特别关注 理财已成时下银行、证券、保险公司最为流行的词，也是拥有银行存款的普通老百姓最为记挂的事。如何提高存款使用效益（保值、增值），已成为目前银行、证券和保险公司与客户之间的共同愿望。因此，这些金融部门的“代客理财部”、“理财中心”以及理财新产品应有尽有。尤其是在股市长期低迷、绝大多数股票投资者严重亏损的情况下，使这些各种各样的“代客理财”大行其道。
然而，新年伊始，随着股市的逐渐升温，有关“代客理财图有虚名”的指责之声不断出现，不少投资者抱怨：这些产品实际上比银行储蓄存款也没有增加多少收益！对此，建行广东省分行个人银行部总经理赵艺新指出，这些现象的出现，说明我国刚刚培育起来的“理财概念”还不够成熟，而银行、证券以及保险部门所开发的“理财”品种也不尽完善，其宣传方法上也存在某些缺陷，导致投资者在理解上存在误区。
综合理财比买产品重要
事实也是如此。纵观目前的理财市场，大多数金融机构的“为客理财”其实还处在初级阶段。一些金融部门只是在营业部摆个咨询台，向顾客解释一下银行存款中不同档次的存款利率，有的却是为推销基金或某项产品而设计了咨询台。而有些证券部的“代客理财”实则为筹集资金、进行炒股套利，因此卷款潜逃的事也时有发生。目前虽有一些银行开发了经人民银行批准的“受益理财”型新品种，但这些产品大多数是限量发行（一般是几千万元的发行额度），并对投资者规定了购买范围，最少投资额度、票面收益率、发行量等等，这些产品一般仅为存款数十万甚至上百万的存款大户而开发。而一些金融部门在宣传上大谈特谈产品的增值性，却对投资的综合成本视而不见。因而有些储户大呼，当前没有真正适合普通大众投资的理财新品种。
赵艺新在承认存在这些现象的同时，也提出了不同的见解。她认为，当前投资理财这一概念已为普通大众所接受，这是一种社会进步，但大多数人认为把资金投进去就必须有高于银行存款利息的才可称为“理财”，反之，便指责银行的理财是“图有虚名”，这种提法有失偏颇。其实，这只是人们对投资理财初级阶段的一般认识和理解。
赵艺新指出，如果把本来快到期的定期存款提前支取，购买某一票面收益率略高的品种，或者顾了这头丢了那头，虽有存款而生活过得紧巴巴，那将是大错特错。只有在得到银行专门培养出来的理财客户经理的指点下，投资者自己融汇贯通，综合计算投资成本后作出的投资决策，才能最大限度地对整个家庭的存款进行合理分配，让资金最大限度地增加收益。可以说，得到正确的指导和服务比购买某一品种的“投资型理财品种”更重要。
“乐当家”应运而生
针对目前普通投资者的理财认识和理财市场上的普通存在的问题，中国建设银行独辟蹊径，新年伊始，在全国强势推出了“乐当家”综合理财服务品牌。
赵艺新介绍，这个服务品牌是建行从满足客户多元化、个体化需求出发，在整合个人理财相关产品的基础上，通过专业的客户经理，为普通投资者提供的综合性、全方位、个性化的一站式服务。
综合理财实质也是针对投资者一生的理财套餐。据赵艺新解释，处在不同的人生阶段，有着不同的理财需求，“乐当家”精心设计了“大学时代”、“二人世界”、“三口之家”、“流金岁月”和“夕阳正红”五大主题理财套餐，可以满足人生不同阶段的理财需求。她举例说，如果投资者是公务员，那么可选择公务员理财套餐，可参照最近她为某公务员设计的理财套餐案例。
据悉，为了让普通投资者对综合理财有较为全面的理解，建行广东省分行决定组织员工走出柜台，于本月14日开始至18日在天河体育馆，以展览的形式，把目前建行开发的所有个人金融品种展示予普通投资者，同时经过培训的数千名理财专家转流坐镇展馆，现场指导普通市民投资理财。
本报记者 朱桂芳 案例剖析
现年33岁的李先生是某政府机关的办公室主任，月平均工资加上各项津贴约有5000元，妻子是一家医院护士，月收入3000元，还有一个3岁的儿子。目前全家住的房子是单位分配的60多平方米的福利房，已办了房改。全家拥有现金及活期存款约6万元，定期存款12万元，股票投资约5万元，每月各项生活支出约3000元。小日子过得不错，但李先生近来感到房子显得小些、如果换上100多平方米的住房却要52万元。这样情况，如何在改善住房等生活条件下又有资金可投资增值呢？
“乐当家”理财建议是：用12万元定期存款作为新房的首期，余下40万元可办理20年的个人住房按揭贷款，如申请公积金贷款，还可以节省不少利息支出。以25万元的个人住房公积金贷款加15万元的商业性贷款为例，月供款仅为2514．8元。李先生流动资金的比例偏高，建议办理银行“户户通”约定转账签约，除日常开支的费用外，其他资金可随时转存定期，以取得更多的利息。如当活期存款超过去13000元时，将其中3000元转存定期半年或1年，活期存款保留在1万元左右，可基本满足一些日常所需，在有特殊资金需求时，可选择刚到期或近期存入的存款来支取，尽可能避免利息损失。日常开销建议办理信用卡，减少现金携带，同时可享受商户的优惠以及消费积分换领奖品等活动。
从该案例看来，小家庭拥有的资金已得到合理分配，并在生活得到改善的情况下，又让部分资金增效，这样看来，综合理财应该比购买单一的理财品种更划算。
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