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金青
作为一个投保人，怎样才能使自己风险最小而资金收益率最大化。建议：从保险需求金字塔和年龄保障需求双方面来考虑投保，可使自己达到保障及投资两不误的需要
保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，是现代人“最划算”、“
最安全”的不二法门。近一两年资本市场的低迷使投连、万能产品的销售不再红火，保守型分红型产品开始独占鳌头。据报道，目前分红保单的保费收入已占寿险保费收入的50％，新单保费中分红险占到75％左右。
作为一个投保人，怎样才能使自己风险最小而资金收益率最大化。建议：从保险需求金字塔和年龄保障需求双方面来考虑投保，可使自己达到保障及投资两不误的需要。以需求的重要性来区分，可以用一个金字塔来举例：保障和医疗险应该是金字塔的基础盘，分红类储蓄险及年金险是金字塔的中坚支柱，而投资连结及万能寿险类投资型险种则是金字塔的顶端。这个“保险需求金字塔”正好可以配合人生的周期和经济的状况。以年龄及收入保障而言，三十岁以前，意外、定期、分红类终身险并重；三十至四十五岁，购足保障险、医疗险、加买分红类储蓄性质的生死两全保险或投资类保险；四十五以后，定期还本分红类养老险、分红类年金险较佳。产品选择：
一：公司信誉、偿付能力水平、服务水平等。
二：注意产品的保障功能，保障功能越强，一旦有什么事发生，将获得越多的补偿，如能否提供生前给付、身后保障等。
三：分红的方式和种类，现金分红及增额分红不一样的选择，将会直接影响到收益的多少；同时应关注保险公司的发展可持续性，以确保分红的多少和较长时期内的稳定性。
四：目前产品有较多缴费档期限可供选择，而期限越长其基本保额越高，也就是计算分红的基数越高，同时复利累计的效果越明显。
对于收入尚可、又有一定资金的投资者而言，投资在长期的分红产品上，收益可能会更好。当然，也许会有人担心投资较长期的产品资金会被长期占用，如急需资金怎么办，其实如今保险公司除了办理保单质押贷款业务外，还与相关银行签订了保单质押贷款协议，对于保单合同期间急需用钱的投资者，可以去办理保单质押贷款。
《国际金融报》 (2004年01月07日 第十二版)
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