工商银行以低调迎来了建行20周年的日子。
如果说过去20年的磨砺已经使工行成为中国最大的商业银行，那么随着国有商业银行改制战略的实施，工行实际上正酝酿着一次新生。因此，这样的时刻回顾过去走过的道路，对工行每一名员工来讲更加意味深长。
改革始终伴随成长过程
从1984到2004年，工行与改革开放同呼吸共命运，走得踏实稳健，走出了广阔的天地。它的历史其实就是整个中国金融业发展的一个真实写照。
工商银行是金融体制改革中诞生的宁馨儿，按照工商银行首任行长陈立的说法，“工商银行是在改革开放春风的吹拂下，从人民银行这个母体里，经过十月怀胎般的艰辛，终于一朝分娩，瓜熟蒂落，顺理成章地诞生了。”作为最后一家成立的国家专业银行，工商银行的出现标志着中国专业银行体系的完全形成，也见证了中央银行体制的建立。甫一诞生，工商银行即成为中国经济改革忠实的参与者与支持者，在改革中成长壮大，体验过除旧去弊带来的艰辛苦涩，也品尝过立于时代潮头的喜悦甘甜。
工商银行原行长张肖追忆说，“从1984年到1996年，中国工商银行在管理体制改革方面，基本完成了从三级管理、四级经营‘大一统’的管理体制，向以总行为统一法人，以城市行为基本经营核算单位，三级经营管理的实体的过渡。”1985年下放“六权”，充分调动各级行的经营积极性；1987年率先进行城市行目标经营责任制的试点，发挥中心城市在经济上的辐射和依托作用；《商业银行法》颁布后，1996年初工商银行在国有商业银行中率先实行法人授权制度，迈出了走向现代化商业银行的坚实步伐。
工商银行成立伊始，就是新的信贷资金管理体制、“实贷实存”的第一个试点行。经过了近十年的不懈努力，工商银行从建行初期近千亿的大借差行变为存差行，实现了资金自求平衡。在1994年实行资产负债比例管理的基础上，1998年工商银行统一法人资金管理体制正式运行，并于2000年进入全面成本管理办法推广阶段。与此相配套，从1997年起工商银行进行了一系列会计制度变革，逐步形成了核算制度、核算账务、核算软件统一，联行、交换、清算、监督业务集中的管理格局。
经过不断改革，工商银行拥有了一整套内部考核机制。以“全口径”质量管理、“全封闭”效益考核为核心，资产质量监控范围基本涵盖了全部信贷风险资产，2001年开始实行的“下管一级，监控两级”，在强化对直接隶属机构管理力度的同时，实现了对第二级机构的监控，扩展了管理的深度。稽核工作正在由合规性、现场和事后稽核为主，向风险性、非现场和业务流程全过程稽核为主转变。以偿债能力为中心的信用等级评价体系也是改革的成果，从1996年在固定资产贷款和流动资金贷款中启动评估和客户信用评级制度，到1999年推出统一授信的信贷管理制度，并开始推行贷款质量五级分类，2001年又将五级分类纳入日常信贷管理工作。
工商银行行长姜建清说，“我们的企业，如果说这几年有什么大的变化，观念变化了，这是最重要的。”这20年是中国经济改革浪潮叠起的20年。“改革”是工商银行20年发展的中心词，改革对工行人来说可谓刻骨铭心。
飞速发展锻造雄厚实力
人们都知道工商银行是中国最大的商业银行，“大”是规模的巨大，是天地的广阔，是质量的升华。
数字的对比显示了工商银行的飞速发展与雄厚实力：
1984年年底工商银行的总资产近3000亿元人民币，2003年10月底总资产已经超过52000亿元；
1984年年底工商银行的存、贷款余额分别为1700亿元、2470亿元，2003年10月底为45680亿元、33253亿元。
量的增长同时伴随着质的提高。工商银行传统的资产、负债业务结构不断优化。存款业务在20世纪80年代通过建立广泛吸储渠道奠定了基础，迎来了储蓄业务发展最快、存款增幅最高的“八五”时期；通过开展保值储蓄，推广代发工资等源头揽储策略，争取对公存款，业务再上层楼；“九五”后期陆续推出个人理财业务，成功实现了向全面的个人金融业务的转变。
