·佑清·
财务现状
王先生今年39岁,销售经理;妻子36岁,医生。收入都比较稳定,分别为8000元和4000元。家庭支出一般5000元/月左右,每月余有7000元。
前两年王先生买了一套116平方米的房子,目前升值到55万元。除了银行有10万元存款外,王先生还和朋友合伙开了一家汽车美容中心,保守估计年获利达5万元左右。由此计算,王先生一家年纯收入达13.4万元,日子过得还是挺舒心的。
理财目标
目标一、两年内购车:2005年购买价格为28万元的汽车,购置费用为24789元,合计金额为304789元。
目标二、6年后送儿子出国留学:2010年之前准备好50万元出国留学基金。
目标三、家里10万元的银行存款怎样安排更好?投资回报率最好能在5%以上。
理财分析
该家庭年收入19.4万元,其主动性收入(工资)为14.4万元,占70%。被动性收入(投资)为5万元,占30%。
净资产达73万元,其中,金融资产为10万元,占14%;房地产资产为55万元,占75%,比例合理。但储蓄存款10万元,比例稍高,可更积极一点,保留2万元现金储蓄,其余应当做投资。
处于子女上学期间,教育费用和生活费用较高(包括初高中的择校费)。财务负担虽不太重,但要保护本金不受损蚀和保持资产的流动性,应追求投资收益极度稳定,不应用高风险换取高收益。
理财建议
购车以家庭实用型为主,车价在10万元左右。购车方式采用按揭贷款,分期付款来完成。如价格为10万元的汽车,购置费用为14789元,合计金额为114789元。每期支付1336元,共支付60期,支付频率为每月一次。
降低现金比重,保留2万元作家庭应急金使用。其中给儿子办一份教育储蓄,选择一年期的最合理,每个月存入1666元,12个月后即可享受本金为2万元的定期利息。只要在孩子处于义务教育期,这种教育储蓄可反复进行。其余8万元投入金融投资组合,以基金投资为主,应在70%以上,再适当配备少量的债券。
有选择购买信托。虽然信托产品也有风险,介于国债与股票、基金之间,但相对王先生适合的原因是,信托投资期限常有1年左右的,且投资回报率平均在4%至6%之间,而且一年后转向投资其它品种也划算。
一般来说,拿出全年收入的10%~15%用于家庭保障比较合理。鉴于王先生理财目标多,宜每年拨出5000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划,同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种。保险期可以随之延长,至少是20年。如给儿子买寿险,权当作给小孩安排一个长期的储蓄。
总之,王先生的投资不宜过于分散,期限均应选择在中长期。几年下来几项投资能如期收益,加上每年结余工资的52%,以及小经营项目的获利,在2010年之前积累60万元给儿子的留学基金应该没什么问题。之后,家庭的财务状况仍然会呈良性循环状态。
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