|
·记者 赖小萍 通讯员 王明友·
继平安、中意等多家保险公司的银行保险产品开始“改头换面”后，日前新华人寿“养老无忧”和“望子成龙”两款全新保障型银行保险产品也开始推向广州市场。尽管我们发现新产品仍难免以高分红来吸引消费者的眼球，但在目前资金运用渠道不畅顺的情况下，保障系数的提高无疑给消费者的选择也多了。与此同时，商业银行似乎也对银行保险产品从投
资储蓄型到保障型的回归表示出极大的热情。
统计数据表明，2001年全国银行业务保费收入只有50亿元，2002年增长到388.4亿元，占总寿险保费收入的17.1%，2003年则提升到800亿元和25%以上。显然，银保产品市场需求已经开始呈现跳跃式递增。事实上，对银行来说，银行保险产品除了可以迅速提高银行的中间业务保费收入外，更重要的还是在为客户提供多样化、差异化服务的基础上能留住客户和增加新客户；而对保险公司来说，在传统个人营销业务、团体业务之外，通过银行代理无疑是一条节省成本广增客户资源的重要途径，而且也是今后保险销售渠道变革的趋势所在。对消费者来说，显然银行销售方式会更方便和贴近自己的日常生活。
但是，为了迎合消费者的投资需求，银行保险产品似乎已经更多地以投资产品的身份出现，5年、3年期限越来越短，回报却越来越高，价格战的恶性循环已经使保险公司显得有些无力自拨了。另一方面，银行保险代理的误导行为的日益凸现也使其成为监管部门去年重点整肃的对象。去年颁布的《人身保险新型产品精算规定》揭示了保监会监管新型寿险产品的思路，即通过严格精算制度的方式引导保险公司按“规矩”办事。保险的收益率和银行的利率不同，保险是在扣除费用之后再进行投资，收益率不固定，而银行的存款额和利率都是不变的，作为消费者必须对此有充分的认识。
随后，平安率先对银行保险“动手术”，提出包括产品、销售、品质和服务等方面的新变革，提出银保产品转型和保险真谛回归理念，并开始推出更多的保障型产品，而中意人寿的瑞康重大疾病保险在银行开卖。据调查，在10万亿居民储蓄存款余额中有至少40%的存款目的是为了防病、养老、教育等，也就是说应该有至少4万亿应流向保险公司。另一项对一些高端客户的调查显示，月收入5000元以上的中、高端客户约占银行客户的15%左右，其中64%的此类客户会在3年内购买银行理财产品，平均来说，潜在客户的理财金额人均高达14.4万元。显然，保障型产品才是真正待开发的金矿。
新华人寿广州公司的有关负责人认为，从目前银行代理业务市场看，尽管一些寿险公司开始在银行柜台探索推出年金业务、意外险业务，但整体来看，以短期趸缴分红型险种为主的局面并没有得到根本改善。从客户细分的角度看，目前银保产品专门为子女教育、养老等专项资金用途设计的产品还比较少，居民子女教育、养老等深层次的需要还没有得到满足，这也是他们推出两款新产品的主要原因。
而商业银行界人士对于保险公司银保产品从几乎单纯储蓄型到保障型的转变都表示赞同。事实上原有银保产品多少与银行本身构成了资金竞争性，保障型产品的推出则比较能体现非同质化，因此估计今后商业银行首先会在银保主导产品上开始有所选择，并且会在主观上作出引导。对消费者来说，尽管目前保险公司的推销手法似乎仍离不开以高收益为卖点，但单纯储蓄型到保障型的转变就意味着不能单看眼前的收益，而应更多地关注保险公司稳健和成长性进而带来的中长线收益。
| 