初期工商银行的信贷业务即有重大突破，从生产流通领域，突破到技术改造和科技领域，实现了金融与科技的结合。1994年后，随着向商业银行的转化，信贷管理更加严谨规范，2001年起持续实现不良贷款绝对额和占比的“双下降”；信贷业务的行业、地区和客户结构不断优化，进入了质量协调发展阶段，个人住房贷款、个人消费信贷等业务质量兼优，在同业中保持领先地位。
在中间业务和新兴业务领域，工商银行同样是佼佼者。以2003年前10个月的数字为例，业务结算量超过100万亿元，结算代理遍及民航、铁路、海关、证券等各个行业，先进的电子汇兑系统实现了资金汇划实时到账，并为客户提供网络结算、现金管理等方便快捷的结算服务。网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务齐头并进，交易量超过17万亿元。牡丹卡形成了9大类180多个业务品种，发卡量9310万张。资产托管总金额574亿元，托管基金27只。投资银行业务2003年前11个月共实现收入2.91亿元，银团贷款业务遍布亚、欧、美、澳等大洲，在新兴市场排名第7位。
着眼于世界与未来
2000年4月19日，在工商银行收购香港友联银行53.24％股份的签字仪式上，招商局集团董事长刘松金说，我们的漂亮姑娘嫁了一个好婆家。姜建清行长笑着回应，这个“漂亮的女儿”定有更好的发展。果然，在收购协议签订后，友联银行的股价稳中有升，7月14日收购完成时达到37.75亿港元，比4月19日增值15.25亿港元。
收购友联银行是工商银行拓展海外市场，推进跨国经营的精彩手笔之一。友联银行更名为工银亚洲后，与工商东亚等金融机构相互呼应，工商银行形成了批发业务、零售业务与投资银行业务的有机布局，使香港成为工商银行参与国际金融角逐的桥头堡。
工商银行正由一家中国本土银行，成长为国际性的大银行。从1984年建行时开办国际业务，1992年成立第一家海外机构新加坡代表处，到目前外汇总资产达561.88亿美元，各项外汇贷款余额247.22亿美元，全年国际业务结算量超过1000亿美元。国际业务涵盖了发行国际债券、国际银团贷款、外国政府贷款转贷、福费廷、国际保理、外汇期权买卖等诸多业务领域。
工商银行前行长刘廷焕回忆说，工商银行电子化进程中的每一次重大决策，都是激烈争辩和充分论证、最终达成一致的过程。每一次，工商银行都着眼于未来发展，做出了正确的抉择。从1986年提出科技兴行的发展战略，工商银行的电子化体系平均每五年跨一个新台阶。1990年全国联行对账网络系统正式投产，“八五”末工商银行在所有省会城市都建立了大中型计算中心；至1999年，在各省会城市、直辖市、计划单列市建有大中型机中心36个，基本实现了“大机延伸”。
如今，工商银行无可争议地是中国金融业科技应用最好的银行。“9991”数据大集中工程于2002年圆满完成，构建了高度集中的电子化体系，是我国金融系统数据集中的开创性工程。综合业务系统以会计核算子系统为中心，在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式从以产品为中心到以客户为中心的转变。加上为个性化客户服务提供技术基础的数据仓库，共同组成了工商银行具有国际先进水平的金融信息技术平台。
工商银行成立20周年之际，中国银行业正面临着新的严峻考验。如何以智慧和奋斗作进取之阶，超越自我，赢得先机，是每家银行都在认真思考的。作为中国国有商业银行的代表，工商银行的未来更加令人瞩目。
文／思 睿
工行大楼已成为长安街上一大景观。本报记者 赵 晶摄作者:思睿资料来源:经济日报
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