企业文化再造是推动企业前进的原动力。近年来，农业银行的决策者致力于创新信贷管理制度，培育新型信贷文化，效果已经得到初步显现。
这里有两组数字：
一是总行6次信贷大检查共处理违规主责任人和经办责任人62人，其中撤职24人，记大过16人，记过14人，警告8人，通报批评31家单位。
二是农行新增贷款不良比率大幅下降：新规则实施前的3年间（1997年—1999年）发放贷款6950亿元，按五级分类不良贷款41.90％；新规则实施后的3年（2000年—2002年）发放贷款8263亿元，五级分类不良贷款4.43％。两者差距几近十倍之巨！
改革对农行的冲击绝非寻常。农业银行行长杨明生认为：信贷新规则是信贷制度创新的根本选择，是改善信贷经营管理的治本措施，是一种制度安排，是管制度的制度，是向现代商业银行机制接轨按国际惯例办事迈出的重要一步。
搭建新的管理平台
2000年3月，农总行出台了规范信贷决策行为的若干规定以及相配套的一系列规章制度，构建了“横向制衡、纵向制约”以“信贷新规则”为核心的信贷管理制度体系。按照信贷新规则要求，实行审贷部门分离制度，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。同时，结合风险控制和业务拓展的需要，按照区别对待和分类指导的原则，逐步完善了授权管理、授信管理、客户评级、贷后管理等制度，使信贷操作流程更趋完善合理，农业银行“三位一体”的信贷管理制度体系已基本建立。
农行过去的信贷文化，往往是政策调整大于制度安排，人治大于制度治，致使一些决策行为、操作行为不规范，规章制度难以真正落到实处。新型信贷文化核心在于加入法治的精神和硬性约束。即在信贷业务的运作过程中，实现以人为核心转变为以制度为核心，制度面前，人人平等。
经过三年不懈努力，农业银行信贷经营、决策行为日趋规范，调查、审查、贷审会审议、行长审批等环节的质量有了很大提高，逆程序操作现象基本杜绝，越权、变相越权行为大为减少。农总行2002年贷审会共否决信贷事项62笔，金额达150.8亿元；贷审中心否决报备信贷业务20笔，金额达4.8亿元。
责任追究引起震动 2001年8月7日，农总行机关报《中国城乡金融报》曝光第一次信贷大检查违规人员，同时刊登的还有杨明生撰写的评论员文章《对触“高压线”者决不姑息》。
消息传出，全行上下受到了极大的震动，接受了一次深刻的制度教育。
农行保定市东城支行行长徐学军2001年10月从博野县支行调到东城支行工作，到2002年6月突然收到市分行发给他的《贷款逾期责任追究通知书》，要求他在三个月内收回原在博野县支行经办的一笔100万元贷款。他一边处理好手头工作，一边利用业余时间通过各种渠道进行清收，终于用两个月时间收回了这笔贷款。
三年来，各级行监察审计部门、信贷管理部门、客户部门相互配合，组织了多层面的信贷检查，其中一级分行的抽查面达到50％以上，二级分行及支行的自查面达到了100％。通过信贷检查，处理了一批触犯“高压线”的违规主责任人和经办责任人。据检查力度较大的9家分行不完全统计，两年来共处理相关责任人包括经济处罚达4268人次。
从今年起，农总行决定对城市分行实行每月问责制；省级分行实行每季问责制，总行实行每半年问责制。资产质量问责制所涵盖的范围，既应包含信贷部门管理监测的资产，也应包含风险资产管理部门管理处置的不良资产。它既区别于奖惩制，也区别于诫勉制。问责制的对象是各级行行长，问责内容包括职责是否到位，为什么没有到位。它不是单纯的惩罚追究制，而是对工作加强监督与督促的制度。
9月8日和9日，农总行召集年初以来不良贷款余额上升较多的河南、吉林、辽宁、陕西等六家分行的行长进京，进行了总行的首次问责。杨明生亲自主持问责，与各位行长逐一进行了面对面的交流。六家分行逐一作答，并分别定下了“双降”计划。
奠定信贷文化基石
何谓信贷文化？杨明生这样阐述：信贷文化就是商业银行在长期的信贷经营活动中形成的，信贷从业者普遍认可、共同遵守的信贷经营管理的价值理念和行为规范的总和。它既体现深邃的文化价值观念，也包含广泛、高层次的管理内容。它有三个核心要点：一是共同的规则，二是共同的价值理念，三是共同的习惯。
通过近三年的努力，以制度创新为特色的信贷新规则已深入人心，以相互制衡、科学决策、责任追究、规范经营为核心内容的信贷新文化已经初步形成，在促进业务发展、防范信贷风险等方面正显示出强大的生命力。
农行河北省望都县支行中韩营业所原主任卫建刚，因为3年前发放的一笔20万元贷款未能及时收回而受到责任追究，免职不说，还要每月扣除80％的工资还贷，并且继续离岗清收。卫建刚说：“尽管我被免了职，但我还是举双手赞成信贷新规则，千万不能再走过去的老路了。如果按20世纪90年代初期那种放贷法，农行迟早得死。现在尽管处理了我，但确实保护了农行。作为农行职工，保护了农行也就是保护了我，所以虽然受到了处理，但我还是要拥护新规则。”文／求夏雨 朱沙
如何改善信贷经营管理，是农行行长杨明生十分关切的问题作者:求夏雨 朱沙资料来源:经济日报
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