中,现金1万,存款70万,债券20万,债券基金10万,股票基金6万。从其结构来看,现金过低,定期存款过高(为65.4%),股票基金比刘先生夫妇的期望比例要低(仅为5.6%,刘先生夫妇的期望为30%左右)。123
家庭理财方案
(一)增加购买保险
针对保障比较低的状况,建议其增加对商业保险的购买,主要险种为保障型的重大疾病保险,被保险人为夫妇二人,金额各为30万元左右,采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多,如太平洋人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全终身重大疾病保险(保32种重大疾病),采用20年缴纳保费的方式,则每年需交费26640元。
另外,刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金,主要用于女儿今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用,另一方面可以很好地避税(利息税和遗产税)。目前,保险市场上的年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其女儿购买保额10万元的国寿英才少儿保险,采用限期缴费的方式(交至18岁),每年需交纳保费6040元。这样,刘先生的女儿在18岁时可一次性获得3万元的教育金,22岁时可一次性获得3万元的创业金,25岁时可一次性获得4万元的婚嫁金。
(二)合理分配现金盈余
刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余,建议将现金盈余的30%投入到开放式的股票基金中去,30%用于定期存款,20%用于购买国债,20%用于购买债券型基金。目前,市场中表现不错的股票基金有博时价值增长基金、银华优势企业基金等,表现不错的债券型基金有长盛债券基金等。
另外,刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距,建议择机(如定期存款到期)对这一资产结构进行调整,将定期存款的比例降低到30%左右,同时将安全现金持有量提高到5万元左右(安全现金持有量一般为月支出的2至3倍比较适宜),加大对股票基金的投资比例(提高到30%左右)。
(三)两年实现购车计划
两年内,可以变现定期存款,通过一次性付款的方式购买一辆价值30万元左右的汽车。
(四)购买别墅仍要贷款1 2 3
作者:赵新亮
五年后,刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平方米的价格为7500米,共400平方米,则总价格为300万元。建议将已有的住房变卖,所得款项约90万元用于购买别墅的首付款,剩余210万向银行申请按揭贷款,年利率5.04%,期限15年,采用月等额还款的方式,月还款金额为16650元。
特别提醒:密切关注我国的遗产税的立法进程和,为合理避税提前做好准备。
专家简介:赵新亮,毕业于南开大学保险系精算专业,现就职于中国民生银行北京管理部理财中心;通过了北美精算师资格考试的前四门课程(共六门)和中国精算师资格考试的七门课程(共九门),取得了外汇从业资格证书、保险代理从业资格证书和证券从业资格证书;擅长利用目前市场中的金融产品为客户做综合性的理财规划。123
作者:赵新亮
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