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【本报讯】（深圳商报记者刘虹辰）最近两年，深圳参与理财服务的人越来越多，但也存在很多误区。一些人认为理财只是有钱人的事；一些人认为理财就是赚钱，将自己的所有资金投资股票，用高风险来博取高收益。银行和保险公司的一些理财专家认为，每个人都需要理财，理财并不只是赚钱，财务安全是理财的基础，只有在安全的基础上，才能谈“赚”钱。
不同阶段理财重点不同
工商银行深圳分行个人业务部总经理李中文，早在2002年就接受了系统的理财规划培训。
他认为，不同客户的需要是不同的，因此，一个好的理财计划并不适合所有的人，不同人生阶段，理财目标不同，理财计划就不一样。
李中文介绍，40岁以后，更重要的应该是保全财产；30岁时，风险投资可以相对大一些；50岁，她一般不建议客户做风险投资。
财务安全是基础
三年前，刘先生看到股市获益颇丰，于是，用房产做抵押，贷款60万元投资股票，当时，他考虑的只是高收益，最后，却不得不忍受亏损70％的苦果。
平安保险深圳分公司个人理财规划师童鹭认为，投资理财，并不能只考虑赚多少钱，安全更重要。个人理财必须注意在安全的基础上，取得组合的最大化效益。据其介绍，理财有几个不同的层面，财务安全是基础，如果财务安全都没有的话，家庭理财多高的收益率都会随时化为泡影。
理财不能“随大流”
工商银行深圳分行个人业务部李中文认为，客户在进行理财时，要有明确的理财目标，不能随大流，今天流行投资股票，就跟着进入，明天流行投资炒汇，就随着炒汇。这样往往得不偿失。
一个30多岁的客户，有房有车，有妻有子，这样的客户如何理财呢？李中文认为，该客户已经进入了财富快速成长期，首先应该保证财富增长期更长，保证客户财富增长更多，另一方面，还应该考虑到孩子的保障。
据介绍，个人理财主要包括两大部分：一是生活理财，即通过储蓄服务和各类广泛的中间业务，保障生活品质不降低；二是投资理财，包括通过委托银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，获取满意的投资回报。
家庭理财要“量入为出”
童鹭认为，个人家庭理财要“量入为出”，要找到资产和负债之间的平衡点，不找到平衡点，一旦有事发生，后果不堪设想。
童鹭介绍，个人家庭理财的核心是资产与负债相匹配，资产就是以前的存量资产、家庭收入的能力及未来的资产。负债就是家庭责任，一个家庭要赡养父母、要供孩子上学，这些都是负债；另外，理财的目标也应属于负债。
要有高品质的生活，必须将资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念，如果计划得好，一个家庭不会因为股票波动，产生毁灭性的影响。
理财分五步
童鹭介绍，理财大体分五步，第一步，要先“亮”家底。理财前，需回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的。第二，设定理财目标。设定这个目标也是非常专业的，首先要量化理财目标，需要的金额，还有所需时间。第三，清楚个人的风险偏好。在计划时，风险偏好要在所能承受的范围内，要考虑自身的客观情况。比如说一些人将钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四，做战略性的资产分配，在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，过一段时间，应该做一个投资绩效的回顾、评估、整理。做到这几点，才可能达到财务安全、资产增值和财务自由的境界。
作者:深圳商报记者刘虹辰
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